保险公司“换壳”，我的保单还好吗？

　　随着被接管保险公司结局陆续揭幕，总保费曾居市场第三的华夏人寿“谢幕”，有人开始对手里的保单犯起嘀咕！

　　2月24日，银保监会对外宣称，华夏人寿目前经营稳定，银保监会已批准保险保障基金公司和其他投资人共同筹建瑞众人寿保险公司。新公司设立后，将依法受让华夏人寿资产负债，承接机构网点及人员。

　　同日，被接管的易安财险风险处置也有新进展。北京金融法院透露，裁定批准重整计划并终止易安财险重整程序。

　　或换壳新生，或破产重整，随着两家“问题”保险公司走向不同的命运结局，未来公司将向着怎样的方向发展，客户保单权益是否会受到影响，成为保险消费者关注的话题。

　　“问题”险企结局各异

　　自2020年7月，天安人寿、华夏人寿、天安财险、易安财险等4家保险公司被银保监会接管以来，至今已有近3年时间。

　　在同批被接管的保险公司中，华夏人寿是体量最大的一家：公司注册资本金153亿元，设有24家直属分公司；即使在接管期间，公司的保费收入仍稳定在超2500亿元的水平。据华夏人寿发布的《2021年社会责任报告》显示，2020年、2021年，公司分别实现总保费2565亿元和2549亿元，国内市场排名第三。

　　针对华夏人寿风险处置进展情况，近日银保监会透露，华夏人寿目前经营稳定，银保监会已批准保险保障基金公司和其他投资人共同筹建瑞众人寿保险公司。新公司设立后，将依法受让华夏人寿资产负债，承接机构网点及人员，全面履行保险合同义务，切实保护保险消费者及各有关方面合法权益。

　　除华夏人寿外，其他3家被接管保险公司风险处置进展各有不同。2月24日，北京金融法院发布公告称，根据易安财险管理人的申请，裁定批准重整计划并终止易安财险重整程序。成立于2016年的易安财险，注册资本金10亿元，虽然体量较小，却有着国内4家专业互联网保险公司（众安在线、泰康在线、安心财险、易安财险）之一的光环。业内消息称，一新能源车企有意收购易安财险100%股权，接手后将申请车险方面经营资质，围绕新能源汽车开展保险业务。

　　天安财险方面，2022年6月，天安财险在上海联合产权交易所以21亿元的底价挂牌转让其保险业务资产包，包括天安财险的资产、负债及保险业务。首次挂牌无人摘牌后，天安财险当年7月“重新”竞拍，转让底价降至19.024亿元，可惜仍未找到接盘者。

　　天安人寿风险处置方案至今尚未公布，但2022年7月，银保监会发布高管任职资格批复，原新华保险(601336)副总裁李源被任命为天安人寿总经理。

　　保单权益不受影响

　　保险公司变动之下，投保人的保单权益是否会受到影响？

　　对此，上海申伦律师事务所律师夏海龙表示，保险公司换壳、重整情况下，所有保单将由新的保险机构受让，消费者的保单权益不会减损。在保险公司被依法撤销或破产且清算财产不足以偿付保单利益的情况下，则依据《保险保障基金管理办法》由保险保障基金向保单持有人进行救助。

　　某保险公司内部人士进一步解释称，在银行、证券等各类金融资产和机构中，保险是最安全的，写在保险合同的权益并不会因为保险公司的经营问题受到影响，购买了重疾险、年金险、增额寿等产品的消费者不需要担心。

　　有可能受到影响的是分红险的分红、万能险保底利率以上的部分，以及投连险的收益部分，但这些本来就是不确定的。如有持有保单，建议关注未来一段时间的分红和利率变化情况。同时，原本随保费额度而附赠的VIP增值服务也可能发生调整，当然这本身也并非合同兑付的条款。

　　目前，华夏人寿将由保险保障基金公司和其他投资人共同筹建的瑞众人寿接手，之前华夏人寿的资产负债、机构网点及人员，包括客户的保单都由瑞众人寿继续履约。

　　再来看易安财险，在其进入破产重整程序后，在官网发布多则公告。为保护消费者的合法权益，管理人向北京金融法院申请公司在重整期间继续营业。保单兑付上，对于截至重整受理日尚未到期且仍需履行剩余期限保险责任的保险合同，管理人将依法向北京金融法院申请继续履行，且保险合同权益不受易安财险重整的影响。

　　对此，我国《保险法》第92条也有明确规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

　　兜底的保险保障基金

　　实际上，很多保险代理人在进行保险产品销售时都会强调，保险是非常安全的金融产品，保险公司经营一旦发生风险，必须由其他机构接手，并准备充足的保险赔偿准备金，保障所有保单履行。同时，保险保障基金会对保单受让机构提供救助，从而顺利完成后续保障责任。

　　保险保障基金是根据相关规定缴纳形成的行业风险救助基金，集中管理，统筹使用，目的就是为了救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险。

　　通俗来讲，根据监管要求，各保险公司须拿出保费中的一部分交由保险保障基金统一管理。当保险公司经营不善，资不抵债，甚至破产时，保险保障基金将会向接受转让保单的保险公司进行救助，或直接补偿给保单持有者及相关利益人。

　　此前，保险保障基金就曾出手搭救新华保险、中华联合财险和安邦保险，尤以对安邦保险的大手笔增资引人瞩目。

　　2018年，安邦保险因部分股东在筹建申请和增资申请中，存在使用非自有资金出资、编制提供虚假材料等行为，被银保监会撤销了公司有关股东和注册资本变更的行政许可。为确保安邦保险偿付能力充足，维护公司稳定经营，保险保障基金动用约一半资金，向安邦保险增资608.04亿元。

　　2019年6月，中国保险保障基金、中石化、上汽集团(600104)共同出资设立大家保险集团。同年8月，大家保险集团新设大家财险，依法受让安邦财险承保的2020年1月31日之后到期的保单业务。对于未受让的保单业务，大家保险协助兑付。

　　保险保障基金是兜底保障，但不是风险处置唯一的方法。业内人士指出，近年来，保险高风险机构不断出现，除保险保障基金外，还需借助市场化手段共同应对风险。保险公司也要加强企业内部治理，完善风险控制机制，把握风险控制的节奏；同时，要加强对保险资产的管理，做到资产安全、资金安全、风险安全。