原保监会副主席魏迎宁点出保险中介三趋势：更强的专业能力、复杂的解决方案、机器无法替代的服务

　　2023年5月11日-12日，由保险专业媒体《今日保》、今日保研究院与佛山市禅城区金融工作局联合主办的“2023中国保险中介发展高峰论坛”在北京举办。本次论坛以“释放增长信心，构建中介市场新体系”为主题，现场，原中国保监会副主席魏迎宁做题为《保险中介：共赢与发展》主题演讲，分享了对中介市场发展趋势的看法。

　　《今日保》特整理如下，以飨读者。

　　1

　　-Insurance Today-

　　保险业发展空间巨大

　　自2010年起，中国就成为了世界第二大经济体，但直到2017年，中国才成为世界第二大保险市场。中国的人均GDP在2021年已经达到了世界平均水平，但中国的人均负担保费即保险密度和保费占GDP的比重即保险深度，还没有达到世界平均水平。这说明保险业的发展空间巨大，我们对中国保险业的发展要有信心。

　　去年，二十大提出要以“中国式现代化”推进中华民族的伟大复兴。“中国式现代化”有很多特点，一个主要特征是要实现全体人民共同富裕。为了实现共同富裕，经济需要高质量发展，把蛋糕做大，同时要健全社会保障体系，在这两个方面，保险业都大有可为。

　　一是为了服务实体经济，要发展传统的保险业务，包括汽车保险、企业财产保险、货物运输保险、农业保险等，同时还需要发展很多创新型的保险业务，如巨灾保险、环境污染责任保险、食品安全保险、网络安全保险、建筑安全生产责任保险，为科技发展所提供的首套重大装备、首批新材料保险等，这些创新型的保险业大有发展空间。

　　二是为健全社会保障体系服务，保险也应发挥作用。近年来，党中央、国务院发布了多个文件推动社会保障体系建设，包括“健康中国2030”、医疗保障体制改革的意见、发展个人养老金的意见等。这些文件指出了发展的方向。就人身险来说，商业保险和社会保险融合发展的问题很受关注，养老金三支柱里，基本养老已经有10亿多人参加；企业年金、职业年金已经有7000多万人参保；个人养老金目前没有系统地、全面地、连续地公布参保数据。

　　从三支柱整体来看，个人养老金发展仍存在不足，参保人数没有第一支柱广，也比不上第二支柱积累的资金量大，目前已开展的税优型养老保险和专属养老保险试点规模都不大。

　　医疗保障是以基本医保为主体，医疗救助为托底，商业保险发挥补充作用。随着人口老龄化加速，护理保险也非常重要，并且越来越重要了。社保的长期护理保险在一些地区是委托保险公司经办的，而保险公司也开办了商业性的护理保险，去年银保监会发布政策，长期寿险保单责任可以转换成护理保险责任。

　　中国已经是人口老龄化国家，且老龄化的速度还在加快。养老和医疗不仅需要保险来解决费用、资金来源的问题，还需要设施和服务。近年来，保险业建立了养老社区、康复医院、体检中心等设施。

　　2

　　-Insurance Today-

　　保险业已度过艰难时期

　　保险业近两年的保费收入起伏比较大，进入了低速增长阶段。对比2022年3月和今年3月的数据，保费收入增速已开始触底反弹，2021年保费收入略有负增长，2022年出现了正增长，2023年增速进一步加快。

　　其背后的原因有很多，一是三年疫情带来的影响，虽然保险中介机构也在积极开展业务，但疫情下很多人的收入减少，投保能力也下降了。

　　二是营销员的数量减少。2015年取消个人代理人资格考试之后，个人代理人的数量急剧增长，但同一时期保险业务的规模并没有相应地快速增长，导致的必然结果就是人均产能和收入降低，队伍自然就不稳定，而且有些人的禀赋的确不适合长期从事这项工作。现在虽然代理人规模有所下降，但人均产能和收入都提高了，表明代理人的数量只是回归到了合理的水平。

　　三是有些保险机构撤并。前些年，有些保险公司采取了靠增设机构、增加人员、高额手续费来扩大保费规模的增长方式，但这种增长方式是不可持续的。现在有些业务量比较小的基层机构，其中主要是营销服务部被撤并，也是一种理性的表现。2020年全国撤并分支机构971家，2021年是2197家，而2022年是2968家。

　　3

　　-Insurance Today-

　　保险中介是保险市场不可或缺的部分

　　前不久，北京长峰医院不幸发生火灾，火灾发生之后，至少有十几家人寿保险公司采取了应急处理措施，这些措施包括成立应急处理小组、24小时受理索赔、绿色通道、主动排查出险客户、无保单理赔、简化手续、取消定点医院限制等等。这件事启示我们，如果应急处理程序常态化，“保险理赔难”就不复存在。在这里，最应该买保险的是谁呢？是医院，它应该买财产险、责任险。还有，就是施工单位，也应该购买责任保险。如果买了保险，在事故处理上，行政责任、刑事责任的依法追究，民事赔偿责任保险公司承担，就全解决了。不过，长峰医院、施工单位可能都没有购买财产险、责任险。所以，从这起事故可以发现，可保未保的资源有很多。

　　另一方面，很多习惯网络购物的人都很熟悉退货运费险，这是一种基于互联网生态的无感理赔，不需要投保理赔、不需要专门办理任何手续，只要填写单证，理赔流程很快就能完成。每单保费不到1元，每件保额最多几十元，就是这样一个不起眼的小险种，却成为了每年保费规模有150亿左右的大市场。所以，保险业的空间很广阔，只要挖掘需求，就能创造出相应的市场。

　　保险中介是市场发育成熟后才出现的，是市场精细分工的产物。中介的基本职能是促成交易。

　　保险代理、保险经纪的主要职责是让投保人以合理的价格买到适合的保险。为此，保险代理或经纪人要发现客户、激发客户的购买意愿、设计投保方案。之所以遵循这一流程，是因为根据以往经验，很少有人会主动买保险，且保险产品复杂，每个投保人的偏好有差别，需要匹配不同的投保方案，这一点普通人很难马上理解。

　　保险公估存在的意义在于，其可以客观公正地鉴定事故原因及损失金额。由于其中立地位，和赔款没有利害关系，其评估的结果更易被双方当事人接受。

　　保险公司要有资本实力，要有大楼作为形象。中介公司的形象靠什么？靠技术，靠职业道德，因为职业道德好，取得客户的信任；因为专业能力强，他提出的方案能够被客户所接受。

　　近几年，保险中介的职能也在不断扩展，由于保险中介更贴近市场，更善于调查客户需求，能在了解客户风险的基础上迅速识别、监测风险，还能与客户保持联系，及时提供索赔等服务，因此在产品开发、风险管理、售后服务方面都发挥了积极作用。

　　在一个正常的保险市场，保险中介是不可或缺的。保险中介和保险公司分工不同，保险中介以专业服务获得收入、报酬；保险公司则能获取更多客户，降低经营成本，集中精力经营核心业务；保险客户在投保、索赔过程中获得便利，并享受专业服务，从而拥有更多选择。这个过程运行正常，可以实现保险公司、保险中介与客户的三方共赢。

　　可能会有人说，保险公司通过中介展业成本并不低。可能你感觉确实不低，但比保险公司自己设机构进行展业，成本还是要低。因为保险业使用中介这个状况存在了几百年，它不是现在才有的。

　　4

　　-Insurance Today-

　　保险中介市场的发展将呈现三个趋势

　　保险中介市场未来会有什么变化呢？我认为，保险中介市场的发展将呈现以下三种趋势：

　　第一，主动购买保险的人会越来越多，因为社会保险意识提高了。寻找潜在客户、激发购买意愿的工作会弱化。这对从业人员的专业能力提出了更高的要求，对于中介市场而言，兼业代理有了主业客户资源，专业代理机构靠专业能力，各自的优势都能更加充分的发挥。

　　第二，80后将成为保险消费的主体，这群人更讲究效率，更习惯网上交易。一些标准化的产品，如汽车保险，网络销售的占比可能会增加。保险中介主要在安排长期、大额、复杂的投保方案（如保险金信托）等方面发挥作用。

　　第三，信息技术将会深度运用。未来，保险公司也会像如今的银行一样，平台上的产品信息公开透明，保险中介的主要工作将转变为帮助客户选择适合的产品组合，并提供机器无法提供的服务。

本文首发于微信公众号：今日保。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。