《中国金融》｜个人养老金融高质量发展新生态

作者｜韩强「中国工商银行(601398)养老金业务部总经理」

文章｜《中国金融》2023年第12期

党的二十大报告指出，要“增进民生福祉，提高人民生活品质”，“发展多层次、多支柱养老保险体系”。2022年底，酝酿多年的个人养老金制度正式启动实施，作为国家层面对于养老保险第三支柱的制度性安排，这一制度的落地实施对于丰富国民养老保障渠道、积极应对人口老龄化、扎实推进共同富裕具有重要意义。商业银行作为贯彻落实党中央决策部署的金融主力军，应坚持以服务国家战略、增进人民福祉为己任，全力发展个人养老金融业务，做个人养老金制度落地推广的重要参与者和推动者，助力国家社会保障事业高质量发展，助力人民实现美好生活向往。

商业银行是个人养老金制度落地推广的重要服务者

个人养老金实行账户制管理模式。在该模式下，商业银行可依托资金账户服务行、产品发行和销售平台、客户基础等优势，在个人养老金服务提供、产品供应和制度宣传方面发挥重要作用。

发挥科技优势，搭建一站式服务平台。个人养老金制度下，参加人需要在银行开立唯一的专用资金账户，通过该账户进行养老金缴存、投资、待遇领取，并与政府平台对接实现税优额度记录和所得税代扣代缴。商业银行作为账户管理机构，承担着核心枢纽和重要的服务职责，可以依托领先的科技实力、强大的服务网络、完善的客服体系，为客户提供从开户缴存、产品投资到待遇领取的一站式、全流程服务。

发挥平台优势，提供全品类产品供应。个人养老金制度下，参加人可以自主制定投资计划，自由选择储蓄、理财、保险、基金等多种类型的养老金融产品。商业银行既可依托集团化经营优势争取上述所有品类养老金融产品的发行资格，也可依托产品代销平台销售市场上所有养老金融产品，满足居民多样化养老投资需求。同时，可搭载银行卡、投融资、支付结算等成熟银行产品体系，为客户提供综合化养老金融解决方案。

发挥服务体系优势，推动政策全方位普及。个人养老金制度建设刚刚起步，短期内亟须增强居民养老储备意识、提升制度覆盖率。商业银行可依托立体的服务渠道、广泛的服务网络，全方位开展国民养老储备的知识普及教育。通过强化个人养老金政策、服务、投资等方面的宣传，走进单位、走进群众、走进社区提供专业服务，帮助民众及早树立积累养老财富的意识，促进个人养老金制度普及推广。

商业银行发展个人养老金融业务应充分践行使命担当

商业银行开展个人养老金融工作，既是主动适应人口老龄化、加快经营转型的重要途径，也是促进我国养老事业发展所应承担的社会责任。应以党的二十大精神为指引，坚守金融报国之志，秉承金融为民之心，把牢守正创新之舵，以高质量个人养老金融服务助力国家战略推进实施、助力民生福祉不断增进、助力经营发展行稳致远。

心怀“国之大者”，服务国家战略决策部署。商业银行布局个人养老金建设，应始终提高政治站位，锚定党中央基于中国特色社会主义实践和新时代形势变化作出的系列决策部署。服务积极应对人口老龄化战略。发挥客户基础和服务渠道优势，全方位开展政策宣传推广，推动个人养老金制度覆盖率提升，助力我国多层次、多支柱养老保障体系发展完善。发挥平台和专业优势，加强产品服务创新，助力百姓加强养老财富储备，推动完善养老服务体系，实现人民美好养老生活向往。服务经济高质量发展。以发展个人养老金业务为抓手，推动长期资金入市服务实体经济，支持重点战略行业发展，服务中国式现代化产业体系建设。从个人养老金服务场景着手，促进养老消费扩大，使养老金融成为扩大内需战略基点的重要支撑，助力构建双循环新发展格局。服务共同富裕目标推进。强化普惠服务触达，为乡村县域、新市民、灵活就业等群体提供触手可及的个人养老金服务，充分发挥个人养老金在多层次养老保障体系中的补充作用，助力国家共同富裕目标的实现。

秉持人民至上，满足客户多元化服务需求。商业银行提供个人养老金服务，应始终坚持以人民为中心的发展理念，聚焦解决客户痛点、满足客户需求，持续提升百姓参加制度的获得感、幸福感、安全感。满足客户便捷参保的需求。应尽量简化账户开立流程、拓宽账户服务渠道、提升账户服务体验，确保从账户开立、缴存、投资、领取等各个环节操作简单、便捷。满足客户安全参保的需求。发挥信息安全和风控管理优势，做好个人养老金资金账户安全管理，强化反欺诈服务保障，切实守好人民的养老钱。强化对个人养老金产品的评价、准入、监督、管理，协助客户防范养老投资风险。满足客户养老资金保值增值的需求。围绕客户养老储备需求，丰富优质产品供应，探索特色产品创新，丰富百姓养老投资选择。建立触手可及的人工、智能投顾服务体系，为客户提供更专业、明了的咨询服务，助力百姓获得稳健的长期投资回报。

坚持守正创新，融入银行转型发展全局。商业银行发展个人养老金业务，应主动顺应当前形势变化和经营发展战略，加强资源整合，强化板块协同，不断提升养老金融服务的适应性、竞争力和普惠性。深化数字化转型发展。积极融入数字经济建设，秉承科技引领、创新赋能的理念，推动大数据、新技术在个人养老金领域的应用落地，搭建更开放、更友好、更便捷的服务平台，持续提升客户参保体验，提高运营管理效率。强化大资管板块协同。立足集团大资产管理板块专业经验与资源，深耕养老财富管理细分领域，为客户提供真正投研“集智”、体验“极致”的高品质养老财富管理产品和服务。推动普惠养老银行建设。利用线上、线下立体化的服务渠道，向不同年龄层、不同知识水平、不同地域特点的客群提供最适配的服务通道，增加优质产品的易得性，降低专业服务的获取门槛。兼顾养老金融服务的商业属性与社会责任，在产品设计和服务提供上，践行商业银行的政治担当，充分体现让利于民的理念，传导服务温度。

商业银行布局个人养老金融体系建设的思考与实践

商业银行应当立足新时代、新形势、新任务，加强前瞻性谋划和战略性布局。以个人养老金制度落地实施为契机，以人民满意为落脚点，整合自身在客户、渠道、科技、产品等方面的综合优势，画好第三支柱个人养老金、三大支柱养老金体系、养老金融生态圈高质量发展的“同心圆”，绘好养老金融服务全价值链循环的“延长线”。

科技赋能，建设智慧账户服务平台。商业银行要顺应数字经济发展趋势和时代要求，围绕客户体验，打造功能强大、流程便捷的一站式个人养老金服务平台，突出服务的可及性和便利性。加强OCR、RPA、人脸识别等新技术应用，持续优化账户开立、交易、查询等业务流程，赋能风控管理提质，提升自动化运营服务水平。积极运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，探索智能缴存、智能投顾、智能客服等创新服务应用，打造千人千面的智慧服务体验。例如，工商银行加快推进数字化转型成果在养老金融领域的应用，依照“数字化手段、生态化体系、一体化推进”的建设思路，自主研发搭建了涵盖养老规划、账户管理、产品交易、待遇领取、税务处理等全流程服务内容，辐射手机银行、微信云网点、智能柜员机、批量代理业务系统等多样化开户服务入口的个人养老金综合服务平台，为客户参加个人养老金提供触手可及、友好便利的基础设施和服务保障。

创新驱动，探索普惠养老投资服务。从长远来看，个人养老金制度能否持续吸引居民参加，关键在于产品及服务能否得到民众认可、满足民众需求。个人养老金制度发展刚刚起步，在产品供给端，个人养老金产品的类型有待进一步丰富，设计有待进一步匹配养老资金的需求特点，投资运作有待接受真正跨周期的市场考验；在产品需求端，个人养老储备涉及广大人民群众，养老资金具有小额定投、长期积累、安全性要求高的特点，投资服务更应当突出普惠性。商业银行应充分发挥账户平台优势和资产管理经验，细分客户养老投资需求，加强产品创新合作，为客户提供更多有吸引力的、可带来长期稳健回报的产品选择。应发挥养老金管理经验，做好养老产品的评价筛选和追踪分析，做好养老资金的规划安排和配置建议，为客户科学理性开展养老投资提供专业支持。

近年来，工商银行积极发挥集团合力，在监管部门的指导下参与各类养老金融产品创新试点。于行业内首发了特定养老储蓄产品、养老理财产品，推出多款养老目标基金、养老年金保险。个人养老金制度落地实施以来，已在手机银行“个人养老金专区”上线了储蓄、理财、基金、保险全部四个种类的个人养老金产品；正在积极推进集团外产品代销合作，尽可能纳入全市场更多优质产品，以满足客户多样化的养老投资需求。目前，工商银行受托管理的年金基金规模已达5000亿元，正在依托成熟的养老金管理经验，对全市场个人养老金产品开展多维度分析评价，为客户提供产品研选、投教陪伴、养老资讯等服务，以普惠、专业的服务助力百姓养老财富积累。

专业支撑，加强养老三支柱统筹。个人养老金制度的实施，标志着我国养老保障三支柱体系的完全建立。三个支柱的养老金虽然资金来源不同，但目的都是保障劳动者退休后的生活。因此，三支柱未来应在资金、账户和服务等方面实现衔接和融合，实现全视图管理，以帮助居民更好地规划养老，提升养老储备意识。商业银行应积极支持国家推进相关顶层设计，发挥自身养老金管理经验优势，做好产品整合和服务创新，做好系统建设、运营支持和服务保障。

工商银行多年来全方位参与三大支柱养老保障体系建设，在第一支柱和第二支柱领域业务牌照齐全、管理资产和账户规模领先，在第三支柱个人养老金领域是最早一批参与监管部门政策研究、系统建设的金融机构。基于此，工商银行正在积极探索三个支柱相衔接的服务体系，依托超过40%的企业年金账户管理市场份额，致力于为客户提供涵盖三大支柱的养老规划测算服务，打造养老资产全视图查询和管理新体验。

开放共享，构建养老金融服务新生态。人民真正实现美好养老生活，出发于养老财富积累、落脚在养老服务消费。因此，做好个人养老金服务，要从客户全生命周期的需求出发，为其提供链接养老财富积累和养老服务消费环节的综合化养老金融解决方案。商业银行应积极发挥综合经营优势，围绕全生命周期养老金融服务场景，加强养老金融产品、长期护理险、健康养老产业等板块的有机融合，着力构建既满足社会养老财富积累需求又能够畅通养老消费循环的金融生态圈。

近年来，工商银行持续加大资源投入，加强板块协同和客群联动，加快推动养老金融工作顶层设计和战略落地。积极将个人养老金服务融入养老金融板块布局，搭载“工银爱相伴”老龄金融服务体系，为个人客户养老财富的获得、积累、投资、消费、传承提供针对性解决方案。以场景和生态建设为抓手，整合金融产品与养老服务资源，深耕养老金支付等“金融+养老”场景，全力构建涵盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融的综合化、生态化服务体系，让金融惠老触手可及，让金融助老温暖人心。■

（责任编辑  植凤寅）

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