作为消费者持有率较高的保险产品,重疾险正成为越来越多家庭抵御风险的选择,但与此同时,这一产品涉及的拒赔情况也并不少见。8月1日,北京商报记者了解到,上海浦东法院近日发布的案例显示,一位女士经业务员的线下指导购买了某保险公司推出的重疾险,保险金额20万元。保险生效期间,该女士不幸患癌,保险公司却拒绝赔付。
对于重疾险而言,常见的保险拒赔原因包括投保人未如实告知、不在保障范围内或属于除外责任等。
那么,上述案件纠纷产生的原因几何?案件显示,上述这一女士在线签订某家保险公司重疾险电子合同时,业务员按照“保单双录”系统的语音提示,向镜头展示了保险条款、“职业与健康告知”等内容,分别用时16秒、5秒。随后,这位女士在手机上签名确认。
需要关注的是,在这一系列操作期间,这位女士均未看向镜头,业务员也未将手机中的内容向她进行展示或者口头说明“职业与健康告知”中的全部问题,而是以一键勾选“以下问题均确认为否”的方式完成了回答。几个月后,这位女士被诊断为乳腺癌,当她申请理赔时,保险公司却以她带病投保为由拒绝赔付。
健康告知指的是在购买保险产品时,保险公司要求投保人对自身健康情况进行说明,通常采用问卷形式。
健康告知是保险公司进行重疾险核保时的一个重要环节。北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示,通过对投保人的主动询问,投保人对其知道或应当知道的关于自身身体状况、职业类别等信息准确告知保险公司,保险公司才能正确判断其能否承保。如果作为保险消费者的投保人,未履行如实告知义务,根据《保险法》第16条,保险公司可以依法解除合同,拒绝赔付。因此对于保险公司和消费者而言,做好健康告知都是非常有必要的。
面对密密麻麻几百字的“健康告知”,如果保险公司一端不加以重视说明,使得消费者忽略了这一重要流程,那么,纠纷案件中败诉便不足为奇。法院经审理后认为,结合保险销售过程的双录视频等证据发现,保险公司在5秒内展示了“职业与健康告知”等内容,还在询问事项的最前端设置一键勾选按钮,期间没有给予充足的时间阅读,也没有展开解释,足以说明保险公司未尽到充分的询问义务。
“可以看出,保险公司在投保流程、健康告知环节存在走过场的情况,只是为了应对监管要求而设置相关程序,但并没有真实落实保险合同签订时的最大诚信原则,没有向消费者充分解释说明健康告知环节的重要性,也没有给消费者做出实际的提示。”李超分析表示。
对于保险公司而言,应更加细化投保环节的每一个流程。在李超看来,不应单纯为更高效快速达成交易而忽略相关告知事项的提示与说明,保险公司需要给消费者预留充分时间,确保消费者确实了解告知问卷、职业列表、投保规则等内容。
虽然上述案件消费者最终获赔,但李超也表示,毕竟是产生纠纷后经历了法律诉讼流程才胜诉,有一定的纠纷解决成本。因此消费者也应提高对投保时如实告知环节的意识,购买保险时应仔细阅读保险产品的投保须知、健康询问问卷、职业询问问卷等重要内容,尽量避免未来理赔时发生纠纷。
北京商报记者 胡永新
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