意外险的保伤残和保全残，有何区别？

　　童童发现，现在有不少意外险产品条款是这样的：意外伤害保障只保全残或身故，不保伤残。

　　条款

　　面对这种，童童建议还是绕着走吧！

　　可能很多保险小白会问：“伤残和全残，一字之差，区别有多大？”

　　其实两者的理赔条件和能获得的保障力度，是完全不同的。

　　意外险虽然保障内容简单，价格也不贵，

　　但它也有一些容易被忽视的小细节，如果不注意，可能还会影响最后的理赔。

　　例如：上面说的伤残保障和全残保障，就很具有迷惑性。

　　那么，我们买意外险，要买保伤残还是保全残的？买意外险还需要注意什么？

　　童童今天就来为大家解惑！

　　一、全残和伤残有什么区别？

　　二、警惕只保全残的意外险

　　三、投保意外险还需要注意什么

　　四、童童总结

　　一、全残和伤残有什么区别？

　　全残指的是因意外伤害或内在身体疾病导致的严重残疾，例如：

　　1.双目永久完全失明。

　　2.多个肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）。

　　3.失去一肢和一眼。

　　4.瘫痪、植物人状态（四肢关节技能永久完全丧失）。

　　5.咀嚼、吞咽功能永久丧失。

　　6.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，维持生命必须的日常生活活动，全需他人扶助。

　　只要满足其中一项，就可以视为全残。

　　实际情况中发生意外达到全残的概率比较低。

　　这里需要注意的是，全残是需要由第三方机构鉴定的，不能由个人或保险公司鉴定。

　　伤残的范围比全残更广。

　　《中国残疾人使用评定标准》依据为日常生活是否能够自理、是否需要专门设施、意识是否消失、身体活动是否受限、是否丧失劳动能力等因素，把伤残分为10级。

　　最轻的是10级，最严重的是1级，相当于我们上面说的全残。

　　如下表所示：

　　一肢缺失可以评定为5级伤残，单目失明可以评定为7级伤残，而食指缺失可以评定为10级伤残。

　　在意外险中，发生伤残，会按不同级别去理赔：

　　大童保险服务

　　由此可以看出，伤残比全残的保障范围更广，理赔的门槛也更低。

　　二、警惕只保全残的意外险

　　有些保险小白在投保意外险的时候，不会注意到这个细微的差别。

　　但是从理赔概率来看，意外伤害要达到伤残已经是小概率事件，而要达到死亡或全残的等级的概率更小。

　　下面童童来给大家讲一讲，保全残和保伤残有什么区别。

　　大童保险服务

　　A保险公司是一年期的保伤残的意外险，B人寿公司是长期的只保全残的意外险。

　　从图中可以看到：虽然两款产品的意外身故/全残的保额都有100万，但是保障内容差距还是很大的。

　　B人寿公司意外险只保全残不保伤残，也就是说普通的意外伤害如果达不到全残的赔付标准，无法获得任何赔偿。

　　如果普通意外比如：驾车、溺水、烧伤等，没有达到全残或身故，也是不赔的。

　　其次，B人寿公司意外险不包含意外医疗保障，产品的实用性大打折扣。

　　因为意外医疗的赔付概率更高，所以也是挑选产品的重中之重。

　　最后来看保费，虽然有满期返还，但是B人寿公司意外险在30岁的时候保费已经接近A保险公司意外险的10倍了。

　　而且不同年龄段，保费不同，到了50岁的时候保费已经达到3400元/年。

　　而满期返还的保费未来拿到手也已经大幅贬值，实际上交的越多实际上亏的越多。

　　不过B人寿公司意外险也有它自身的优势：

　　续保稳定性好，不用担心忘记续保而导致保障缺失问题；

　　费用稳定，每年保费贵一些，但是每一期的费用不变；

　　高龄人群也能拥有高保额，而一般的一年期意外险就会限制老年人的身故伤残保额。

　　一般情况下，童童不建议大家投保这种只保全残的长期意外险，保障内容不全面，价格还更贵。

　　不过对于老年人来说，如果想投保高保额产品，预算也允许，长期意外险也是可以考虑的。

　　三、投保意外险还需要注意什么

　　1、保障内容要全面

　　意外险的保障主要分为：意外身故、意外伤残、意外医疗，

　　对应的是发生意外后的3种情况，即身亡、残疾、需要治疗。

　　买意外险的时候需要留意，这3大保障缺一不可。

　　前面提到的全残和伤残的保障区别就尤其需要注意。

　　2、不同人群，意外保障侧重点不同

　　虽然意外险是所有年龄层都需要配置的险种，但是不同年龄层有不同的意外保障需求。

　　成年人主要重点关注意外身故/伤残的保额，意外伤残责任一定要有，最好附加上猝死保障，有需要的人可以关注下交通意外赔付等保障。

　　小孩的意外险需要关注的还是意外医疗保障以及相应的报销范围，以及相应的特色保障，如疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等。

　　老年人的意外医疗保障也尤其重要，需要重点关注摔伤、骨折、救护车以及交通意外保障。

　　3、其他注意事项

　　意外险还有其他的细节需要注意：

　　免赔额：最好选择0免赔的产品，可以尽可能多报销一些医疗费用；

　　报销比例：比例越高，能报销到的钱也就越多；

　　报销范围：尽可能选报销不限社保范围的意外险。

　　四、童童总结

　　意外发生在别人身上是故事，但发生在自己身上就是事故。

　　意外虽然是小概率事件，但对于一个家庭来说，一旦发生，耗费的人力，财力都不少，有些甚至是对家庭重大的打击。

　　意外险简单又便宜，但是投保需要注意的细节较多，一定要仔细看清楚相应的保险条款。

　　比如，童童上面提到的全残和伤残的保障就不一样，买意外险的时候，尽量买保伤残的保险，因为伤残的范围已经包括了全残。

　　在挑选意外险时，要尽量挑保障全面而且适合自己的产品。

   【免责声明】本文仅代表第三方观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。