《中国金融》｜谢翀达：立足基础设施定位促进保险业数字化转型

导读：数字经济不仅是新的经济增长点，也是改造提升传统产业的重要支点，数字化转型已成为金融业发展变革的全新驱动力

作者｜谢翀达「中国银行(601988)保险信息技术管理有限公司董事长」

文章｜《中国金融》2023年第11期

党的二十大报告指出，要加快建设网络强国、数字中国。数字经济不仅是新的经济增长点，也是改造提升传统产业的重要支点。数字化转型已成为金融业发展变革的全新驱动力。

我国金融行业对计算机和信息技术的规模化应用，最早可追溯到20世纪80年代。早期的电算化、信息化，究其本质，是将既有的流程、方法、规则以计算机为载体来实现，从而达到提升速度和效率的目的，并未改变其固有的逻辑和方式。随着信息技术突飞猛进以及在金融行业的应用日益广泛深入，金融行业的生产力、生产效能得以大幅提升，产生了大量的数据，对数据应用的需求也与日俱增。金融业数字化转型，是数据、技术应用从量变到质变的过程，是利用数据生成、传输、聚合、应用的新手段、新载体，推动行业全面重构业务流程、产品服务、管理模式、规则标准、人员组织、治理架构的过程；是数据作为生产要素，与其他生产要素特别是技术生产要素从物理聚合到化学反应，从而创造出全新价值的过程；是技术创新与管理创新协调互动，生产力变革与生产关系变革相辅相成，实现螺旋式上升、可持续迭代优化的体系性创新和全面变革过程。数据的生成、汇聚、治理、应用、技术，形成了数字化转型的主体脉络。

数据的生成、汇聚和治理是数字化转型的基础

数据生成是数字化转型的源泉。数据是继土地、劳动力、资本、技术之后的第五大生产要素。保险机构的生产经营与数据密切相关，各个业务环节每时每刻都在产生各种类型的结构化和非结构化数据。监管数据显示，仅2022年全年，全国新增保单件数就达到554亿件，同比增长13.27%。这些数据的“生”，记录着保险业的发展脉络，大量交易、客户数据在单家机构乃至整个行业长期积淀，逐渐成为保险机构越来越重要的无形资产。而信息技术的飞速发展，使海量数据(603138)的存储，尤其是数据的聚合应用成为可能，成为保险业数字化转型生生不息的源泉。

数据汇聚是数字化转型的底座。保险行业是高度依赖数据聚合的行业。保险业生产经营过程中产生的海量数据存储在不同系统、不同机构，如同一个个“竖井”，数据对保险生产交易、业务管理、风险控制等领域的支持作用被局限在一个个框架内，数据之间错综复杂的关联关系已经无法用传统的方式加以梳理和利用。银行业支付、清算、信用等行业基础设施的产生和发展证明，建设行业集中、统一的数据基地和共享平台，能有效促进行业重塑交易流程、降低交易成本。保险业的数字化转型，也需要着眼行业特点、聚焦行业需求，依托保险业基础设施，从底层打破数据壁垒，构建内外交互、广泛聚合、标准统一的保险业数据基地和信息枢纽。这一理念在过去十年逐步得以落地和验证。例如，在交易支撑方面，作为金融基础设施建设运营单位之一，中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称公司）承担了统一构建运营全国车险信息平台的任务，实现了与保险机构核心生产系统全流程实时高频交互。在数据汇聚方面，以保单登记平台为主体的全量、全险种保单信息库已达到世界领先水平；与此同时，公司积极引入并向行业提供车辆、交通、税务、地图、气象、医疗等产业上下游数据，改变了行业内外部多对多的信息交互方式，最大限度发挥数据聚合优势，夯实了保险业数字化转型的底座。

数据治理是数字化转型的保障。随着海量数据的生成、汇聚，保险业对数据资源的汇聚融合、价值挖掘提出了更加迫切的要求，要实现数据互联互通、跨界聚合，强化数据治理、统一数据标准逐渐成为全行业的共识。保险业基础设施作为数据基地和信息枢纽，应该充分发挥数据治理的“大本营”“根据地”作用，建立多方联动、以用促治、技术支撑的数据治理体系，有效改善行业内部分散治理的现状；组合运用数据质量检核、数据质量评价监控、数据标准规范制定等数据治理工具手段，引导和协助保险机构找短板、补差距，整体提升保险业数据质量基线。

数据应用是数字化转型的目标

保险业数字化转型的目标，是围绕数据资产，借助技术赋能，重塑交易流程、优化经营体系、改善客户体验、防范金融风险。保险业是基于“大数法则”运行的行业，保险业基础设施在推动行业数字化转型方面具有得天独厚的优势，通过汇聚全行业数据，建立互联互通、安全可靠的行业数据交互网，可以全方位、多维度地开展数据应用，最大化释放数据价值，服务保险业高质量发展。

一是支持保险业经营管理数字化转型。首先，重塑交易流程。在安全可靠的前提下，依托保险业基础设施的资源集成优势，将行业共性业务流程进行模块化、云化处理，能够重塑传统的保险交易流程，降低交易环节的耦合度；能够发挥信息化建设的集约效应，助力保险业降本增效；还能有效支持行业改革发展。公司按照这一理念，利用全国车险平台，将统一的保费计算、车型车价、实名认证、电子单证等功能嵌入到保险公司的实时作业过程中；在车险综合改革过程中，基于车险平台数据的分析跟踪也发挥了重要的作用。其次，优化管理体系。公司近年来的业务实践证明，保险业基础设施依托跨险种、跨地域、跨时段保险数据的汇聚优势，对数据进行“封装”“脱敏”后开展融合应用，可以更好地发挥数据在保险服务价值链中的关键作用，还有助于单家保险机构对行业发展的整体态势、自身发展的优势短板形成更加准确、明晰的认知，更好地开展产品服务创新和生产经营管理；保险业基础设施作为统一枢纽联动产业链上下游企业，可以有效帮助保险机构改善服务、创新产品、提升效率，构建和完善保险业数字化转型生态圈。最后，提升服务水平。服务是保险业的立业之本和生存之基，服务人民群众是保险业数字化转型的出发点和落脚点。基于保险业基础设施构建面向消费者的保险信息服务体系，可以有效增强保险消费者获得感，改善消费体验。公司在这一领域也进行了有效的探索和尝试，推出保单查询服务“金事通”App，提供个人保险产品管理、数据查询等服务；从消费者视角出发，定期评价和发布保险服务质量指数，推动行业积极开展智能线上化作业、理赔直付、上门赔付等服务创新。

二是支持保险业风险管理数字化转型。一方面，保险业是经营风险的行业，对风险的判定和管理基于大量数据的积累、总结和分析。单家保险公司只能基于自身数据识别评估风险，而保险业基础设施能够充分发挥数据聚合效应和自身技术优势，运用大数据、人工智能、云计算等技术，输出基于整个行业视角的风险洞察，将数字化风控工具嵌入保险业务流程，构建与数字化转型相匹配的风险管理服务体系，提升风险监测预警智能化水平，推动保险业风险防范能力的整体提升。另一方面，保险欺诈是行业面临的长期难题，涉及跨公司、跨险种、跨区域、跨单位的信息共享和联动处置，基于保险业基础设施构建行业级反欺诈情报中心，研发反欺诈规则模型，可以将反欺诈风险关口前移，扭转保险欺诈事后处置的被动局面，有效提升反欺诈质效。在监管部门的指导下，公司形成了以数据和技术为支撑、依托情报中心枢纽、多方联动打击追缴的行业反欺诈案件处置模式，仅2022年筛查并发布欺诈线索数十万条，涉案金额数十亿元。

数据技术是数字化转型的动能引擎

保险业数字化转型、高质量发展，离不开高水平科技能力的基础支撑和有力驱动。

首先，保险业基础设施要积极响应国家新基建、数字经济的要求，加大基础建设投入，提升基础设施资源弹性和持续供给能力、大规模设备和网络的自动化运维能力、金融数据中心的纵深防御能力；在满足自身发展需要的同时，为行业提供金融高安全等级、低碳绿色示范型的行业级基础设施和云计算服务，夯实保险业数字化转型的科技底座。

其次，科技和网络安全是总体国家安全观的重要组成部分，是保险业数字化转型的根本保障。一方面，在日益错综复杂的环境形势下，拥有海量数据的保险业面临严峻挑战。保险业基础设施是保险数据信息交互汇聚、交易支持的重要平台，需要与保险机构形成共识、凝聚力量，以更强的责任感，严守网络安全、数据安全的底线，做好个人信息保护工作，为保险业数字化转型保驾护航。另一方面，保险业基础设施和保险机构要自觉履行高水平科技自立自强的使命担当，围绕关键技术加大自主研发和应用创新力度。为此，公司自主研发数据库软件和大数据分析工具，发挥示范引领效应，更好满足行业科技需求。

最后，当前以ABCDMIX（人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网、5G和量子计算等）为代表的新技术正重塑各行各业，特别是近期发布的ChatGPT引发热议，保险业同样面临来自科技的机遇和挑战。新一代人工智能应用基于强大的数据收集分析和处理能力，并随着持续的学习训练不断增强。人工智能技术决定了其强大的机器学习能力，而用于学习训练的数据信息输入则决定了学习的效果和输出。发挥保险业基础设施的中立、可信、安全地位优势，汇聚全行业数据，结合法规制度和监管要求，对模型和方法进行训练，就有可能形成符合我国保险业特点、专业、合规、可信的人工智能应用，促进保险业产品服务创新、生产经营和风险合规管理能力提升，推动保险业数字化转型进入新纪元。■

（责任编辑　马杰）

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