保契锐评丨银保费用压降后，小账能否一笔勾销？

有些钱确实太好挣了。

随着监管“小三定”的落地，未来监管力度可想而知，而在强监管之下，原本轻轻松松的来钱渠道或不再可行。

2022年，保险业产寿险的合计承保利润为410亿元；与此同时，2022年银保渠道为银行业贡献了790亿元的账面利润。然而，与之配套的小账悲观预计不会低于790亿元，毕竟各保险公司会以精算预设费用的约2-4倍向银行支付全量费用。

其中，不仅包括协议中约定的大账，也就是790亿元的利润，同时还会向总行、分行、支行以及网点的相关负责人和具体销售人员支付比例不等的小账，换言之，小账和大账的比例通常为1：2或1：3。

概而言之，2022年，总资产不足30万亿的保险业，为银行业以及相关人员贡献了大概2000亿元的纯收入。

当然，如上仅是保险业一方的口径，在具体操作过程中，必然也会有大量资金流入保险公司相关人员的钱包，只不过这是一个不可预估、不可测量的数据。

但不可否认的是，银保这个吃了30余年利差的低价值渠道，却是实实在在的钱袋子，无数人藉此获益甚至实现财务自由。

回溯银保30余年发展历程，自1996年银保渠道进入中国保险市场，经初步探索后于2001年爆发开始，仅仅用了12年的时间便成功成为第一大渠道，2008年，银保保费收入首次超越个险。

也正是在这一年，银保的监管得到空前重视，一批头部公司转身离场，而一众中小公司则通过异化产品，借机弯道超车，最终出现了后续的系列行业问题。

随即银保再次式微，但近三年来，个险渠道增员乏力，业绩承压，一众头部公司掉转头来再次强势介入银保，银保厮杀几近血拼。

血拼的自然只能是费用，协议费用、小账费用等成为银保展业的不二利器。

天量的资金滚动下，银行从业者是否涉嫌受贿、保险从业者是否涉嫌行贿、职务侵占或贪污等问题都被遍地的金钱掩盖着，一切都是如此肆无忌惮又如此理所应当。

也正是如此，近十余年来，尽管往来资金泛滥，但被追责者寥寥。

据《女老总疯狂行贿6千万，打通50多家银行入账97亿 | 华夏保险野蛮扩张往事》所述，为完成保费业绩在农村商业银行系统推销产品，华夏保险安徽分公司原党委书记、原总经理邓迎春在职期间，曾向时任安徽省农村信用社联合社主任陈鹏行贿6000余万元。

而案发的背景则是，2020年11月13日，陈鹏因丧失党性原则，漠视党纪国法，大搞权钱交易，被安徽省纪委监委依法双开，并就涉嫌犯罪问题被移送检察机关审查起诉。

换言之，银行系统人员因其他原因被移送侦察后，银行小账只是拔出萝卜带出泥。

一切又似乎消失于瞬间。

当银保费用压降来临时，多方在做银行工作，但仍有诸如国有四大行对保险持否定态度，之前的费用似乎已成历史。

但一切又似乎没那么简单。

中央金融工作明确：把握好快和稳的关系，在稳定大局的前提下把握时度效，扎实稳妥化解风险，坚决惩治违法犯罪和腐败行为，严防道德风险；对风险早识别、早预警、早暴露、早处置，健全具有硬约束的金融风险早期纠正机制。

坚决惩治犯罪其实并不难。

如今年早些时候的医药行业，只要一个账号，医疗体系内就有无数人“自愿”上缴少则几万多则几千万的资金，无非为了换取“豁免”二字。

社会公众苦医药久矣，但与此同时，社会公众对金融业畸形的“高收入”亦抱怨已久。

在全面加强党的领导的当下，金融行业的反腐自动不会停下，刀刃向内亦无不可，银保小账或许就是撬动银行反腐的一大利器。

本文首发于微信公众号：保契。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。