买重疾险，选择消费型好还是储蓄型好？

　　买保险，不仅有分类，产品选择也非常多。

　　如果没有靠谱的业务员协助，单靠自己做功课，想买到一款真正适合自己的保险产品，也非易事。

　　因为即使是同一个险种，也可能衍生出很多不同类别。

　　就拿重疾险来说，业内普遍会以是否包含身故保障，把它分为消费型重疾险和储蓄型重疾险。

　　这也是目前重疾险主流的分类方法。

　　那么重疾险选择消费型还是储蓄型的好呢？

　　今天童童跟大家一起来聊聊。

　　一、什么是消费型与储蓄型重疾险

　　二、两者之间有何不同？

　　三、消费型与储蓄型重疾险哪个更值得买

　　四、童童总结

　　一、什么是消费型与储蓄型重疾险

　　在了解两者区别之前，我们先来认识一下消费险重疾险和返还型重疾险。

　　1、消费型重疾险

　　合同中没有约定身故保险金。

　　保障期内，如果出险，也就是发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额。

　　保障期内如果没有出险，保险期满后，合同效力终止。

　　举个例子：

　　小明买了100万保额，保障至70周岁不带身故的消费型重疾。

　　小明在70周岁前没有发生疾病，保险合同到期终止了，保费也就相当于消费了。

　　即使小明在71周岁得了疾病或者身故，由于合同已经终止，小明也不能得到理赔金。

　　部分产品会返还消费者累计所交保费，或是现金价值，但大部分产品就直接不予赔付了。

　　具体要看每款产品是如何约定的。

　　2、 储蓄型重疾险

　　和消费型重疾险相对应，储蓄型重疾险的合同中会约定身故赔付基本保额。

　　即合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。

　　但是身故和重疾，二者只赔其一。

　　简单来说：

　　如果保险期间没患重疾，保险期满后，保险公司同样会赔保额，相当于是消费者在获得重疾险保障的同时，保险公司还帮忙存钱。

　　但如果在保险期间内患有重疾，并获得理赔，身故后不会再赔。

　　二、两者之间有何不同？

　　消费型和储蓄型重疾最主要区别在于是否带有身故保障。

　　因而也带来了以下不同：

　　1.保费差别较大

　　消费型重疾险以保障为主，没有储蓄功能，所以价格比较便宜。

　　而储蓄型重疾险在同等保障条件下，保费一般贵30%-40%。

　　在相同保费条件下，消费型重疾险能买到的保额比储蓄型重疾险要高不少。

　　2.现金价值不同

　　以某款消费型重疾险为例，30岁男，30万保额，交30年，保终身为例，

　　带身故责任和不带身故责任，它的累计所交保费和现金价值的变化趋势如下图所示：

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　　不带身故的版本(图中黄色线)，在77岁的现金价值达到顶峰，为112296元，之后下落，在105岁时现金价值降为50706元，只有累计保费的51%，而且现金价值始终低于累计保费。

　　带身故的版本（图中红色线），现金价值持续上涨，在62岁时，为145803元，这时已经超过累计保费，在105岁时升至顶峰，293700元，已经是累计保费的2.03倍。

　　总的来说：

　　消费型重疾险，如果是保定期，它的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，于保障到期年度归0。

　　而如果是保终身，到后期还会有一部分现金价值。

　　储蓄型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨，随着时间的后移，现金价值会超过已交保费，即如果到时退保，退回的钱要比交的钱多。

　　此外，还有一种带返还责任的重疾险，也叫两全险，可以看做是储蓄型重疾险的特殊形态。

　　它可以保到一定期限，如果未出险或满足一定条件可返还一笔生存金；如果身故，同样会赔付，也就是俗称的“生死俱保”。

　　这种返还型的重疾险，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。

　　三、消费型与储蓄型重疾险哪个更值得买

　　两个类型的重疾险，保障各有侧重，至于哪个更值得买。

　　其实没有统一的答案！不过，大家在选择的时候，可以参考以下几个维度：

　　1、保费预算

　　绝大部分储蓄型重疾险保费＞消费型重疾险保费。

　　所以，如果预算有限，选择消费型重疾险会更合适一些，避免因过高的保费成家庭经济负担过重，降低生活质量。

　　如果在预算范围内，又希望不管任何情况都能拿回保费，那么储蓄型重疾险可以满足相应需求。

　　2、被保人年龄

　　如果是配置给家中长辈或孩子的，建议选择消费型重疾险。

　　对于孩子来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险返还的钱也很难跑赢通胀，对孩子来说意义不大。

　　对于老人来说，此时投保，费用已经比较高，往往会出现保费“倒挂”现象，买消费型保险经济压力会小一些。

　　而收入稳定的家庭经济支柱，可以考虑配置储蓄型重疾险，保障终身。

　　总而言之，要选择哪种重疾险，首先考虑预算、年龄及身体健康因素，根据自身需求来确定。

　　至于返还型重疾险，由于费用偏高，一般情况下不是很建议购买。

　　毕竟买保险最主要的目的还是规避风险，获得保障，如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。

　　四、童童总结

　　总的来说，消费型重疾险和储蓄型重疾险的选择，最重要还是看预算和个人需求。

　　产品没有绝对的好坏之分，只看否适合自己。

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