保险业前七月成绩单出炉，意外险“踩刹车”保费收入大幅下滑

北京商报讯（记者 陈婷婷 李秀梅）保险业前7个月成绩单出炉！9月7日，银保监会官网公布了前7个月保险行业经营数据，总体保持小幅增长。

具体来说，前7个月保险业原保费收入为3.15万亿元，按可比口径同比增长5.07%，保险金额9020.57万亿元，按可比口径同比增长43.58%。合计赔付支出8945亿元，按可比口径同比增长0.77%。

虽然前7个月行业保费收入延续了此前正增长态势，但是，北京商报记者注意到，前7个月意外险市场整体呈现负增长，无论是人身险公司还是财产险公司均未能幸免。

从前7个月保费收入总体情况来看，前7个月人身险公司实现意外险收入323.9亿元，财产险公司实现意外险收入352.36亿元，分别同比减少10.49%和2.7%。

从7月单月情况来说，7月人身险公司实现意外险收入36.38亿元，财产险公司实现意外险收入41.37亿元，分别同比减少10.44%和17.57%。

可以看出，从人身险公司到财产险公司，无论是7月单月还是前7个月总体情况，意外险保费收入均出现了不同程度下滑。

为什么7月行业意外险保费收入下滑如此明显？首都经贸大学保险系副主任李文中分析，一般来说，意外险需求与民众的出行关系密切。通常，7月暑假开始会迎来一个旅游高峰，但是今年暑假开始后全国各地新冠疫情散点式暴发不断，导致民众旅游出行受到了很大影响，自然也会影响到意外险的需求。

除了需求端疲软，意外险的供给端政策调整也对保费收入造成了影响。

由于高杠杆、需求广泛，此前意外险保费收入增长明显。公开数据显示，2019年行业意外险保费收入达到1175.16亿元，同比增长9.26%；但与之相伴的是手续费畸高、捆绑搭售、骗保骗赔等乱象。为规范意外险市场，监管部门先后出台了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》、《关于加快推进意外险改革的意见》、《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称《办法》）等文件。

其中，银保监会于2021年10月发布的《办法》对意外险的附加费用率进行了限制。根据《办法》规定，意外险各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过规定的上限。比如保险期限一年及以下的意外险个人业务附加费用率不得超过35%，团体业务附加费用率不得超过25%。而今年6月30日，正是监管划定的整改期限。

同时，《办法》也对意外险的费用率调整提出了要求，如果意外险的赔付率过低，相应的保险费率也需要调整。比如，年度累计原保险保费收入连续三年超过500万元的保险期限一年及以下的意外险产品，如果过往三年再保后综合赔付率的平均值低于50%，保险公司应及时将费率调整至合理水平，并按相关要求重新报送审批或备案。

为什么要限制意外险费率？李文中分析，意外险的附加保费主要是佣金支出，由于意外险每单保费较少，保险代理人的销售意愿不强，为了提高代理人的销售意愿推动业务发展，实际业务中保险公司通常为意外险支付的佣金都非常高，某些航意的佣金率甚至超过90%。而且，由于意外险，特别旅游意外险一般是短期业务，不用担心长期风险累积，一些保险公司就具有了通过支付高佣金来争抢业务的赌博心态。这样采用高佣金争抢市场的方式，要么是出险率低的情况下故意高定价，损害消费者利益；要么就是赌事故不发生或少发生，给保险公司经营带来风险。

“这种恶意竞争手法也会扰乱市场秩序，破坏市场机制的资源配置效果。”李文中表示，限制意外伤害保险附加费用率具有维护市场秩序、保护消费者利益和保障保险公司经营安全稳定的作用。

一位保险公司分支机构负责人也表示，虽然短期内行业总体保费收入受到了影响，但从长期来看，监管的意图是让意外险回归保障本身，让普通消费者确实得到保险实惠。