新能源车险新规将近：投保难或“根治” 但降价有难度

近年来，新能源汽车得到了快速发展和普及，目前国内新能源汽车保有量已超2000万辆。然而，与之相应的新能源车险市场却一直面临着“车主喊贵、保险公司喊亏”的困境。

　　对此，监管部门先后多次出手，以期规范新能源汽车保险。继下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》后，近日，和讯从业内获悉，金融监管总局相关部门又向机构下发了《关于推进能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），旨在促进新能源车险降本增效，“根治”车主投保、续保难题。

　　投保难困境将破解

　　此次《征求意见稿》的亮点之一在于扩大新能源商业车险自主定价系数范围，赋予险企更大的自主定价权。根据规定，新能源商业车险的自主定价系数范围由原来的［0.65-1.35］扩大至［0.5-1.5］执行。

　　据了解，自主定价系数是影响车险保费的重要因素，是保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数，系数越高，保费越贵。

　　对此，有业内人士表示，浮动范围扩大以后，险企会更有利于按照风险的情况进行浮动，或者根据不同消费者的特点，制定不同的价格和调整机制。

　　一直以来，“投保和续保难”始终是新能源车险发展中的“难疾”，在农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅看来，新能源车出险率和维修费用过高，险企面临巨大的赔付压力，反过来这又导致消费者面临保费过高、保障不足等问题，从而形成了消费者和保险公司之间的“两难”困境。

　　据申万宏源研报数据显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，其中，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据，而且平均赔付金额也明显高于燃油车。

　　该业内人士认为，此次《征求意见稿》的出台，险企可根据车主及车辆的风险特征，进行更为精细化的保险定价，一定程度上可以缓解保险公司承保亏损的局面。险企原先不敢承保的风险，现在由于存在上浮空间，可能愿意承保，由此，那些行驶里程高、驾驶行为差、车险次数多等高风险的新能源车也更容易投保。

　　此外，《征求意见稿》还建议研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

　　此前，有不少车主反映续保时被保险公司以“疑似网约车”为由涨价，或在为车辆续保时遭到了拒保，或者被强制要求附带购买其他险种才能给车上保险。

　　“研究推出‘基础+变动’组合保险产品，可满足不同类型车主的个性化保险需求，有助于解决新能源车险产品的定价不准确、赔付率过高、保险服务不足等问题。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜说。

　　以网约车为例，让网约营运车辆和家庭自用车辆在条款和费率方面有所区别，可以推出针对网约车司机推出特定附加险，根据网约车司机的工作时间和行驶里程等因素，制定相应的保费计算方式。

　　“这样通过更精准的定价，私家车主和营运车主将会获得更合理的保费。”他表示，这样也能避免同一品牌车型中私家车保费高、营运车保费低导致的行业问题，从根本上解决车主投保难且贵、险企综合成本率过高的问题。

　　能否降价还有待实践

　　此次《征求意见稿》对于新能源车险的价格会带来哪些影响？

　　据介绍，新能源商业车险的自主定价系数范围由［0.65-1.35］扩大至［0.5-1.5］，根据“商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数”公式计算理论上可得出，调整后车险保费价格最多可降价23%，但同时也存在可涨价11%的空间。

　　其中，NCD系数是指无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保的费用。

　　也就是说，通过扩大自主定价系数范围，保险公司将拥有更大的自主定价权，可以根据车主及车辆的风险特征进行更为精细化的保险定价。

　　对于新能源车险的价格走向，多位新能源车险业内人士预测，未来新能源车险保费或将提升，而降价可能性微乎其微。

　　一险企新能源汽车车险负责人表示，对于保险公司来说，新能源车险自主定价系数的调整，允许车险涨价，有利于收窄亏损，因此未来新能源车险价格大概率会上升，尤其会体现在头部险企的新能源车辆承保费用上。

　　某财险公司负责人表示，由于新能源汽车的特殊性，行业整体赔付率较燃油车高出很多，目前行业不少保险公司车险的整体经营仍是亏损的。太保产险总经理曾义在2023年中期业绩会上表示，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，新能源车险成本超过了100%，对新能源车的承保成本构成了一定压力。

　　2023年，随着车险自主定价系数范围扩大、出行增多，财险“老三家”的综合成本率均有所抬升。不过，当前把握新能源车险发展机会正成为头部财险公司发展的新风向，因此，在自主定价系数范围扩大的政策下，头部险企可能会提高新能源车险定价来扭转亏损局面。

　　不过，也有业内人士指出，高风险车主需要支付更高的保费以应对其潜在的风险；而对于那些驾驶记录良好、车辆用途稳定且风险较低的车主，保费还是存在下降可能。因此，在新规落地实施后，新能源车险实际降价与否还有待市场实践。

　　《征求意见稿》要求，各监管局应根据辖区内车险市场情况，稳妥确定辖区内扩大新能源商业车险自主定价系数浮动范围的实施时间和自主定价系数的回溯监管标准，并向金融监管总局备案，实施时间原则上不晚于2024年6月1日。