新能源车险“投保无门”？数据共享或成破局之道

近期，有消费者反映，自己在第二年或第三年给新能源汽车续保时，遭遇保险公司变相“拒保”：如果出报价单，司乘座位险需买满且提高保额，对应的附加险保费上千元，这直接拉高了整体保费。有消费者感叹，上个车险，有了“配货”的体验感。

中国证券报记者调研发现，对于系统风险评分较高的单子，出于对高出险率和高赔付率的担忧，保险公司倾向于不承保，一些保险公司只有通过“搭售”把整体保费做高，才能通过核保出保单。业内人士认为，车险中的商业险是一个双向选择的过程。在新能源车险业务面临行业性亏损的背景下，保险公司放弃部分高风险业务无可厚非。解决新能源车险领域痛点，需要行业生态的改变和时间的打磨。

系统评分影响承保意愿

“首年保费4000元左右，今年被几家保险公司拒保，能出报价的，保费也直接翻了倍！”一位武汉的深蓝车主无奈地感叹，自己在准备给爱车上第二年的车险时，支付宝等平台的保险都不出报价，问了一圈业务员，报价也没有一单低于8000元。“出了一次险，有几个违章，没想到上个车险这么难。”

“有家大公司不给报价，投诉后给报了价，但保费报到9700余元。”上述车主说。他提供的报价单显示，接近8900元的商业险中，司乘座位险就达到4000多元，而且报价单上的款项都不能调整。

一位上海的海豚车主说：“去年买的新车，一年跑了不到3万公里，几家大的保险公司都拒保，没拒保的保费报到8600多元。司机和乘客的车上人员责任保险保费就有3600元。”

“能买是能买，但是得加座位险，要加1000多元，不划算，还是建议去别家公司看看。”一位北京的新能源车主近日也被业务员“劝退”。

“有时候客户反映座位险太高了，我们会向公司申请，但一般来说降不下来，降的话没法出单。风险评分高的客户，座位险调到两三千块钱并不罕见。”一位大型财险公司的业务员告诉记者，公司的系统会自动判定，对高风险评分的车主报不了价，这样的车主有几个特征：出过险、违章多、里程数多。

业内人士告诉记者，保险公司都有车险评分系统，涉及很多维度，包括车型、保有量、里程数、历史保单、违章、年龄、性别甚至征信等，作为自主定价的主要依据，也是签单保费高低的决定性因素。如果评分超过一定值，座位险等就需要保得高一些，否则核保通不过。

业内人士介绍，违章、出险、高里程数等，是特别容易触发保险公司高风险评分的点。违章出险还会影响“与道路安全违法行为和道路交通事故相联系的浮动比率”，从而对最终保费造成影响。

买卖双方各有烦恼

从车主角度看，新能源车险已成为养车成本中最大支出项之一。在燃油车时代，车主们常常计算油费支出。购买新能源汽车后，每年充电费用相比油费大幅下降。然而，不少车主节省下来的费用转移到了保险上，这是不少新能源车主的烦恼。

保险公司也有烦恼。发生拒保情况，并不是保险公司不重视新能源车险业务，而是目前阶段，行业承保新能源汽车依然挣扎于亏损的泥潭，综合成本率超过100%。综合成本率是险企用来核算经营成本的核心数据，包括赔付率和费用率，是衡量财险盈利能力强弱的主要标准，100%代表着盈亏线，超过100%代表着亏损。

“新能源车险的高赔付率导致一些车主‘投保无门’。过去，保险公司常常主动联系车主，推销保险产品；如今，许多新能源车主发现自己主动联系保险公司时，被推诿拒绝。这一现象的背后是，保险公司承保越多，亏损越多。”一位资深业内人士告诉记者。

业内人士表示，车险运营的底层逻辑围绕概率、损失和补偿展开。油车的事故概率和损失金额，经过大量数据验证，相对确定。而新能源汽车的事故概率和损失金额都不确定，同级别事故，新能源汽车一旦牵扯到电池、雷达等，维修费用及损失对应的成本会大幅上升。在此背景下，保险公司赔付的车均金额就会比较多。业内人士透露，新能源汽车的平均赔款比燃油车至少高出50%，这进一步加剧了保险公司的承保风险。

行业数据显示，新能源汽车的赔付率明显高于传统燃油车。某些车型用作网约车数量较多，整体赔付率被进一步拉高，相关车型的保费也会水涨船高。

上述资深人士表示：“虽然保险加了杠杆和投资属性，但本质上是一群人互保，同车型同地区会放在一起保，赔付金额多了，整个池子就需要更多的钱。虽然你没有出险，个人的系数降低，但是其他使用这个车型的人违章了、出险了，导致系数提高，你的保费可能也会增加。”

推动行业内数据共享

如何让车险价格不再成为新能源车主的后顾之忧？

不同于以往传统车险领域改革，新能源车险的槽点、难题很难单纯依靠保险监管和行业自身力量解决，而是需要加强顶层设计，行业生态圈中相关方需通力合作，共同探索创新，推动酝酿更好的保险体验、更优的定价机制、更可持续的车险经营模式。

专家建议，从上游来看，车企应在汽车设计、维修方面进行优化，加强车辆可维修性和易维修性；增加标准件、通用件比例；鼓励设立新能源汽车社会化维修厂，加速形成售后良性竞争格局。这可降低维修成本，从而降低保险公司的赔付成本。

业内人士认为，未来，随着新能源汽车技术不断革新、走向成熟，以及保有量不断提升，故障率和事故率均有望下降，新能源车险整体保费下降是大势所趋。定价方式的革新和费率改革目前备受期待，而上述改革以及用新形态的保险来打破旧生态，都离不开数据发挥精准识别和精准定价的作用。

多位专家建议，未来还需监管部门、险企、车企形成合力，推动新能源汽车行业内数据共享，重构承保定价模型，进行更加精准化定价，实现车险降费。“车企的行驶数据、驾驶行为数据共享，可以让保险公司拥有多元化定价模型，让不同风险级别的车主享受到合理的保费。”一位业内人士告诉记者。

目前，很多新能源车企在探索掌握更多投保和理赔的主动权，越来越多车企谋求保险业务牌照。车险业内人士告诉记者，车企直接做车险的优势在于拥有车机数据，能够更精确地区分出低赔付率车主和高赔付率车主，这为其提供了更好的定价依据，也可避免承接过多的低利润或高风险业务。

专家建议，未来还需监管部门、险企、车企形成合力，推动新能源汽车行业内数据共享，重构承保定价模型，进行更加精准化定价，实现车险降费。

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