房屋保险制度引关注 保什么？怎么保？和普惠家财险有何异同？一文读懂！

8月23日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。

作为一项新的制度安排，房屋保险将会怎么保？具体保什么？“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”《每日经济新闻》记者从知情人士处获悉，去年住建部提出做相应课题研究背景下，保险公司正在做相关的推动工作。房屋保险的核心是对房屋整体楼壳的日常体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。

目前上海等22个城市正在试点。另据记者了解，根据部分城市的试点安排，计划今年年底在部分核心区域先行开展试点，明年有望在全市全面铺开。

房屋养老金将主要来自三部分，保险制度如何安排？

业内人士分析认为，房屋保险是指通过购买保险的方式，为房屋提供风险保障。在房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，减轻业主的经济负担。

保障基金如何筹措，是业内关注的焦点话题之一。

《每日经济新闻》记者从业内获悉，房屋养老金将主要来自三个部分：一是开发商的土地出让金，二是小区公共维修基金的结余部分，三是政府单独筹措。这也意味着，房屋养老金并不需要个人业主额外出钱。

对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，“建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，最重要的是建立一套体制机制，不是说出事了以后得到一个理赔，更大的意义在于风险减量管理，尽量让风险不发生、少发生、晚发生。”据其预测，房屋保险可能由保险公司参与做，也有可能是经办业务。

“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”有知情人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示，以上海为例，去年住建部就提出做相应的课题研究，核心是对房屋整体的楼壳日常的体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。

房屋保险保障的内容包括哪些？上述人士称，主要就是保楼倒这种极端风险，当中涉及人员疏散、临时安置，还有对危房的预防措施等等。至于对于房屋到年限或者不适合居住，要进行更新的动作，应该会放在其他的制度中明确。

房屋保险制度创新：保险化解房屋安全等风险

《每日经济新闻》记者注意到，2023年住建部曾多次就房屋安全问题提出，开展保险相关试点。

2023年3月，《住房和城乡建设部等15部门关于加强经营性自建房安全管理的通知》指出，各地要积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点，总结创新经验做法，健全房屋安全管理制度，加快出台地方性法规。各地要完善经营性自建房质量安全以及房屋检查、安全鉴定等相关标准。

2023年12月，全国住房城乡建设工作会议在京召开，会议提出“强化工程质量和既有房屋安全监管，启动住宅质量多发问题整治行动，抓好房屋体检、养老金、保险制度试点，开展房屋市政工程等领域安全生产治本攻坚三年行动。”

“在制度创新和科技创新方面，推动立法工作，实现工程建设项目审批系统县级全覆盖，研究建立房屋体检、养老金、保险等制度，推动城市信息模型基础平台建设。”

上海易居房地产研究院副院长严跃进对《每日经济新闻》记者表示，“以往房屋安全相关的保险主要是在工程层面上，比如房屋建筑工程缺陷保险，近年来除了工程缺陷的问题也有很多新的问题，比如说外卖小哥进小区电梯的负载率提高了，小区电瓶车增多了出现燃烧爆炸，对于出现的这些新情况、新问题，靠单纯的房屋维修还不足以解决，通过保险化解风险是一种创新之举。”

我国房屋保险渗透率低，制度推进利好家财险市场

在海外成熟市场，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车领域最大的业务。来自瑞再研究院的数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例则分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%，以及5.7%。

与海外市场相比，中国与住房相关保险的渗透率偏低。2022年，我国的家财险保费收入达到164亿，家财险增速超过了67%。数据大幅增长除了客户需求上升，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。

2022年以来，各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险（以下简称“普惠家财险”），这类保险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保。截至目前，全国有20余款相关产品上线，保险公司参与热情较高。

在业内人士看来，普惠型家财险的试水，对于家财险的发展意义重大。根据全国最大普惠家财险“沪家保”运行一周年数据，截至2024年7月28日，“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。

多位业内人士在受访时表示，此次房屋保险制度的推进，对于家财险市场而言无疑是一大利好因素。“一方面，房屋保险可以带动居民对相关保障的观念提升，另一方面，我们认为后续会有配套的政策出台，对相关的领域带来利好。”有业内人士在受访时称。

普惠家财险与房屋保险关系：小重合但互为补充

据了解，普惠家财险保险责任主要包含了三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。

以上海推出“沪家保”为例，相较于传统家财险，除一般家庭财产保障外，还扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障，以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。

这与未来房屋保险的保障有何区别？一位知情人士在受访中解释称，“房屋保险主要是对公共部分和楼壳这一部分的保险保障，我们称之为大伞；而家财险是对于居住在房屋里的人的伤害和对居民私有财产的保障，可以称之为小伞。虽然居民自己购买的房子，私有楼壳部分的保障在‘小伞’和‘大伞’中有一个小重合的部分，但这一部分保险责任的重叠是累加的，并不会浪费。”

该人士举例称，比如说一户家里着火了，房屋保险是无法理赔的；如果整栋楼都着火了，造成房屋不适合居住了，这个时候就要启动房屋保险做整体的安排。因此，单独一个房屋保险或者单独一个家财险都不能做到全方位的保障，“大伞”和“小伞”全部都给到居民，才是全方位的防护和保障。可以说两者是紧密在一起，不可分割的。

“是否触发房屋保险，要根据具体的情况而定。”在一位保险业内人士看来，房屋保险与家财险是一个互为补充的关系，两者需要贯通协同，才能做好整个立体的、全方位的居民房屋保障链条。

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