2022年险企理赔年报新鲜出炉,看数据背后的投保指南

2023-01-09 09:30:50 北京商报  陈婷婷 李秀梅

  理赔服务是消费者感受到保险价值的关键环节,也是保险服务水平的直接体现。截至1月8日,据北京商报记者不完全统计,包括中国人寿(601628)、平安人寿、太平人寿、泰康人寿在内的19家人身险公司陆续公布2022年理赔报告,涵盖了理赔金额、理赔件数、理赔获赔率等数据。

  不同保险公司理赔效率、获赔率有怎样的差距?保险公司的钱赔去了哪里?哪些大病是高发疾病?这些问题都可以通过数据解答……

  17家险企合计赔付1189亿,医疗险赔付有所增长

  理赔年报显示,截至目前,已披露的19家寿险公司中有17家披露了理赔总金额,合计赔付高达1189.49亿元,其中,“寿险一哥”中国人寿依旧位居榜首,2022年赔付515亿元。平安人寿赔付金额也达到了398亿元。

  买保险,消费者最关心的就是能不能赔,其评估指标为获赔率。北京商报记者梳理发现,各家保险公司的获赔率并不低,已披露数据的公司中,赔付率最高的恒大人寿为99.71%,最低的也能达到97.81%,也就是说,绝大多数消费者的理赔不会被拒绝。

  “大型保险公司好,理赔效率高手续简单,买保险就得选大公司。”不少保险消费者都听到过类似话术。从实际情况来看,无论是耳熟能详的“大保险公司”,还是名不见经传的“小保险公司”,公布的获赔率并没有明显差别。

  在理赔责任分布上,医疗险理赔件数占比最大,重疾险和医疗险理赔金额占比较高。并且,一些保险公司重疾险和医疗险理赔金额出现了明显增长。如中宏人寿表示,日常医疗方面,人们的支出在无可避免地增加,而在重疾保障方面,人们愿意购买的重疾险保额也显著增加了。近三年来,医疗理赔的平均赔付金额上涨了549元,而重疾理赔的平均赔付金额上涨了1.6万元。

  对于医疗险理赔金额上涨的情况,资深保险经纪人严敏洁指出,随着投保基数增加,理赔总额会上涨,现在健康险投保主力军是青年一代,他们更多地会倾向于匹配自己的体况和实际需求,而不像父辈,基于人情保单为主,投保细节合理,更加合理来保障自己的健康。同时,保险公司之间的竞争使产品内卷化,促使理赔涵盖的范围增加,对理赔的总额度也会有影响。良性循环之下,健康险的理赔额度会逐年递增。

  某寿险公司分支机构负责人表示,医疗险理赔金额增加与近些年百万医疗险普及率提高不无关系。百万医疗险住院、门诊甚至都可以报销,这一险种出险概率相对较高。

  重疾理赔年轻化,保障额度有待提高

  癌症是人类健康“头号杀手”,配置一份重疾险转移风险也是不少消费者的选择,重疾险有着补充收入损失、治疗费用与康复费用的功能。

  世界卫生组织将46-55岁这十年,称为“生命高危期”。因为这十年期间,是心脑血管疾病、癌症等大多数疾病的高发阶段。不过,从保险公司理赔情况来看,这一高危期正在逐渐提前。如农银人寿理赔年报显示,其重疾年龄分布中,最多的为36-50岁。国华人寿也表示,重疾年龄趋于年轻化,年轻人更应养成良好的生活习惯,且更应重视配置保障。

  同时,从已经赔付的情况来看,多数消费者面临着重疾险保障不足的情况,北京商报记者梳理发现,多数保险公司重疾赔付金额集中在15万元以下,甚至更多集中在10万元以下,与高达几十万元乃至上百万元的重大疾病治疗和康复费用相比,存在较大缺口。如交银人寿直言,38.92%的重疾险保障不足10万元,随着年龄增长,重疾保障购买门槛将逐步升高,为减少患病带给家庭的经济影响,需及时关注重疾保障。

  对于重疾险保障额度的确定,严敏洁指出,有两种方式,第一种是重大疾病险保险金额设定年收入为5-10倍,第二是根据目前家庭安全额度的一定比例来解决。严敏洁认为,重疾险保额最终还是应匹配家庭的实际情况出发,因为风险可以一次性转移,也可以分期来转移,逐步完善。

  谈及重疾险的配置,上述寿险分支机构负责人表示,随着医疗费用上涨、医疗通货膨胀等因素影响,重疾险保额已经“跟不上”了。对于消费者来说,在加配重疾险的同时,也可以考虑配置一份百万医疗险,保费只需要一百到几百元,却能够解决重大疾病的医疗费用。

  数字化和智能化助推理赔提速

  科技正在保险理赔服务中扮演着越来越重要的角色。以“云赔”“快赔”“掌中赔”等科技平台助力线上高效理赔,可以实现理赔信息数字化采集和理赔全流程无纸化,进一步提升了客户的理赔服务体验。

  如2022年平安人寿约5.8万客户体验“智能预赔”服务,较2021年提升约38%;“闪赔”服务方面,2022年,平安人寿“闪赔”件数165万件,赔付金额约36亿元。太平人寿自动理赔通过率超过了70%,秒赔使用率接近90%。泰康人寿99.91%用户线上理赔。

  “在数字经济时代,科技赋能业务的能力是保险机构保持高质量发展的核心能力之一。”零壹研究院院长于百程指出,理赔涵盖了立案查验、立案查验、核定责任和履行赔付等程序。通过科技手段,与核验数据直连,在线申请和智能处理,可以快速提升理赔的效率,改善用户体验,同时也能够降低保险公司的理赔成本,比如在人身险、车险等领域,智能理赔已经在发挥主要作用。

  “理赔是保险产品和服务的重要环节,理赔效率高,能够提升消费者的体验,从而给保险公司带来口碑;理赔环节精准,也可以检验承保业务的质量,利于产品的完善和创新,也可以降低理赔欺诈风险。”于百程补充表示。

(责任编辑:吴静草 )
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