关于带病投保的问题，你应该了解一下

　　有些人拒绝保险，而有些人已经被保险拒绝。许多人在当身体出现问题的时才发现原来我需要一份保障，而往往到这个时候投保就会变得不太顺利。

　　生活在快节奏的都市，多数人会有饮食不合理、缺乏运动、作息不规律、睡眠不足、精神紧张等问题，免不了要面对各种各样的压力使我们的心情、状态、精神等多方面产生剧烈变化，烦恼和忧虑就会在无形中增加我们患病的风险，使我们长期处于亚健康状态。

　　当然没有人会永远不生病的，有一天如果发现我们身体真的出现了问题，您觉得还可以投保吗？今天我们就来聊一聊“带病投保”吧。

　　一提到“带病投保”的话题，有一个更重要的原则要先拿出来说一说，这就是如实告知原则。投保时无论身体状况如何，都应当本着诚实守信原则，向保险公司反映被保险人的真实健康状况。除了当前健康状况以外，也要告知自己曾经的患病经历，即便是已经痊愈也不要隐瞒，这一点也是消费者的基本义务，同时也能更好的保障消费者的权益，毕竟想要在出险后得到赔付和保障，这是前提条件。

　　意外险由于保障的事意外的突发的非本意的责任，对于疾病的核保会相对其他险种宽松一些。

　　重疾险、健康险或医疗类产品，被保险人的健康状况极大可能会影响到投保结果。目前除了已经身患重疾的人群以外，比较容易被保险公司拒保或者加费承保的分别是：乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、糖尿病、高血压。但是世事无绝对，保险公司并不会完全拒绝所有带病的被保险人投保，市面上还是有产品可以保一些影响不大的疾病的患者的。

　　带病投保的结果有以下几种：

　　1. 正常承保：这是最好的状况，不过发生的概率比较低。

　　2. 加费承保：其实这也已经算是一个比较好的结果了，如果保险公司认为你目前的身体状况即便是增加了患疾病的风险，但却是在保险公司可接受的范围内，那么我们只需要多付出一些保费同样是可以投保的。

　　3. 单项除责：这种情况其实也是可以承保的，单项除责是将因为客户告知的疾病而导致未来出险的原因的，做除外责任，但是合同中保障的其他责任是可以正常得到保障的。

　　4. 延期承保：指的是保险公司目前无法确认被保险人是否具备承保条件，需要增加观察期，待明确诊断结果后决定是否可以承保。

　　5. 拒保：保险公司无法接受消费者目前的身体健康状况，而做出的拒保决定。。当然这种情况是大家最不想见到的，但却是带病投保出现概率较大情况。

　　这里值得注意的一点是，根据各家保险公司承受风险能力的不同，不同保险公司对产品的设计也会有所出入，并且不同的产品对于拒保人群也都不大相同。多数情况下，如果被一家保险公司拒保后，可能会因此被别家保险公司拒保，那么再去几家保险公司结果可能会是一样的。

　　那么如何避免这样的问题出现呢？

　　建议在投保前先将被保险人的体检资料以及真实健康状况，告知给保险公司的核保处，进行提前审核，最终的预核保结果并不会给被保险人留下拒保的记录。

　　最后还想强调一下“两年不可抗辩”条款，就是自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。通俗来讲，就是投保了长期的健康险，只要保单超过两年，保险公司不可以解除保险合同，并且一旦出现保险事故，无论如何都要进行理赔。也因此不少人会认为，即便自己已经患病，只要忍两年，无论如何保险公司都会理赔，这是一个很大的误区。针对两年不可抗辩条款，保险公司通常在合同中会将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。

　　虽然该条款主要是在约束保险公司，但是仍然要建立在诚信的原则之上。如果被保险人在投保时未如实告知身体状况，那么就是存在骗保嫌疑，这种情况下，保险公司是有权忽略不可抗辩条款的约束，直接终止约定，若情节严重有可能连保费都无法退回，所以请消费者在投保时不要存在侥幸心理。

　　不可抗辩条款其实对双方都有约束的，让保险公司与消费者相互履行诚信的基本义务，保障双方的权益，让投保更安心。

　　综上所述，已经是非健康状态下的消费者们也是有承保机会的，但是一定要遵守如实告知的原则，可以多询问一些保险公司进行产品的筛选，切忌不要隐瞒实际情况，造成日后“鸡飞蛋打”的局面。若是刚刚接受了某些疾病的治疗，建议您先不要着急投保，等到身体健康情况稳定，并且一段时间里没有复发的迹象，再去选择健康保险，这样承保几率也会提高一些。当然，健康险还是需要提早规划，首先是因为我们年轻的时候，身体素质自然是相对健康的，投保成功率较高，其次年龄越小越便宜。

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