宝马涉“险”，车企卖保险大军再添新员！协同主业or跨界竞争？

　　继蔚来、比亚迪、理想相继布局保险经纪牌照后，全球化汽车品牌宝马也“涉险”入局。

　　近日，国家市场监管总局企业名称申报登记公告显示，已核准“宝马（中国）保险经纪有限公司”的名称申报。

　　尽管股神巴菲特在评价特斯拉进军保险业务时表示，汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司跨界去做汽车，但车企进军保险已蔚然成风。跨界背后，车企意欲何为？

　　老牌与新势力车企纷纷抢滩保险

　　随着家庭用车的普及，车险市场急速扩张，车企瞄准保险动作频频。

　　此前，上汽集团(600104)于2011年5月成立了上海汽车集团保险销售公司，广汽集团(601238)等公司于2011年6月联合发起创立了众诚汽车保险股份有限公司。

　　近年来，车企入局保险业的势头愈发强烈。BBA巨头的奔驰于2019年3月注册成立梅赛德斯-奔驰保险代理（北京）有限公司，经营保险代理业务和保险经纪业务。

　　除了传统车企之外，新能源车企也纷纷跟进。2018年，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司；2020年，特斯拉在上海注册成立特斯拉保险经纪有限公司；蔚来保险经纪和比亚迪保险经纪分别成立于2022年1月和3月。

　　此次宝马中国进入局保险或也是顺势而为，目前国家市场监管总局已核准“宝马（中国）保险经纪有限公司”的名称申报，不过，后续宝马中国还需得到银保监会的核准批复，才能顺利拿下保险经纪牌照，对外展业。

　　不过，无论是传统大型车企还是造车新势力，入局车险行业仍面临诸多痛点。正如股神巴菲特评价特斯拉进军保险业务时所说，汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司跨界去做汽车。

　　借力保险赛道 车企有利可图

　　据中国汽车工业协会发布数据显示，2022年上半年，我国汽车产销分别完成1211.7万辆和1205.7万辆，同比分别下降3.7%和6.6%。豪华车市场也相对低迷，数据显示，今年上半年，宝马集团向中国市场共交付了37.87万辆新车，同比下跌18.9%。

　　业内人士表示，在市场下行周期、增量市场有限的情况下，宝马开启对车险市场的布局可能既是盈利手段，同时也不失为留住客户的一种战术打法。

　　其实，宝马在申请保险牌照前，早已意识到保险业务对用户服务的重要性并开始谋篇布局。

　　据宝马汽车金融- BMW中国官网介绍，目前宝马有BMW一站式保险服务，一对一的专属服务将帮助用户选择适合的车险产品。选择授权的经销商门店进行保险服务，还会附加10大附加价值。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜认为，车企对保险中介领域热情较高的主要原因在于自身与车险客户具有高度的一致性和契合性，直接介入车险中介服务既是对自身用户的延伸服务与增值服务，又能提升客户粘性和开辟新的收入来源。

　　有业内从业者表示，对于大型车企来说，汽车的售后服务市场的利润率要远高于汽车的生产和制造，入局保险市场可以有效降低保险成本，还能延伸自身产业链，优化产业链各个环节，发掘新的盈利点。

　　除此之外，从保险中介市场端来看，即使在监管趋严、行业承压的当下，资本对保险业的热情仍未完全消减。况且，国内的保险中介市场确实存在巨大的发展前景。

　　《2021年中国新能源(600617)车险生态共建白皮书》中指出，车险是消费者购车接触到的第一个服务类产品，过去汽车销售终端主要由经销商集中掌控，因此车商渠道也成为车险最重要的销售渠道。但是在传统服务模式下车企的参与度却十分有限，在当前“去中介化”以及新能源汽车“人车厂”关系审构的背景下，未来车辆交付仅是车企创造价值的起点，后续以车险为服务抓手，车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。

　　或与传统保险机构擦出新火花

　　通过入局保险市场，车企既可以节约风险管理成本和中介费用，又可以借助保险增强与用户的连接，从而拓展更多综合服务，实现服务闭环。

　　车企来势汹汹，是否会对传统保险机构的车险经营空间造成挤压？

　　业内人士指出，由于车企往往能够控制大量车险客户资源，在中介业务佣金确定上有较大的话语权，大量车企涉足的保险业务都是车险中介业务，在一定程度上确实会挤压保险公司车险直销渠道的空间。

　　虽然车险入局保险业是会分走一部分现有保险中介的车险业务蛋糕，但北京联合大学管理学院教师杨泽云认为，从目前的市场情况来看，车企控股的保险机构的业务量仍然有限。

　　“车企特别是新能源车企控股的保险机构，很多都与保险公司深度合作，开发了专门的保险产品。双方的合作既丰富了汽车保险产品，也为客户提供了更加全面的风险管理方案，树立了保险中介机构与保险公司深度合作的典型案例。”杨泽云说。