周评｜保险信息化！能做什么和不能做什么？

据媒体报道，《北京地区保险机构销售从业人员信息化管控工作指引（征求意见稿）》近日下发。

单丝不成线。新闻对照着看，才能打开更好的视角。

2021年1月，银保监会发布《保险中介机构信息化工作监管办法》，要求一年之内，保险中介机构需建立相匹配的业务管理、财务管理和人员管理等信息系统，否则将不得经营保险中介业务。大限前后，据媒体报道，超过500家保险兼业代理机构许可证被注销。

从中介机构到销售人员，信息化工作显然成为监管的抓手，并着眼于未来保险的高质量发展。

痼  疾

意见稿开宗明义，直言要将信息化应用于销售从业人员招募、入职、在职、离职的全周期管理。其中，对于销售行为，强调客户告知管理、可回溯管理和客户真实性管理，异地展业管理和自保件或互保件管理，也被单独拎了出来。

一方面，线上化势在必行，人海战术渐行渐远，一年200多万保险代理人离去，往事不可谏。线上化和信息化是一个硬币的两面，如果两者变成两张皮，就沦为形式主义；另一方面，信息化可以对长期存在的痼疾予以控制，甚至一劳永逸地根除。

过去一两年，自保件或互保件引发的舆情持续出圈，盘旋在热搜之上，对整个行业的声誉都造成了损害。因此，用信息化的手段进行筛选和预警，不失为一个好办法。

风  险

痼疾之外，还有“灰犀牛”式的风险，不得不防。在信息化手段的辅助之下，甄别成本可以大大降低，并且精准和高效。比如，对于风险监测控制，意见稿里要求关注大额或集中投保风险、佣金套利风险、业务异动风险，业务品质风险和销售从业人员团队管理风险。

有的放矢。过去保险业蒙眼狂奔，增长驱动之下，萝卜快了不洗泥。很多风险，视而不见，一切为增长让路。如今，增长放缓，这个时候恰是制度完善的良机，将过去管理不善的课补上。信息化就是亟需要补的功课。大数据之下，一切都有迹可循，都无所遁形，各种风险都会以数据的形式展现出来，对保险这样依靠大数定理进行风险控制的行业而言，信息化不是太早或太晚，而是永远在路上。

当然，事在“人”为，制度最终是要靠人来执行，信息化也是如此。如果“人”不改变增长模式和激励方式，信息化也无能为力。技术是外因，其能否发挥作用，还是要通过影响内因来实现。

舆  情

值得一提的是，意见稿还建议保险机构通过自建、外包开发或购买服务等模式建立互联网舆情监测能力，常态化监测本机构销售从业人员招募信息发布、营销宣传、自媒体运营等行为，主动加强舆情管理，妥善处理舆情风险，依法履行业务主体管理责任。

有的时候，一语成谶。保险业声誉管理自去年提上日程之后，保险业的负面舆情反而高涨，两年来，无论是头部公司自身的问题集中爆发，还是行业困局所致，都让公众对于保险业有了更多关注，乃至凝视。这种凝视并不好受，他人即地狱，说的即是如此。但野蛮生长的时代一去不复返，舆情已经长伴左右，随着保险日益下沉至“五环外”，与越来越多的人发生链接，处理好舆情，维护好声誉，就是必修课，而非选修课。

监  管

就在几个月前，银保监会下发《关于2021年中国保险业保单登记管理信息平台数据报送与治理情况的通报》，多家险企因为频繁迟报数据、错报漏报数据等被通报，比如泰康错报4900万条受益人信息、交银人寿迟报18天，等等。

数据无小事。差之毫厘，谬以千里，监管对险企频繁报送错误数据大动肝火，不难理解。这也体现了保险业的信息化迫在眉睫。

对监管而言，对这些年把注重防范和化解金融风险视为要务的监管而言，信息化可以让经营变得更合规。事实上，无论是此前保险中介机构与险企和监管之间对接数据，还是险企自身销售从业人员的数据管理，信息化都是致力于信息交互的规范、透明和可追溯，从而提升整个保险业的管理效率，进而提升报送监管的数据时效、质量和准确性，从而让监管能够更好掌握行业的数据化全貌，从而做出适宜的判断和调整。

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