《中国金融》｜王廷科：发挥保险功能更好满足普惠金融需求

编者按

2013年11月，党的十八届三中全会审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融。十年来，金融系统认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动普惠金融在助力脱贫攻坚、全面建成小康社会、乡村振兴、民营经济和小微企业发展、疫情防控、补齐民生领域短板、共同富裕等诸多方面发挥了积极作用，探索形成了一大批典型实践和一系列良好经验。2023年是党中央正式提出发展普惠金融十周年，为了积极宣传十年来我国普惠金融发展中的重要举措、典型实践、先进经验和取得的成效，本刊特别策划“普惠金融十年发展”专栏，约请业内人士共话普惠金融的十年征程，以期全面呈现十年来普惠金融的发展概貌、探讨新的发展阶段推动普惠金融高质量发展的举措与路径、为中国式现代化建设贡献普惠金融力量。

作者｜王廷科「中国人民保险集团股份有限公司党委书记、董事长」

文章｜《中国金融》2023年第22期

习近平总书记强调，要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。保险作为一种分散风险、消化损失的经济补偿制度，具有互助共济、扶危济困的特点，与普惠金融的内在属性具有高度一致性，在我国普惠金融实践中发挥了独到作用。自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来,中国人民保险集团坚守“人民保险、服务人民”的初心使命，积极发挥保险功能作用，持续创新普惠金融发展模式，不断扩大普惠金融覆盖领域，努力让保险服务惠及更多更广人民群众。

发挥保险的精准保障优势，普惠困难群众

习近平总书记强调,自己最放心不下的就是困难群众。在防止致贫返贫方面，保险机制按照谁受灾谁获赔、按损失程度进行赔付的原则，可以更好地帮助政府精准识别遭遇致贫返贫风险事件的群众，给予其差异化的精准赔付，助力筑牢扶贫保障网。在脱贫攻坚的伟大战役中，中国人保(601319)坚决贯彻落实习近平总书记关于精准扶贫和脱贫攻坚的重大决策部署，积极发挥机构网点优势和保险专业优势，首创“保险+”扶贫模式，通过“保险+产业”“保险+健康”“保险+民生”“保险+融资”等有效模式，探索构建了可持续的扶贫脱贫保险长效机制。比如，在宁夏自治区推出全国第一个扶贫专属产品——“脱贫保”，用一张保单涵盖特色产业保险、贷款保证保险、大病保险、意外伤害保险、借款人意外伤害保险等险种，提供一揽子、可选择的保险服务，覆盖了全区58万贫困人口，为群众脱贫撑起了保护伞；在“三区三州”等深度贫困地区，设计开发出“深贫保”农业综合保险产品，为深度贫困地区发展提供全面风险保障。2020年，在脱贫攻坚的收官之年，中国人保共为3762.7万建档立卡贫困户提供风险保障，支付赔款64.5亿元。迈入全面推进乡村振兴新阶段，中国人保在前期保险助力脱贫攻坚的基础上，进一步推出政府防返贫救助保险专属产品，以医疗、住房、教育、收入四大致贫返贫因素为主要保障项目，为脱贫不稳定户、边缘易致贫户等，提供精准保险保障服务，协助政府健全防返贫动态监测和帮扶机制，防止出现规模性返贫。目前中国人保共签发防返贫保单超4万件，支付赔款49.5亿元。

发挥保险的杠杆放大优势，惠农富农强农

习近平总书记强调,要使强农惠农政策照顾到大多数普通农户。保险通过费率杠杆，可以显著提高财政投入惠及范围，农民一旦遭遇灾害风险，能够得到数十倍乃至上百倍于财政保费补贴的赔付，能够更好地支持各级政府建立面向农民的惠农保障网络。十年来，中国人保始终坚持农业农村优先发展，完善惠农保险服务网络，优化惠农保险产品供给，努力把中央强农惠农富农政策落到实处，在“三农”保险方面发挥了行业主力军作用。2022年累计承保三大主粮作物4.2亿亩、生猪2.47亿头、蔬菜3400万亩、水果2500万亩、森林10.6亿亩，共计为6965万户次农户提供农业风险保障2万亿元。近五年累计支付农险赔款1348.6亿元，惠及1.1亿户次农户。完善惠农保险服务网络。建成农村服务网点超17万个，服务队伍30余万人，业务范围覆盖全国所有的省（区、市），覆盖74.8%的乡镇，打通保险惠农服务“最后一公里”。比如，人保财险苏州分公司通过“保险便民中心+上门服务”模式，打造“1000米服务圈”“每周三次下乡”等常态化服务项目，主动融入乡村生活，融入乡村群众，畅通政府、保险和群众之间的沟通渠道，真正将保险打造成了人民群众身边零距离的普惠服务。优化惠农保险产品供给。创新推广完全成本保险、收入保险，研发“保险+期货”、气象指数保险、价格保险、农业产业化综合保险等险种，推动农险从“保成本、保自然风险”向“保收入、保市场风险”升级。因地制宜开发推广设施农业、果蔬、特种养殖等地方特色农险产品，服务各地优势特色农产品(000061)保量增收。目前，中国人保共有各类农险产品3600个，实现了对“米袋子、菜篮子、油瓶子、果盘子、肉案子”等近300种农畜产品的保险全覆盖，为广大农民提供水平更高、范围更广的农险保障。比如，在人保财险开发落地全国首个商业性谷子收入保险后，全国人大代表、“杂交谷子之父”赵治海研究员写下亲笔感谢信，信中动情地讲：“盼了谷子收入保险十多年。感谢人保开发收入保险为‘张杂谷’保驾护航，降低农民种植风险，解除农民后顾之忧，让‘张杂谷’种植户种得放心、种得舒心、种得开心。”

发挥保险的风险分担优势，普惠群众健康养老

习近平总书记强调，没有全民健康，就没有全面小康，并指出要推动养老事业和养老产业协同发展，发展普惠型养老服务。保险独特的“人人为我、我为人人”救助机制，能够将少数群体的风险分摊到广泛人群，降低个体经济成本，为广大人民群众提供契合需要的普惠型健康养老保障服务。在普惠健康方面，大病保险、惠民保、好医保等健康医疗保险产品，缴费水平很低，但能够在基本医保基础之上更好地满足人民群众大多数的医疗保障需求，自开办以来迅速发展，已成为我国医疗保障体系的重要组成部分。比如，中国人保承办的大病保险，2022年覆盖了28个省（区、市）240个地市，服务人群5.52亿人，支付赔款361.5亿元，较2013年增长43.3倍，助力城乡居民看病报销的比例总体上达到70%左右。再如，人保健康“好医保”系列产品，兼具保额高、覆盖广、费用低、负担轻、保障稳等多重优势,为大众提供人人买得起的百万医疗普惠保险。截至目前，人保健康“好医保”系列产品已累计为6800万客户提供健康保险保障及健康管理服务。其中，非一、二线城市客户占比73%以上，无社保人群超过103万，为无力支付住院医疗费用的困难群众垫付1.2万件，垫付总额2.1亿元，充分体现了商业健康险的普惠性。在普惠养老方面，中国人保贯彻落实中央养老保险、养老服务顶层设计要求，全方位参与多层次养老保障体系建设，发展普惠型养老服务，取得了初步成效。积极承办长期护理保险，服务解决高龄、失能、失智老年人护理难题，2022年在124个县市级地区承保长期护理保险项目，保障人群6000多万人。打造普惠型居家社区养老服务，推出“暖心居”产品，把服务与居家场景相结合，将专业养老服务延伸到银发人群家中。

发挥保险融资增信优势，普惠纾解中小微企业、农户融资难题

习近平总书记对中小微企业融资问题高度重视，多次强调要切实解决中小微企业融资难融资贵问题。但中小微企业往往信用水平偏低、缺乏可抵押资产，很容易被排斥在金融服务体系之外，造成普惠金融服务供需不匹配。保险天然就是风险承担者，可通过信用增级服务，合理分担银行信贷风险，有效带动信贷资源向中小微企业投放，体现普惠金融的深层次内涵。近年来，中国人保积极创新开发个性化、定制化的信用保证保险产品，积极探索以信用保险、贷款保证保险等保险产品为主要载体，“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作经营模式，扩大服务中小微企业规模。2022年，中国人保通过小微助贷险及政银保等业务模式，帮助5.29万家/次中小微实体企业、个体工商户获得贷款或融资183.75亿元。农户在农业生产经营中也面临类似的“金融排斥”问题。着眼解决农户特别是小农户融资难题，中国人保创新推出农业保险保单质押贷款模式，以农业保险保单为依托，释放“保险+信贷”融合服务综合效能，为投保农业保险的农户增加借贷成本合理的信用贷款通道，贷款额度最高可达当年已购买农业保险金额的80%。

发挥保险的保障托底优势，普惠灾害民生保障

习近平总书记强调,要解决好社会政策托底问题,重视保障和改善民生。中国人保近年来推出的“一元民生保险”、农房保险、综合治安保险等价格低廉的民生保险产品，用较少资金建立起广泛保障网，有效解决自然灾害、意外事故等民生保障问题。比如，在2021年河南郑州“7·20”特大暴雨灾害中，郑州市中原区等多地政府为居民购买了人保财险治安家财险，灾害发生后每户最多可以获赔5000元，发生安全事故的每人最多可以获赔5万元。再如，在今年的台风“杜苏芮”汛期中，洪涝灾害造成大量房屋倒塌、基础设施损毁及农作物受损，中国人保第一时间启动大灾理赔应急预案，按照“特事特办、急事急办”原则，开通保险理赔绿色通道，简化理赔流程，提升理赔效率，做到“应赔尽赔、早赔快赔、合理预陪”，截至9月底处理赔案12.8万件，赔款34.6亿元，为群众灾后重建提供了资金、增强了信心，得到了政府和群众的一致好评。

新时期发挥保险惠民利民新担当

中国人保将进一步深入学习贯彻习近平总书记关于发展普惠金融的重要论述，落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，坚持“人民保险、服务人民”的初心使命，保持普惠保险发展战略定力，坚持把普惠人民导向纳入集团“八项战略服务”，自觉担当惠民利民的责任和使命。一是更加注重普惠支持小微经营主体可持续发展，开发支持专精特新、制造业、外贸等重点领域小微企业的特色保险产品，丰富服务小微企业的财产保险和服务小微企业主、个体工商户的人身保险产品，更加有力有效支持实体经济发展。二是更加注重强化普惠“三农”保险支持，落实中央关于扩大三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围至全国所有产粮大县的政策要求，加大指数保险、“保险+期货”等新型险种发展力度，因地制宜发展地方优势特色农产品保险，持续提升农业保险保障水平；加强面向新型农业经营主体的综合保障，更好地发挥农业保险在防灾减灾、灾后理赔中的作用，建设更加普惠的农业保险高质量服务体系。三是更加注重满足科技创新主体的多元化普惠金融需求，丰富科技保险服务体系，发展知识产权保险，加强对科技成果研发、应用等新型科技风险保障，进一步探索保险资金参与科技型中小企业融资的有效模式。四是更加注重发挥普惠型人身保险保障民生作用，丰富惠民健康保险产品供给，积极发展面向老年人、新市民、低收入人群、残疾人等群体的人身保险业务；积极参与三支柱养老保障体系建设，加快发展各类商业养老保险产品，进一步助力织密织牢民生保障网。五是更加注重提高普惠保险服务可得性，完善农村地区保险服务网络，提升承保理赔数字化水平，提升普惠保险服务可得性和便利性；加大对欠发达地区、革命老区、边境地区等特殊类型地区资源投入，普惠发展全域全民巨灾保险，更好发挥行业“头雁”作用，以高质量普惠保险服务中国式现代化新征程。■

(责任编辑  马  杰)

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