等待期、犹豫期、宽限期和复效期的区别

　　保险合同作为一种关系着利益的特殊商业合同，其条款是非常具有学术性和严谨性的。

　　这也就导致着保险合同的条款内容理解门槛相对较高。

　　例如：保险合同中术语“四个期”，等待期、犹豫期、宽限期和复效期。

　　若是没有一点保险基础的朋友一般是看不懂的，因此也常有人说：“保险合同不讲人话”！

　　为了让大家能够简单、直观的了解保险合同中术语“四个期”的含义。

　　测评过上千款产品的童童开始着笔写了这篇保险知识科普文。

　　那么，保险合同中的“四个期”到底是什么？对我们的保险有什么影响吗？

　　今天，童童就为大家科普、解惑~

　　一、等待期是什么，一般多久？

　　二、犹豫期是什么？重要吗？

　　三、宽限期是什么？有什么用？

　　四、复效期是啥？

　　五、童童总结

　　一、等待期是什么，一般多久？

　　等待期也叫观察期，主要是保险公司为了防止客户带病投保设置的一个小门槛。

　　若是保险人在保险合同生效之后的等待期内发生风险，那么保险公司是可以不承担任何责任的。

　　一般等待期是90天或者180天，所以我们在投保前要留意一下。

　　因为等待期越短对我们越好，因为等待期越短我们就可以越早享受到保障。

　　等待期时，经常闹乌龙！

　　因为有多数朋友不清楚等待期的具体限制，于是在等待期出险时被拒赔，就认为保险是骗人的。

　　在此，童童得澄清一下，等待期是保险公司出于风险的考虑，专门用来防止参保人故意骗保行为的。

　　对于保险公司而言，保险等待期能够有效维护公司的利益；而对于消费者来说，等待期当然越短越好。

　　保险条款

　　那么等待期是从什么时候开始算起的呢？

　　等待期一般是从首次缴费日或中断缴费后复缴日开始算起。

　　这种算法只适用于保单第一年，对于可以续保的保险，续保年度一般免等待期。

　　既然如此，那么四大险种的等待期一般是多久呢？

　　（1）重疾险

　　一般情况下，重疾险的等待期是90天-180天，极少数重疾险的等待期是一年。

　　（2）医疗险

　　医疗险的等待期一般是30-90天。

　　其中，健康告知比较严格的百万医疗险等待期基本都是30天，而健康告知比较宽松的防癌医疗险等待期相对比较长。

　　（3）寿险

　　寿险的等待期基本是60-180天，最长有一年。

　　（4）意外险

　　由于等待期是针对疾病责任的，不针对意外责任，因此意外险是没有等待期的。

　　但是，意外险合同生效日期一般都是次日零时生效，甚至有些意外险是几个工作日后生效的。

　　因此在购买意外险的时候，需要注意意外保险责任的生效时间。

　　同样地，重疾险、定期寿险和医疗险中，因为意外产生的医疗、伤残或身故是没有等待期的，可以直接理赔。

　　那么，等待期内出险可以理赔吗？

　　等待期内出险，一般不理赔，即使理赔，也会低于参保人预期的赔偿。

　　以重疾险为例，等待期内如果达到轻中症/重疾的理赔条件，可以告知保险公司，处理方式是退还保费/现金价值，合同终止。

　　不过也有些保险公司的处理方式是保险继续有效。

　　但依据“首（初）次确诊”的定义，将该项疾病的保障责任除外，即使后续再患上该项疾病，保险公司也不用理赔。

　　因此，为了能够有效地避免等待期出险的情况发生，童童建议：趁身体健康的时候尽早投保。

　　二、犹豫期是什么？重要吗？

　　犹豫期，这个非常好理解，就是类似于现在民法典新出的离婚冷静期，也可以理解成7天无理由退货的时间。

　　如果投保人在这段期间内，有额外的想法和要求需要退保的话，可以向保险公司提出解除保险合同的需求。

　　保险公司会把全部的保费退回，线上购买的话全额退回，线下购买最多扣10块钱的工本费。

　　大多数产品的犹豫期都是15-20天。

　　假如，等到犹豫期过了再去退保，那这个时候只能退回的是现金价值了。

　　并不能全额退回已交的保费，怎么都是亏的，所以退保需谨慎。

　　保险条款

　　保险犹豫期设置的目的，就是让冲动买保险的这部分人有一个冷静自我判断思考的时间，可以利用这段时间考虑自己做的选择是否真的适合。

　　如果不适合，就可以趁着犹豫期赶紧把合同解除了，等到犹豫期过后再退的话就很亏了。

　　三、宽限期是什么？有什么用？

　　宽限期这个大家可以理解成，保险欠费时，给了一个补交的缓冲时间。

　　在这个时间段，假如出险了保险公司是得正常理赔的。

　　常见的一些长期险种，例如：重疾险和寿险，宽限期都为60天。

　　短期险种，例如：一年期的医疗险则没有宽限期，但如果在保单快到到期的15天以内续保，保障也是有效的。

　　保险条款

　　那么，过了60天宽限期之后， 如果还没有把保费交上，会出现什么结果呢？

　　最直接带来的影响就是，保单进入中止期，保单的效力就会被中止，简单来说就是保险公司过了这个60天的宽限期后，还没交钱的话，就不承担你的保险责任了。

　　那么，即便出险了，保险公司也有权利不给你理赔。

　　这个是需要注意的，特别是一些缴费意识不是特别强的小伙伴。

　　不然到时候出险才想起来，已经过了宽限期，那时候理不在自己这边，怎么跟保险公司进行协商也没用的。

　　四、复效期是啥？

　　来到最后一个“保险期限”，复效期。

　　很好理解，假如过了60天的宽限期，保险合同已经失去效力了后；

　　还想重新要回这份保险的保障的话，就可以在宽限期之后的两年时间内，申请复效。

　　保险条款

　　值得注意的是，这两年空出来的时间的保费，还是得补上的。

　　补上之后还得重新对身体状况进行审核并计算等待期，所以最好就不要错过缴费的宽限期，不然浪费时间和保障的机会。

　　不过这怎么也比重新买一份一样的保险强，因为复效的保单是按照原有的现金价值，而且缴费也是按照原来的费率来缴。

　　如果重新买一份新的保险，保费就得重新按现在的年龄来算，现金价值也是得重新累计，怎么说都是不划算的。

　　最后，如果两年的复效期也过了的话，保险公司就彻底跟你撇清关系了。保险公司再也不会给你承担保险责任，同时你也不能申请复效。

　　五、童童总结

　　以上就是等待期、犹豫期、宽限期和复效期的全部内容，相信看完此文，朋友们对保险合同里的“四个期”都有了一定了解。

　　童童在此还得提醒一下大家，如果选到了合适自己的保险之后，记得要准时缴费！

　　保障合同效力的持续有效，也是为自己的保障多上点心。

　　特别是如果你换了手机号的话，最好先告知保险公司，避免出现没有接收到保险公司的通知，从而导致逾期缴费造成保单的失效。

　　为了降低投保人的信息偏差，童童会尽最大可能把这个系列做全做细，希望各位知友在看完之后对保险知识会有更深一层的了解。

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