家财险保费爆发式增长背后：市场份额仍不足1%，前景如何？

中新经纬1月31日电 (李自曼)近日，中国银保监会披露2022年保险业保费数据。家庭财产保险(下称“家财险”)因保费收入同比增长67.2%的高增速，引发业内关注。

在业内看来，家财险保费的高增速得益于较低的投保基数和险企发力非车险业务等因素，未来在较好的政策环境下，家财险市场有望进一步扩展。

保费增速第一 但市场份额不足1%

家财险可为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。

数据显示，2022年保险业累计实现原保费收入4.7万亿元，同比增长4.58%。从2022年各险种的经营状况看，家财险是保费同比增速最高的险种，其保费收入为164亿元，同比增长67.2%。

信用评级机构新世纪评级在相关报告中指出，家庭财产保险在低基数和险企发力非车险业务等因素作用下大幅增长。

受车险综合改革影响，众多保险公司开始发力非车险业务。数据显示，2022年财险行业非车险业务保费达6657亿元，同比增长约12.77%。非车险业务当中健康险、农险和责任险的保费均超过千亿，市场份额较大。家财险保费虽增长较快，但市场份额较低。

根据公开数据显示，近十几年来，中国家财险的投保率一直徘徊在10%以内，在保费市场份额中占比不足1%。2021年和2022年，家财险保费收入在财险行业整体保费收入中的占比分别为0.72%、0.98%。

从业十多年的财险业内人士告诉中新经纬，家财险自80年代诞生到90年代初，是比较受欢迎的险种，但随着居民生活水平提高与财富的增加，传统家财险保障范围、条款设计难以满足消费者的实际需要，其投保率开始下滑。当前家财险保费猛涨，也得益于产品设计的改善。

中新经纬查阅资料发现，当前市场上的家财险通常为意外风险保障加上不同的财产标的保障。其投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器等。有的家财险保单还可以扩展承保债券保险以及责任保险。

从公司层面看，平安财险、人保财险、众安财险、泰康在线、京东安联、合众财险都曾推出家财险，每年保费基本在500元以下，保额有的则高达500万元。

政策利好下或有新发展

值得关注的是，当前家财险在发展过程中仍存在保障不足、设计不合理等问题。

中新经纬查阅资料发现，多数家财险保险条款中普遍将地震等巨灾风险列为除外责任。部分产品的保障范围还不包括自建房、商用房，房屋长期空置会遭拒赔。在费率制定方面，很多产品没有针对不同地区的自然环境等情况实行费率的差别化对待。

在业内看来，由于中国的家财险是由财险公司经营的商业保险，受利润最大化、承保能力有限等因素的影响，风险较高的标的物、巨灾风险多被家财险列为除外责任。

在国外，家财险大多是采取政府和市场相结合的运营方式。为推动保险公司承保巨灾风险，政府会制定出一系列的优惠政策，如税收优惠。

近两年，中国相关部门亦提起对家财险的重视。2022年3月，中国银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确要求，优化新市民安居金融服务；推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

政策下发后，在当地银保监局的推动下，成都、天津在内的多个城市积极推动新型家财险发展。

2022年7月，四川省上线了首款普惠性家财险产品，产品由采用全国首创的保险行业主体共保家财险模式，由人保财险、太平财险、平安财险、太平洋(601099)财险、华泰财险等10家公司共同承保。相较于传统家财险，该产品的保障内容、服务范围等均有所拓展。

2022年9月，应急管理部等部门在答复全国政协委员建议推进居民住房及家庭财产保险等方面灾害保险的提案时表示，下一步，将多方联动加强家财险宣传，提高人民群众防灾减损意识和保险意识，继续鼓励财险公司围绕新时代家庭财产风险情况变化，创新家庭财产保险保障方案，优化保险服务，并通过在部分地区开展试点和研究的方式，积极推动家财险发展。

在业内看来，在国家政策的推动下家财险发展环境较好，或能在未来社会治理中发挥更大的作用。

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