不同人群的资产该如何规划？

　　从经济独立开始，我们就要学会有计划地管理和规划自己资产。

　　个人都需要根据自己的实际情况来打理自己的资产。

　　一般来说，身处人生不同阶段，资产规划的需求也不同。

　　今天童童就给大家讲讲不同阶段的人群应该怎么资产规划？

　　干货长文，建议收藏起来慢慢看。

　　一、年轻“单身贵族”怎么资产规划？

　　二、成立家庭后怎么资产规划？

　　三、老年人怎么资产规划？

　　四、童童总结

　　一、年轻的“单身贵族”怎么资产规划？

　　1、年轻“单身贵族”所处状况

　　二十几岁的年轻人，大部分都是未婚，他们大多踏入职场不就，生活的重心就是工作。

　　此时他们可能工资不高，积蓄不多，尚处于财富初始积累阶段。

　　好在父母一般也还年轻，不需要赡养。

　　因此年轻人试错的机会较多，风险承受能力也较强。

　　2、给年轻人的资产规划建议

　　初入社会的年轻人，经历就像一张白纸，钱包也是空白一片，所以这时候做资产规划，最先要做的就是储蓄，没有资本拿什么增值。

　　所以我们首先要做的，就是先给自己设立储蓄目标和计划。

　　（1）设立储蓄目标和计划

　　例如：短期目标（半年到1年），攒下1万到3万；

　　中期目标（3年~5年），攒下一套房子的首付；

　　长期目标（10年~20年），攒下孩子的教育费用、父母养老和医疗费用，以及自己的养老金。

　　有了目标，我们就可以制定储蓄计划。

　　例如，计划半年内要攒下1万元，而月薪是5000元，扣除五险一金后剩4500，那么每个月就要存1700元。

　　发工资后立马将1700元单独存到一张卡里。

　　剩下2800按照规划支出，如果还有盈余，能够再多存一点，以备不时之需。

　　记住哦，要先存钱后支出，每月坚持储蓄，积累原始资本。

　　（2）学会记账，控制支出

　　初入社会的年轻人，一般都是一人吃饱、全家不饿的状态，很容易经受不住诱惑，控制不住自己的消费欲望。

　　原始资产本就薄弱，如果还月光甚至月月欠钱，那理财根本无从谈起。

　　虽然不少年轻人坚持“钱不是省出来的”，但钱也绝对不是超前消费就能攒下来。

　　涨工资的速度都跟不上你花钱如流水的消费支出，我们拿什么实现目标？

　　所以这时候我们就要学会记账，做好每个月关于吃、交通、人情往来、房租水电等明细开支，归纳总结自己的消费情况，反省冲动消费和超前消费的部分，之后就要减少没必要的消费支出。

　　这里也给大家推荐一些记账的手机app，如：随手记、Daily Bill、挖财记账等。

　　（3）组合投资、资产配置

　　在积累了一定的储蓄之后，就可以考虑“钱生钱”，也就是投资的问题了。

　　鸡蛋不能放在一个篮子里，投资也要分散风险。

　　我们可以把手里的资产放到不同类型的增值账户中。

　　1）生活支出账户

　　这个账户的钱是作为生活消费支出，以及应急保障用的，发生意外或紧急情况时可以及时挪用，更注重灵活性，收益性可以忽略不计。

　　一般需要准备3-6个月的支出总额，可以放在单独的一张银行卡，或者支付宝的余额宝、微信的零钱通里，随时存取。

　　2）风险投资账户

　　接下来可以找些收益高一些的金融工具来增值，例如：基金。

　　基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金。

　　收益率和风险性从前往后依次递减。

　　可以从风险低一些的基金类型开始尝试，例如：货币基金，指数基金。

　　选择这些产品，相对来说更为简单，不会占用过多时间和心思。如果选择定投的话，基本可以不用管。

　　还要再说一句，这类投资是有本金亏损风险的，所以我们投入的钱一定要是闲置资金，并且根据自己的承受能力投入（心态不好就不要投入太多），这样即使亏损了也不会对生活造成太大影响。

　　3）保障型账户

　　这个账户的资金主要拿来进行风险管理，一部分钱拿来规避风险，一部分钱用来低风险投资，虽然收益不是很高，但能够安全地增值、抵挡通货膨胀。

　　第一部分的规避风险，主要指保障型保险。

　　年轻人同样会面临疾病、身故、意外残疾等风险，保险可以让我们花少部分钱获得高额赔偿金，是规避风险的有效工具，我们一定要配置上。

　　年轻人可以配置上重疾险、医疗险和意外险，保障重大疾病和意外带来的极端风险。

　　这部分钱的支出一般不会超过个人年收入的10%，年轻人保费会更便宜，一般不超过年收入的8%。

　　另一部分的钱，我们可以考虑一些能够刚性兑付、保本保息的低风险金融工具。

　　例如：银行的定期存款、能够资产规划的保险——增额终身寿险、年金险等。

　　其中相比银行定存，童童更推荐使用保险来进行增值。

　　银行是会受到金融市场影响的，现在大环境是利率一直在下跌，像丹麦、日本等国家已经进入负利率时代，我国的银行存款利率也一直在降，将来是否能跑赢通货膨胀也是个疑问。

　　但保险不同，保险给到我们的收益是从投保一开始就确定的，不会受市场波动，并且因为我国完整的保险保障制度，这份保单的钱一定能够兑现。

　　比起银行存单，保险更能锁定利率、保证收益。

　　二、成立家庭后怎么资产规划？

　　1、夫妻家庭所处的状况

　　成立家庭，有了孩子后，夫妻双方一般都30几岁了，这时候事业较为稳定且有起色，工作收入快速增加，资产也逐步累积，有了一定的厚度。

　　但与此同时，因为上有老人要赡养，下有孩子要抚养，三口甚至五口之家的消费、房贷等支出也在大幅增加。

　　如果是工薪阶层的家庭，经济压力会较大，风险承受能力不算高。

　　2、资产规划建议

　　三口之家、四口之家理财，首先要盘点清楚家庭的资产，建议可以根据标准普尔资产象限图配置：

　　大童保险服务

　　把家庭资产分成4个账户，4个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。

　　按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

　　（1）短期消费账户

　　第一个是日常开销账户，也就是要花的钱。一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个人的生活费用。

　　可以放在活期储蓄的银行卡中，保障家庭的短期开销，例如伙食费、水电费、油费、买衣服等等的费用都从这个账户支出。

　　（2）保险杠杆账户

　　这个账户放的是保命的钱，用保险来以小博大，例如，200元换几十万保额，可以对冲意外、疾病等重大风险给家庭带来的经济影响，这笔支出一般占家庭资产的20%。

　　需要为家庭成员配置上必须的保险保障：

　　夫妻双方：意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险

　　孩子：医疗险+意外险+重疾险

　　老人：防癌险+医疗险+意外险

　　不同人群、不同经济情况、健康情况，适合的保险产品、保额不同，可以私信童童帮忙做详细的家庭保险配置方案。

　　（3）风险投资账户

　　这个账户的钱是用来生钱的，一般占家庭资产的30%左右，为家庭创造收益。

　　可以通过自己学习积累的投资知识，用擅长的金融工具让钱生钱，例如：股票、基金、房产、期货等等。

　　但风险投资一定要保持理性，赚得起也要亏得起，无论盈亏都不能对家庭造成致命的打击。

　　（4）固收收益账户

　　这个账户里的钱是用来保本升值的，是长期收益账户。

　　这部分的投放一般要占家庭资产的40%左右，用来保障家庭成员的养老金、教育金等，一定要提前、强制存入。

　　这部分钱需要放在一个安全保本、收益明确的地方，童童同样比较推荐年金险和增额终身寿险这两类保险。

　　年金险以被保人的生存为条件给付保险金，前期固定投入，到了约定时间就能固定领取。

　　养老金的储备可以用养老年金，提供终身、稳定的现金流。

　　教育金的储备可以用短期保障的教育金，在孩子读书的年龄里给付约定的保险金。

　　而增额终身寿险的现金价值会随着时间的增长而增长，投入后可以用减保取现的功能随时取钱用，比年金险更灵活，但一般长期持有收益才更高。

　　两类险种的收益都在投保时锁定，无论未来市场怎么波动，都会保证兑付。

　　三、步入老年怎么资产规划？

　　1、老年人所处的状况

　　50、60岁时的中老年人，子女已经长大成人，家庭经济责任减轻，积蓄也更上一个台阶。

　　但要注意的是，退休的中老年人，收入会迎来断崖式下跌，个人的风险承受能力也大不如前。

　　所以这时候的资产规划，主要以保障型资产为主。

　　2、资产规划建议

　　老年人资产规划，主要的目的是要给生活留足后路，其次就是财产传承的问题。

　　首先就是要提高风险杠杆能力，老年人身体不比年轻人，罹患重病和发生意外的概率更高，所以要用保险去应对大病和意外带来的经济风险。

　　如果年轻时没有买过商业险，一般建议老年人配置防癌险+医疗险+意外险。

　　投资的话，高风险的金融工具可以“玩玩”，但绝对不能贪多，我们要把资产更多地放在保本保值的金融工具上。

　　而保障型的资产，则能够考虑用银行定存以及保险保值。

　　老年人可以将一部分储蓄放到银行定期存款里，比如，选择3年、5年定存，安全保值的同时，几年后就能拿出来继续用。

　　如果退休金不是很充足的话，老年人可以投保一些快返型的年金险，并且选择短期缴费、加大投入，这样能够稳定、长效地补充养老金。

　　如果在青年时就有买养老年金补充养老，并且认为现阶段养老金足够的话，可以考虑把储蓄放在保障型的增额终身寿险里。

　　一来没有资金安全问题，有收益的同时还能灵活流动；二来因为增额寿是寿险，有身故保障，身故金能够直接赔付给受益人，除了增值，老年人还能用它来解决财产传承问题。

　　当然了，老年人总抱着落地为安的想法，高净值人群还能通过投资房产进行资产规划。

　　虽说现在国家政策是房住不炒，但房价还是难以在短时间内降下去，通货膨胀的速度肯定没有房价上升的速度快，挑些好地段买房保值，即使自己不住，也能留给后代。

　　四、童童总结

　　不论是什么年纪、什么婚姻状态、有钱还是没钱，都有资产规划的必要。

　　对自己的财产有一个清晰的认知、明确的规划，是我们迈向美好生活的第一步。

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