一文读懂“个人养老金”——完善养老保障民生银行相伴

除了基本养老保险、企业年金，想在退休后再增加一份收入吗？个人养老金的正式上线让其成为可能。

日前，中国民生银行(600016)获得个人养老金首批资格，并在11月25日正式上线个人养老金服务，为客户提供从个人养老金账户开立到养老产品配给，再到全周期增值陪伴的养老金融服务体系。

那么，什么是个人养老金？个人养老金对个人来说有何好处？该如何参加？个人养老金又该怎么规划？

养在未老时让老年生活多一层保障

11月4日，人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》(以下简称《实施办法》)。《实施办法》引导在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，在每人每年人民币12000元限额内，自愿向个人养老资金账户缴存，资金可自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。养老资金账户“封闭运行”，缴存资金“只进不出”，资金领取锁定至退休等规定条件时，方可领取。

简单理解，个人养老金就是在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自己往里交钱，买国家筛选后的金融产品如银行理财、基金、保险等。简言之，自己为自己的养老投资。在当下老年人口规模大且老龄化进程明显加快背景下，作为我国养老保障体系三大支柱模式的重要一环，个人养老金制度的推出，在基本养老保险基础上，为个人退休生活再添一份养老保障，实现老年生活更有品质、更有保障。

秉承“服务大众情系民生”的企业使命，民生银行融入国家养老发展大格局，为个人客户提供个人养老金账户开立、养老产品、增值服务等便捷全面的个人养老金服务，打造账户、产品、服务“三位一体”的养老金融服务体系，推进多支柱养老体系建设，促进国家养老制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保障需要。

享税费优惠每年最高省5400元

目前，我国养老体系有三大支柱，即以基本养老保险作为基础的第一支柱、职业年金或企业年金作为补充的第二支柱，和个人养老金个人投资的第三支柱。

与基本养老保险由国家强制实施，企业年金、职业年金由用人单位及其职工建立、共同缴费不同，个人养老金由个人自愿参加、由个人缴费。自愿参加、个人缴费下，参加个人养老金制度有什么好处呢？可以享受国家税收优惠政策是其最直接的好处。

根据财政部、国家税务总局《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》规定，一是在缴费环节，按每年12000元的限额，进行税前扣除。二是投资环节，取得的投资收益暂不征收个人所得税。三是领取环节，参加人领取个人养老金时，不区分领取方式和领取额度，均按照3%的税率缴纳个人所得税。

其中在缴费环节，按照当前个人所得税税率表，以年收入按照最高的个税档位45%计算，每年最高可以节税12000*45%=5400元。民生银行也将紧跟国家政策指引，为客户提供相应的税优及申报咨询服务，第一时间为客户讲解税优政策，帮助每位客户获取应有权益。

开户便捷享30元专户开通立减金

在了解个人养老金基本内容及最直接的好处后，如何开户呢？又有哪些优惠？

11月18日，中国银保监会印发《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，同时公布首批开办个人养老金业务的机构名单。中国民生银行成为首批获得个人养老金业务资格的商业银行之一。客户可通过民生银行手机银行、柜台等渠道，开立个人养老金资金账户，并可办理资金缴存、产品购买、领取和信息查询等业务，同时可体验养老规划、资产配置咨询等服务。

便捷开户的同时，开通养老金资金账户的客户还有机会获得30元微信立减金，先到先得。此外，个人养老金资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。

养老产品系列货架丰富助力个人养老金规划

缴纳个人养老金之后，这笔钱能用在何处？

根据《实施办法》，个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。

一直以来，民生银行致力于为客户提供稳健、安全的财富管理服务。融入国家养老体系建设大格局，积极响应银保监会要求，为此，民生银行搭建了与第三支柱个人养老金账户适配的“专属养老产品系列货架”，涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金、养老保险四大系列，满足不同投资偏好的客户需求。

同时，民生银行专业的财富管理服务团队还可为客户提供养老投资久期、流动性、收益、风险等多重目标的咨询服务和资产配置服务，助力广大客户更好地规划个人养老金的投资组合。

着眼中长线收益增强养老保障

按照《实施办法》规定，个人养老金资金账户实行封闭运行，不得提前支取，达到符合规定的情形后按月、分次或一次性领取。

个人养老金资金账户封闭运行之下，权益类产品投资时间的跨度越长，避免了诸如投资股市、基金等产品时追涨杀跌、频繁申购赎卖等操作，相对风险就越低，复利效应也更好地实现保值增值。

同时，个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，对安全性和稳健性要求较高。为此，对于纳入个人养老金投资范围的养老金融产品，监管部门设置了准入名录和动态退出机制，为个人养老金投资夯实基础，增强保障。为此，民生银行也积极响应监管要求，不断打磨养老储蓄存款、养老理财、养老基金、养老保险四大系列产品，保障客户权益。

此外，购买“个人养老金基金产品”还可享受一定费用优惠。个人养老金资金账户购买公募基金时，免收销售服务费，可以豁免申购限制和申购费等销售费用、可以对管理费实施一定费率优惠、鼓励采取“红利再投资”收益分配方式。