3.0%和3.5%利率之下，你究竟少赚了多少钱？

预定利率3.0%的产品，来了！

从3.5%降至3.0%，我们又一次见证了历史，影响重大。

影响就是：长期保障型保险的保费变贵了，储蓄型保险领取变少了。

有的朋友问道，预定利率从3.5%下调到3.0%，仅仅下调了0.5%，收益差距能有多大？

其实，预定利率≠实际收益，是保险公司在设定保险产品的上限天花板。

如果是3.5%的预定利率，那么保险公司设计增额终身寿险的时候，最激进的收益率可达3.49%。而3.0%的预定利率，保险公司只能设计IRR在2.9%左右徘徊的产品了。

目前，市面上已有预定利率3.0%的新品上线。我们今天一起来对比看看，在3.0%和3.5%利率之下，你究竟少赚了多少钱？

产品形态

我们以信美相互预定利率3.0%的新品「传家有道2.0」为例，对比它的前身「传家有道(尊享版)」，可以发现从基础保障来看，两款产品基本没有什么区别。

「传家有道2.0」面向出生满7天至75周岁的人群，保障终身，支持隔代投保和减保。可选航空、动车意外身故/全残保障。

收益对比

预定利率下调，影响最大的其实是现金价值。

下面，我们拿按照预定利率3.5%设计的「金玉满堂旗舰版」、「传家有道（福享版）」和按照预定利率3.0%设计的「传家有道2.0」、「福鑫享」作为参考，对比一下它们之间的现价差距。

以0岁男孩、一年10万元、交5年为例：

如图所示，在总保费50万元的基础上，

持有10年，收益大致少了3万元左右；

持有20年，收益大致少了10万元左右；

持有30年，收益大致少了20万元右；

持有40年，收益大致少了30万元右；

持有50年，收益大致少了60万元左右；

持有60年，收益大致少了90万元左右；

持有70年，收益减少150万元以上；

同样，我们对比IRR差距也非常明显。

可以发现在投保30年后，「金玉满堂旗舰版」的IRR达3.45%；「传家有道(福享版）」的IRR也在3.23%。

而预定利率3.0%的「传家有道2.0」的IRR为2.73%；「福鑫享」更低，只有2.67%。

保险锁定终身利率，这是其他投资理财无法做到的。

从3.5%降至3.0%，买一份几年期的银行定存、国债，损失不过几年时间，买保险的收益损失确持续终生，并且差距越拉越大... 

交同样的保费，面对同样的人生节点，别人比你多拿几十万、上百万，你说心不心塞？

总结

2019年，央行前行长周小川曾讲过这样一段话：

“10年后想买一款年化收益率3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了！”

当时很多人觉得危言耸听，现在来看，居然是保守了！

8.8%→2.5%→4.025%→3.5%→3.0%，这次保险预定利率下调不是第一次，当然也不会是最后一次。

与预定利率3.5%的老产品相比，3.0%的新品在持有保单时间越长的情况下，现价差距就越大。此外，按照3.0%预定利率设计的增额终身寿险除了收益呈断崖式下跌外，它锁定长期利率的价值也大大被降低。

利率下滑是大趋势，能锁定3.4%以上利率的增额真的很奢侈。如果你有长期理财需求，准备规划养老，给子女储备教育金，抓紧时间拼手速吧！

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