神操作，太骚了…

大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主

开头说件事，今晚直播唠嗑，聊聊我从草根小屌丝到资产过KW的心路历程。

今年毕业的小兄弟，可以参考下我的经验↓

说正题，最近这央行的小动作有点多啊，一连几次都在降息。

一会儿是下调7天期逆回购操作利率，一会儿是下调常备借贷便利利率，妥妥的一个“显眼包”…

当天下午，国家发改委还紧随央行之后，发布了关于做好2023年降成本重点工作的通知。

其中一项呼应了央行的举动，它写道“将推动贷款利率稳中有降”。

仔细看，好消息是：LPR可能有机会下降了，意味着很多人的房贷或许能少还点，喘口气。（期待20号）

坏消息是：存款利率也会随之下降。

毕竟整个国家的大方向是要降低企业融资成本，要盘活经济，贷款端要降0.1%的话，存款端势必也要降个0.1%。

啥，想让银行缩小息差让点利？

兄弟醒醒吧，那怕是比登天还难

……

面对“降息”这个近在咫尺的灰犀牛，很多人都在想办法应对。

有的人选择增额寿，主要是看中了它的灵活。

比如分5年交，第6年结束封闭期，后期可以自由地从里面提取。

以存10年为例，10万*5年共50万本金，10年后就增长到了77万+。

后期提取没有金额限制，也没有手续费，直接在手机上点一点就能到账，贼方便~

可以取个千把块下馆子，可以取个万把块去旅游，也可以取个几十万换辆车…

总之，你的账户你做主，悉听尊便。

另外，它没有所谓的“到期退出”一说，只要人还在喘气儿就能一直持有。

目前的头部产品，金满意足典藏版，IRR最高能到3.47%↓

这是目前最常见的一种选择，像我们这的读者朋友，大约有三分之二选的储蓄险都是增额寿。

毕竟灵活嘛，只要熬过锁定期，想怎么取就怎么取。

而有的人选了一种更“骚”的操作，竟把IRR（复利收益）拉到了3.9%+。

从可行性上来说，没毛病，给大家分享分享，多一个选择~

……

首先我们要知道，储蓄险除了增额寿这种类似大号存款的产品，还有一种叫［年金险］。

目前市面上很多都是养老年金，就像社保养老金一样。

现在交钱进去，自己可以选择从55、60或65岁开始按年领钱，领到去世为止。

从它的规则来看，交完钱之后要等很久才能开始领钱，以至于让很多人心里发怵，总担心活不到那会儿

咋办呢？

有个聪明绝顶的读者想了个方法——

与其等个二三十年才能开始领钱，不如我让父母做被保人，那就可以早点开始领了吧？

父母五十来岁了，用他们的名义投保，等个三、五年就到55岁，就能开始领钱了，收益应该还行吧？

确实，比如给55岁的老爸投保，60岁就能开始领钱，中间只要等5年就行了~

我用这个思路算了下收益率，好家伙，惊呆了

选择光明慧选年金险20年领取版，让55岁的父亲做被保人，每年10万，交5年，60岁开始领取。

每年的领取金额是2.99万，领够20年后，最后还有一笔29.9万的祝寿金直接到账。

算了算IRR（复利收益），真顶啊，高达：3.94%！

复杂吗？

不复杂，说白了就是借用父母的身份买了一份“中长期理财”。

投5年即可开领，领满20年的话，收益炸裂~

有啥问题吗？

我提醒这些读者别太兴奋，有两个问题需要慎重考虑下——

1）安全性？

我说的安全性并不是指产品的问题，年金险属于保本保息有国家兜底的产品，完全不需要操心。

需要操心的是，我们借用了父母的名义去买这个产品，未来保司每年发的钱是发到他们的卡上，可控不？

极端点，万一老爸老妈不想把钱给你了

2）能不能领够20年？

年金的发放，需要被保人在世。

虽说光明慧选有20年保证领取的功能，比如领了3年被保人不在了，

保险公司会一次性把剩下17年的年金给到家里人。

但要知道，20年期满的那笔29.9万祝寿金就没了。

这样算的话IRR会低一些，会下降到3.73%。

所以有这两个不确定因素在，要不要用这个骚操作，得再斟酌斟酌~

每家的情况不一样，我不能帮各位做决定。

但有个重要信息要给大家透露，估计是最近有不少人在用这个骚操作，保险公司准备收紧这个口子。

预计下个月开始，拒绝45岁以上的投保

有需要的自行抓紧哈，建议还是约个1V1的顾问，让顾问仔细讲解下再做决定↓

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