太平人寿总精深度剖析医康养战略：如何融合社区享老+平台服务+资源照护+保险支付

文字整理|杜一凡

保险和康养能够达到双向赋能的效果，是行业中的一大共识。近年来，太平持续拓展保险产业链条，加速完善“保险+医康养”生态圈。

在“保险+大养老”方面，已逐步发展成“重中轻”相结合的模式，目前全国布局养老社区近 40 家，并在区域上实现“东西南北中”广覆盖，功能上“医养、康养、旅养”差异化，初步形成“乐享家”“乐享游”“乐享居”三大养老服务业务；

在“保险+大健康”方面，太平坚持自建、参股与合作相结合，通过布局“医、药、康、养”全产业链，搭建线上线下融合、境内境外融通、覆盖客户全生命周期的健康管理服务平台。

经过 10 年的探索积累，太平人寿医康养生态建设赋能保险主业的成效不断显现，医康方面已发放服务权益覆盖 470万人，服务的客户超过了 1600 万人次。

太平为什么打造“保险+医康养”生态圈？目前的进展目前怎么样？未来又有什么样的打算？围绕着这三个问题，在2023年9月21日至22日《今日保》举办的2023中国保险与康养产业论坛上，太平人寿总精算师林端鸿为大家带来了题为《双向赋能专业引领高质量发展之路》的分享。

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剖因：为什么打造“保险+医康养”生态圈

三大因素驱使下的时代选择

第一：发展“保险＋医康养”是应对人口老龄化的现实需要

当前，我国进入长寿时代。新中国成立之初我国人均寿命仅35岁。根据《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国2021年预期寿命为78.2岁。部分城市如上海，人口的预期寿命在国际上与欧美发达国家水平基本无异，2022年上海市常住人口的预期寿命为83.18岁。同时，我国迈入少子老龄化社会，2022年末，中国65岁以上人群占总人口数为14.9%；同期，全国人口出生率为6.77‰，中国人口近61年来首次出现负增长。

我国目前推行“9073”养老模式，即90%的老年人由家庭自我照顾，7%老人享受社区养老服务，3%享受机构养老服务。结合现状可以看到，我国居家养老尚属起步阶段，行业标准不一，老年用品发展滞后，养老护工、配套服务仍具有发展潜力，养老产业未来增量可期。

二十大明确指出要把保障人民健康放在优先发展的战略位置。寿险公司更能发挥在资金、渠道、客户等多方面的平台集聚优势，通过科技和医疗赋能，进一步打通、整合产业链，增加养老服务供给，助力康养产业发展，形成金融产品与服务保障的良性循环，更是应对人口老龄化的现实需要。

第二：发展“保险＋医康养”是服务客户消费升级的需要

随着我国经济发展，中产不断壮大，他们更愿意为产品品质支付溢价。根据相关数据统计（中研网），2017年中国到海外就医人数已突破60万人次，2018年创历史新高，达到83万人次。未来10年，海外健康类服务正成为消费升级下一个目标。

后疫情时代，政府和民众对健康的持续关注，中国健康产业迎来快速发展期。根据《中国老龄产业发展及指标体系研究》报告指出，2022年产业规模达10万亿元，康养产业消费需求在5万亿元以上；随着供给不断增加，2030年我国康养产业市场消费需求将达到16万亿元；到2050年，中国老龄人口消费潜力将增长到40-59万亿元左右，占GDP比例将增长至12-21%。我国医康产业具有非常大的潜力，而商业保险公司在整合医疗健康资源方面有成熟的经验以及独特的优势。

第三：发展“保险＋康养”是行业自身转型升级的需要

当前国内寿险行业产品高度同质化，难以单纯依靠单一维度破局，正面临着未来增长点寻觅下的转型升级。同时，在当前利率下行的大背景下，过去四五年行业销售约1.5万亿元的增额终身寿产品也为行业埋下了潜在的利差损风险。在过去经历高速增长后，我国寿险行业发展已迈向新阶段，我们更需要用发展的眼光解决发展中存在的问题。

从资产负债匹配的角度，保险资金与养老产业天然契合，养老产业建设投入资金体量大、投入期间与回报周期长；而保险资金长久期、回报要求稳定的特性，与养老产业匹配度高，可长期、持续、稳定地参与养老产业发展。

抓住医康养产业新风口，合理匹配资产负债，构建差异化竞争优势，寻找保险主业增量突破口，“保险＋康养”已成为行业自身转型升级的发展需要。

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追踪：有哪些探索？

又取得了什么样的成就？

太平人寿将“保险+大健康”、“保险+大养老”服务体系作为发展重点，经过长时间的探索：

在负债端，我们已构建了完善的健康和养老产品体系；

在服务端，我们已打造了涵盖大养老与大健康的“保险+”现代客户服务生态圈；

在营销端，我们推出“医康养经理人”代理人招募计划，拟打造一支复合型金融人才队伍，依托集团医康养生态圈建设，大力培养集风险管理、资产管理、健康管理、养老管理能力于一体的全能“医康养经理人”，力争实现医康养为团队赋力，为一线团队打造出强有力的服务平台，同时，通过全新医康养队伍助力拓展“保险+医康养”新业务的双向赋能。

“保险+康养”探索的终极目标就是要实现让客户“享老有社区、服务有平台、照护有资源、支付有保险”，“一站式”满足客户需求，从而建立太平的核心竞争力。

太平人寿在“保险+大健康”方面的探索

过去，在负债端，太平人寿将产品和健康管理服务作为独立的存在，难以实现有机的结合。我们深入市场开展调研并逐步实践了“产品+健康管理服务”的创新融合模式，相继提出了“服务1.0”、“服务2.0”和“服务3.0”概念的产品。

在“服务1.0”时代，我们将产品与外挂的健康管理增值服务结合，为客户提供全方位的保险保障和健康管理。早在2016年，太平人寿就已推出“乐享太平”APP面向客户，集健康管理与保险产品购买于一身，并提供互动和社群功能，结合各类名医讲座活动，旨在传递“线上+线下”多维并行，“便捷+个性化”同步满足的健康管理服务理念。

在“服务2.0”时代，我们开始将短期的健康服务责任融入产品中，让服务成为产品责任不可或缺的一部分，打通药械渠道，提供直付服务。

而在“服务3.0”时代，我们更进一步，将健康管理服务内嵌于长期产品合同之中，配置与交费期等长的健康管理服务，扩大资源整合范围，为客户提供全生命周期的健康管理和保险保障。比如2021年，公司首次将健康管理服务写入长期险条款，“健康宝”服务与“太平福禄娃”重疾险对接，为少儿提供长期健康管理服务，覆盖就医全流程，累计发放服务资格22.5万份。再比如，我们于2022年推出的“肿瘤专案专家”服务与恶性肿瘤疾病保险深入融合产品，有效满足了客户多样化的健康保障及服务需求。

以2022年太平人寿五大健康险产品为例，“太平超e保”、“福禄娃终身重疾险”、“福禄康爱终身恶性肿瘤险”、“太平税优健康险”、“海南药械险”，涉及的健康管理服务，覆盖人群超450万。

2021年，我们正式推出健康管理服务品牌——“乐享健康”。涵盖“重疾一体化-太平乐享家医”和“跨境医疗服务”两大特色服务体系，儿童、养老、医药和院士健康服务四大品牌服务专区，旨在搭建线上线下融合、境内境外融通、覆盖客户全生命周期的健康管理服务平台，为客户提供标准化、专业化、精细化的医康养全方位服务。2022年乐享健康推出20款优质医康服务项目，服务覆盖467万人。

2023年，太平跨境医疗服务平台正式上线，该平台涵盖“跨境消费医疗、国际重症诊疗、大湾区特色药品器械服务”三大服务类别，依托集团国际化优势，整合国际优质医疗资源，与大湾区等医疗先行区的政策优势对接落地，不断提升客户对国际优质医疗服务的触达。

太平人寿在“保险+大养老”方面的探索

太平人寿作为保险业内探索品质养老的“先行者”之一，近年以“重中轻”发展战略推进养老服务全国布局，为客户提供统一、优质、可控的康养服务。2021年，太平人寿正式推出“乐享养老”服务品牌，并创建多种形态的养老服务路线，乐享养老，下设“乐享家”、“乐享游”、“乐享居”三大养老业务，以满足客户多样化、差异化、品质化的综合服务需求。其中，“乐享家”提供为持续照料健康颐养社区，为高净值客户提供高品质改善型养老服务；“乐享游”聚集全国特色城市康养旅居项目，提供候鸟旅居度假服务。“乐享居”建立城市下沉式养老服务网络，为客户提供个性化养老服务。

整个养老三大运营模式，采取统筹规划、集约运营的方式，分为重资产、中资产和轻资产，目前全国布局养老社区近40家。其中重资产即自建社区，由中国太平100%持有；中资产主要通过单独出资持有、控股、参股等投资方式，加快重点城市的城市型养老社区布局，不断满足不同层次养老客户的多元化需求；轻资产即寻找第三方合作社区，更高效、广泛地为太平客户提供统一、优质、可控的康养服务。

在负债端“产品+养老服务”创新融合道路探索过程中，我们希望能够为客户提供更加全面和可持续的保障，满足客户在养老阶段的需求，推动保险供给进一步差异化发展。公司聚焦于稀缺养老社区资源，2021年，太平人寿推出了养老服务创新型养老保险产品，将“产品+服务”深度融合，实现一站式养老规划，将年金产品的未来给付与养老服务开支打通，以一体化模式引导客户资金内循环，并提供养老资金规划和稀缺服务资源，在高端养老市场引入新概念，同时为养老社区经营引流，实现保险支付和养老服务的有效链接与转化，保险+养老的双向赋能再次呈现。

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未来展望

将从四大方向继续深化康养布局

展望未来，太平人寿将围绕四大重点方向，持续发力“保险+医康养”，打造核心竞争力。

第一是高效布局中资产项目

打造集“养老养生、旅居度假”于一体的康养旅居服务综合体。持续通过单独出资持有、控股、参股等投资方式，加快重点城市的城市型养老社区布局，不断满足不同层次养老客户的多元化需求。项目重点聚焦“服务展业、候鸟旅居、休闲度假、健康养生”，一是提供潜在客户短期体验服务，打造浸润式养老社区体验营销场景，二是提供太平客户长期入住服务，满足资格客户行权需求。

其服务理念是打造360度全方位、浸润式养老体验场景，提供全生命周期的颐养呵护，共7类93项基础和特色服务，全方位满足保险客户长期生活、健康、娱乐及定制化需求。

第二是稳中求进推进居家养老

审慎建立城市下沉式养老服务网络，为客户提供针对性居家类服务。太平在布局居家养老方面的总体推进思路：一是先做风控，再做服务，稳中求进，以稳为主，作为现有养老体系的补充。二是先做试点，再做推广，在供应商成熟、制度完善的城市做权益卡试点，同时考虑配合长护险探索。居家养老着力打造个性化养老服务体系，建立城市下沉式养老服务网络，为客户提供针对性居家类服务。

第三是全新打造乐享体验中心

以AI医疗器械，主题化场景，现场报告解读，搭配权益类服务，为客户带来全新体验。太平人寿将全新打造的乐享体验中心，主要由“AI医疗器械，主题化场景”、“现场报告解读”、“搭配权益类服务”三大特色组成，给予客户全新体验。乐享体验中心将采用“动态+静态”相结合的展示模式，同时，将配套各类健康设备，提升客户体验感。乐享体验中心将按照：“方案—机构试点—全面推广”三个阶段推进。

第四是持续建立医康养生态圈，扩大合作联盟

“中国太平医康养生态联盟”是由中国太平于 2021 年  底发起的，以市场化原则运作的跨产业联盟。联盟以金融保险  服务为核心，致力于打造“保险+医康养”生态圈资源聚合平台。“国家所需，太平所向”，联盟以“助力健康中国 2030 战略” 为指导，以“提升广大人民健康水平”为初心，利用中国太平  境内外保险专业优势，连接优质医康养产业资源，搭建行业交  流、信息共享、协同合作的创新资源聚合平台，打造跨产业生  态联盟，赋能保险主业发展，为客户提供以保险服务为核心的多元化、专业化、精细化的医疗、健康、养老综合解决方案。

目前，联盟不断发展壮大，已拓展至 26 家，在资源整合、双向赋能等方面收获成效和良好的品牌效应。

后记

保险+医康养

既是客户的需求，也是时代的呼唤

在经济发展与人口结构变迁的时代特点下，消费者对于保险的需求发生了深刻的变化，保险从单一的经济补偿产品，逐渐向融合服务和风险保障的综合解决方案不断转变。

随着客户对于美好生活的需求不断升级，服务好客户已不是代理人个体能解决的问题，专业程度高、系统性强的服务平台建设，成为中大型保险公司构建核心竞争力、形成市场竞争壁垒的重要因素之一，是代理人为客户提供综合性服务的重要支撑。

太平人寿将在集团领导下，构建医康养一体化生态圈，打造“保险、医养、投资”闭环，持续在“保险+医康养”领域发力，不断进取优化，打造“四有”平台，助力主业高质量发展，实现保险+康养双向赋能。