保单贷款信用卡来还？罚！光大永明人寿回应：将以案为鉴

因保单贷款违规触及监管红线，光大永明人寿深陷罚单风波。近日，银保监会开出的一张罚单显示，光大永明人寿存在接受投保人使用信用卡进行保单贷款还款的违法行为。北京商报记者致函采访光大永明人寿，9月7日，该公司相关负责人对记者表示，收到相关罚单后，第一时间深刻分析原因，研究工作部署，将以案为鉴，进一步加强管理，严格落实监管要求，坚持依法合规经营。

保单贷款缘何要“排斥”信用卡还款这一方式？其中蕴藏哪些风险隐患？保险公司又将如何提高合规意识，加强管理？

保单贷款违规！光大永明人寿：将进一步加强管理

商超、宾馆、线上购物……信用卡应用场景虽然不断丰富，但若适用范围“越界”，难逃一纸罚单。

根据银保监会近日发布的行政处罚决定书（以下简称“行政处罚书”）显示，光大永明人寿存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的违法行为。此次事件涉及的贷款本息已经超过4000万元。具体来看，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行(601818)信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

光大永明人寿在2019年3月发现问题后，信用卡这一还款通道才得以关闭。行政处罚书显示，光大永明人寿调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，并与光大银行协作开展催收减损工作。

“2019年3月，光大永明人寿发现存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的情况后，公司高度重视，立即成立专项小组对该事项进行调查处理。”针对发现问题后采取的举措，北京商报记者致函光大永明人寿进行采访，该公司相关负责人表示，光大永明人寿随即调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，目前已不存在此类问题。

不过，一旦信用卡还款保单贷款这一通道开过“闸门”，犹如打开潘多拉魔盒，后续即使关闭这一通道，可能还将收拾信用卡逾期这一“烂摊子”。值得注意的是，截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期，涉及贷款本息204.53万元。

针对上述违法行为的整改情况，光大永明人寿相关负责人对北京商报记者表示：“近日，光大永明人寿收到银保监会上述行政处罚书后，第一时间深刻分析原因，研究工作部署，将以案为鉴，进一步加强管理，严格落实监管要求，坚持依法合规经营。”

何为保单贷款？保单贷款是投保人将所持有保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，

俗话说，有借必有还，从还款方式来看，银保监会有着明确规定，原保监会2016年规定了保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，以及对保单贷款进行还款。2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》更是“重申”了保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。

易引发“借鸡下蛋”等风险，业内人士：合规管理不可缺

“保单贷款+信用卡=免息贷款，这种作法是通过信用卡消费，抵消保险公司的贷款。”北京商报记者发现，在《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》实施以前，类似的保单贷款免息利用“妙招”屡见于各社交平台。

然而，对于保险公司而言，保单贷款还款一端若是把关不严，“纵容”信用卡还款这一行径，背后潜藏着的金融风险不可估量，这也引发了业内人士的担忧。首都经贸大学保险系副主任李文中表示，保险公司允许投保人用信用卡支付具有现金价值的人身保险费或者为保单贷款还款，可能会诱发某些人将寿险保单变成谋利的工具，充分利用寿险保单的宽限期和信用卡的无息期实现“借鸡下蛋”，做“无本生意”。

保单贷款用信用卡还款，如此循环，随着借款规模不断扩张，存在的风险隐患不可忽视。基于此，李文中表示，一旦投保人出现资金流断裂将会诱发大量的保单和信用卡违约现象，甚至引发金融风险。

“此次处罚暴露了部分公司在消费者适当性管理方面的不足，以及内部运营系统设置方面未完全遵从监管规定。”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军也表示，此次光大永明人寿允许客户用信用卡偿还保单贷款，在违反监管规定的同时，容易造成部分消费者不当贷款，进而因为无法偿还信用卡带来征信问题。

酿就这一错误，光大永明人寿彼时相关的业务负责人难逃干系，行政处罚书还显示，光大永明人寿运营管理部下属的保全业务部负责保单贷款与还款业务的受理、审核等具体工作。时任光大永明人寿总公司运营管理部专家（一级），保全业务部负责人吉楠是对上述事项直接负责的主管人员，因此被警告并罚款。显然，针对保单贷款信用卡来还这一违法违规行为暴露的问题，险企还应多维度树立合规意识，“无死角”式加强内控和人员的管理。

“保险公司应严格按照监管规定要求，健全保险消费者适当性制度。”宋占军如是表示。

李文中也认为，相关保险公司应当加强业务部门和财务部门在保单贷款方面的合规管理，业务部门的销售保单或者为客户办理保单贷款时应当告知投保人不能用信用卡支付保费和归还保单贷款；保险公司财务部门应该在交费系统中识别投保人付款账号的属性，禁止用信用卡支付。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新