金融监管总局开年八大任务：报行合一、新能源车险、利差损一个都不能少

　　2024年，是金融监管总局成立之后的第一个完整年度，也是新的金融监管理念全面贯彻落实的首个完整年度。伴随总局“三定”落地、“小三定”提上日程，以及各地方机构的“三定”陆续展开，2024年的监管大戏才刚刚开始。

　　节前的1月30日，金融监管总局已顺利召开2024年工作会议，对于2023年工作的总结，2024年的工作重点，都已经勾画清楚。人身险司、财产险司的年度工作尚未召开，但根据此前的一些资料和发言，工作重点也能推测一二，在“慧保天下”看来，2024年金融监管最大看点就在这里了：

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　　金融监管总局明确2024年八大重点工作：长牙带刺，紧盯“关键事”“关键人”“关键行为”

　　1月30日，金融监管总局召开2024年工作会议。会议总结了2023年的工作成果，机构改革、中小金融机构改革化险、京津冀等地洪涝灾害和重大事故保险赔付实现快赔预赔、应赔尽赔等，都成为了工作亮点。

　　而在谈及2024年工作理念时，明确要坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，锚定金融强国建设目标，坚决做到监管“长牙带刺”、有棱有角，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，扎实推进金融高质量发展，坚定不移走中国特色金融发展之路。

　　会议重点列出八大方面工作：

　　一是全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作。健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方责任，推动形成工作合力。

　　二是积极稳妥防控重点领域风险，强化信用风险管理，加大不良资产处置力度。加快推进城市房地产融资协调机制落地见效，督促金融机构大力支持保障性住房等“三大工程”建设、落实经营性物业贷款管理要求。配合防范化解地方债务风险，指导金融机构按照市场化方式开展债务重组、置换。

　　三是坚决落实强监管严监管要求，全面强化“五大监管”，严把准入关口、严密风险监测、严肃早期干预纠正。紧盯“关键事”“关键人”“关键行为”，严格执法、敢于亮剑，做到一贯到底、一严到底、一查到底。

　　四是跨前一步强化央地监管协同，加强信息交流共享和重点任务协同，切实做到同责共担、同题共答、同向发力。

　　五是着力防范打击非法金融活动，强化抓早抓小，保持高压震慑，加快健全横向到边、纵向到底的责任体系。

　　六是坚定不移深化金融改革开放，引导金融机构聚焦主业、苦练内功、降本增效，切实提升行业发展可持续性。稳定扩大制度型开放，助力上海、香港国际金融中心建设。大力弘扬中国特色金融文化，推动实现“机构不做假、股东守规矩、高管知敬畏、员工有操守、公众识风险”。

　　七是精准高效服务经济社会发展，统筹做好“五篇大文章”，更好服务新质生产力发展和现代化产业体系建设，着力支持扩大有效需求，持续增强普惠金融服务能力，切实提升金融消保工作质效。

　　八是平稳有序完成机构改革任务，加快推动省市“三定”落地，稳步推进县域机构改革，同步建机制、强保障、提效能。

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　　人身险司：资产负债匹配、利差损风险、报行合一……

　　资产负债匹配

　　就在今日，即2月20日上午，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，与前值持平；5年期以上LPR为3.95%，较前值下调25个基点——这一举成为史上最大幅度“降息”。

　　与降息密切相关的，是保险业的“资产负债匹配”问题，以及利差损风险等，近年来，这已经成为行业最大隐患，是监管、业界高管最为关注的话题。

　　其压力来源于当下，也来源于未来。一方面，新收入的保费面临着严峻的资产配置压力；另一方面，大量资产到期，也面临着再配置的压力。低利率市场环境下，高收益率资产日渐匮乏，配置于债券所能带来的票息收益也在下降，而负债端成本的下降却较为缓慢……

　　值得注意的是，国内缺乏长期资产，人身险企负债久期一直大于资产久期，当前保险资产负债久期错配缺口已高达7年，资产负债期限错配仍是笼罩在寿险行业上的一团阴霾。从2023全年数据上看，投资收益率同比下滑的险企数量已然超过半数，未来险企资产端或将面临更大压力。

　　报行合一

　　2023年，银保渠道率先落地“报行合一”成为人身险行业年度最受关注的话题，在监管的强引领下，银保渠道正迎来全面重塑，降本增效，高质量发展，未来可期。

　　银保渠道“报行合一”落地之后，经代渠道、个险渠道的“报行合一”也呼之欲出，这成为2024年的最大看点之一。

　　目前有传言称，经代渠道“报行合一”最早将在2024年3月底落地，可以想象，参考银保渠道表现，届时经代渠道会迎来怎样的“阵痛”。

　　受银保渠道“报行合一”影响，个险渠道成为当前最为受益的渠道，业界人士普遍认为，该渠道的“报行合一”落地时间将排在经代渠道之后。

　　银发经济

　　今年1月，国务院办公厅印发了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，这是我国首个针对银发经济的政策文件。保险业本就视服务养老三支柱为己任，在“银发经济”被大力倡导的当下，自然不会缺位。

　　值得注意的是，此前，金融监管总局人身险司曾发表文章《奋力推动商业养老保险高质量发展 助力加快建设金融强国》，就着重讲述了对于商业养老保险的思考。文章指出，要有序推动养老保险公司转型发展。按照《养老保险公司监督管理暂行办法》规定，推动养老保险公司重塑定位，回归主业，有序推进业务结构调整，实现机构、队伍平稳转型。引导养老保险公司建立以聚焦养老主业为导向的长期绩效考核机制，持续提升公司治理水平，规范经营管理，健全风险管控。以功能性与盈利性协调发展为目标，支持养老保险公司走专业化发展道路，通过多种方式、多类业务深度参与服务我国多层次、多支柱养老保险体系发展。

　　除上述三个关键词之外，同样值得关注的还包括渠道转型的问题、产品设计的问题、新业务价值率不断下滑，以及退保率开始激增等问题。

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　　财产险司：监管评级体系、中介清理整顿、新能源车险……

　　此前，财产险司在所发表文章《深入学习贯彻中央金融工作会议精神 奋力推进财险业高质量发展 积极服务中国式现代化建设》中，强调财险司（再保险司）始终胸怀“国之大者”，持续严格制度标准、严密责任机制、严肃纪律规矩，不断提高监管的前瞻性、精准性、有效性、协同性。

　　结合该文章，以及业界关注的热点话题，除了车险“报行合一”等常规的监管动作之外，2024年，财产险监管领域值得关注的还包括以下关键词：

　　探索建立财险公司综合监管评级体系

　　文章明确提及“探索建立财险公司综合监管评级体系，推动财险机构转型创新”。目前，我国已有200多家保险公司，在市场上的分量身位和发展阶段，差别非常大。他们的优劣排名和发展好坏，到底是什么指标最重要，谁的评价裁夺最权威？行业性组织、外界政府部门、评级机构都有自己的标准，这些评价哪个更重要，有什么样的市场表现会加分或减分？谁的打分更有公信力？

　　评级就是将复杂的专业数据，转化为直观的等差序列，帮助市场理解公司，也便于公司对标市场同业。保险公司的好与差，什么说了算，业内得好好关注这件事。

　　监管部门的重要思路是设计一套评级制度，反映真实的经营和风险情况，对监管对象进行分类监管，促进市场资源有效分配。核心的理念就是三句话：有车就有辙，有树就有影；有多大本钱做多大生意；没有金刚钻别揽瓷器活。

　　开展中介市场“清虚、规范、提质”专项行动

　　机构改革后，中介监管划归财险司，文章明确提出“开展中介市场‘清虚、规范、提质’专项行动，保持高压态势，形成有力震慑”。

　　值得注意的是，2022年6月，原银保监会曾印发《关于印发保险中介机构“多散乱”问题整治工作方案的通知》，则重点提及“三类”机构将被清理、清退。其中包括“无人员、无场所、无业务”的保险中介机构；不符合现行监管要求的保险中介机构；以及对分支机构管控失序、存在“加盟”“挂靠”等行为的法人保险中介机构，而相关分支机构也将被清退。

　　而从银保监会披露的有关数据可以看到，过去数年，保险专业中介机构数量已经出现一定下滑：截至2020年底、2021年底和2022年底，我国保险专业中介机构的数量分别为2640家、2610家和2582家。

　　新能源汽车保险

　　新能源车险正在陷入一个尴尬的境地。一方面，随着新能源车保有量的持续上升，新能源车险的保费规模也扶摇直上，2023年上半年，人保财险、太保产险等头部险企的新能源车险保费收入同比增长50%以上。另一方面，新能源车险市场上呈现出“车主喊贵，险企喊亏”的局面，新能源车险业务面临严重亏损，车主遭遇变相涨价或者拒保难题。投保难、续保难、承保亏损成了横亘在新能源车险市场持续扩张道路上的烫山芋。

　　新能源汽车已然上升到国家战略高度，做好新能源车险业务，保险行业义不容辞。应对社会舆论反映较多的新能源车投保难、续保难等问题，前一段时间，金融监管总局财险司向各财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，强调要“提高政治站位，强化责任担当”，明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保，险企须全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　此外，财险司近期召开的车险工作座谈会上也有提及新能源车险亏损问题，明确提出，大幅提高新能源车险保费不现实，行业改革须符合社会接受度。

　　可以肯定的是，2024年，新能源汽车保险依然会是监管关注的重中之重。

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