24家险企被点名！银保监会通报人身险产品问题，要求立即排查增额终身寿险风险

每经记者 袁园 每经编辑 廖丹

11月18日，银保监会人身险部发布《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》），就近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行通报，并要求各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

产品核查发现的问题主要集中在产品设计、产品条款表述、产品费率厘定及精算假设等方面。《每日经济新闻》记者统计，此次被通报的产品涉及24家险企。

就产品设计问题来看，主要是保险责任范围不合理、现金价值计算问题和产品设计异化等。例如，华夏人寿某重大疾病保险，利润测试中退保率假设较高，存在长险短做风险；瑞华健康某护理保险，保额增额比例高于定价利率，未明确减保规则，存在销售误导和长险短做风险。

产品条款表述问题则主要集中在条款表述不合规、条款表述不合理和条款表述不严谨。例如，东吴人寿8款意外伤害保险，条款中的伤残程度评定标准缺少发布机构和文号；和谐健康2款重大疾病保险，条款中等待期部分使用“疾病终末期阶段”描述；某医疗保险，条款中对“合理且必需”的注释不合理，易引发争议和理赔纠纷。

产品费率厘定及精算假设问题主要包括产品定价不合理、费率厘定不合理、费率厘定或精算假设不合规等。例如，合众人寿、中国人寿(601628)、农银人寿、民生人寿、和谐健康、长城人寿、信美相互人寿、渤海人寿共32款产品，利润测试的投资收益假设严重偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险。

此外，本次产品核查发现的其他问题则主要包括产品名称不合规、产品报送材料不规范、产品存在利益调整和宣传问题等。例如，招商仁和人寿某养老年金保险，通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报。

值得一提的是，近期，随着增额终身寿险产品受到市场关注，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头。《通报》显示，弘康人寿、中华联合人寿共2款增额终身寿险，产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低；小康人寿2款增额终身寿险，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。对此，银保监会人身险部已要求上述公司立即停止销售有关产品，并进行全面排查整改。

银保监会人身险部表示，各公司应当自收到本通报之日起，立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作，并于2022年12月5日前，向银保监会报送增额终身寿险产品专项风险排查报告，报告风险排查情况，以及采取的具体管理措施。

银保监会人身险部表示，为规范人身保险市场秩序，防止行业出现无序竞争，侵害消费者合法权益，将进一步加大监管力度，对于少数公司的销售误导、实际费用与精算假设严重偏差等违法违规行为，一经发现，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄