评论 | 隔离险出洋相！险企的试错和疫情的变奏，孰轻孰重？

早已下架多时的隔离险，因为理赔上的分歧登上了热搜榜单。

事件本身的是非曲直不难判断，险企抠条款中的字眼，消费者则依据亲身遭遇而据理力争，在媒体介入之后，险企也愿意个案处理，或许是因为隔离险已经暴露在巨大的风险敞口之下，令人难以看得见底。

在隔离险一窝蜂推出的时候，新冠疫情在中国被控制得很好，风险肉眼可见。彼时，正是“保险不好卖了”的至暗时刻，险企使出浑身解数，创新也好，跟风也好，内卷也好，只要是网红产品，就要雨露均沾。

一时间，关于隔离险的营销铺天盖地，而命运的标价，早已伏笔其中。

反求诸己

虎兕出于柙，龟玉毁于椟中，是谁之过？

险企的误判，自然难辞其咎。

隔离险，从一开始就是互联网流量那套打法，投保简单，杠杆明显，百元保费即可获得数千元的保额，属于花了钱不心疼，万一赔付就算赚到的产品，挠到了年轻人的痒点，所以很快就风行起来。

并且，隔离险也是循着百万医疗险和惠民保的“成功经验”，以低价保险俘获消费者的心智，以空间换时间。因此，险企对隔离险的定位，更多是导流，因此一旦发现产品的赔付成本高企，就得不偿失了。

赔付成本高，在于无法预见防疫政策的变化，这已经超出了保险业的能力范围。人只能赚自己认知内的钱，显然险企过于乐观，以为隔离趋缓，至少不是趋紧，哪想到历史的车轮偏偏打了个急转弯。

在各地的实践中，隔离有着太多的定义和做法，情况紧急时甚至就是居委会的微信通知，这就使得险企无法甄别，否则就变成一味的文字游戏了。

好在监管在年初及时预警，险企也见势不妙匆匆下架，使得他们躲过了4-5月的疫情冲击，没有陷在更深的泥潭里。

求之不得，反求诸己。险企经此一“劫”，应该明白，保险并非是个筐，什么都能装，不要将产品捆绑在政策风险之上，那不是保险游弋的蓝海。

人非圣贤

隔离险走麦城，被冠上噱头险的帽子，无话可说，市场不相信眼泪。但创新本身就是试错的过程，出洋相也是其中的一部分，人们没有必要摆出一副很mean的面孔。

过去一年，保险困在业绩疲软里面，如何靠创新打开局面，始终是发展的关键词。保险+养老+医疗的大健康赛道火热、银邮渠道的复兴、财险的开门红，以及保险科技服务的输出，都代表了新的变化和变数。更具体的，UBI车险的讨论、碎屏险站稳脚跟、分红险上位和增额寿险的出圈，也都是险企各自在摸石头过河。

那种一击即中的创新，那种万能险、重疾险甚至百万医疗险的爆款产品创新，可遇不可求，天时地利人和，缺一不可。在遇到下一次市场爆发之前，险企不可能原地等待，确认各种可能性，犯下各种错误，是太正常不过的了。谁也没有打开上帝视角，知道市场到底要什么。

对创新保持一份平常心。创新的过程中，昏招迭出不可避免。充分竞争，就会良莠不齐，就会重复建设，这不是险企的个性，而是全市场主体的共性。银行业会涌现出彩礼贷、接力贷、墓地贷这样被口诛笔伐的产品，都是创新过猛，过犹不及了。

护城河

围绕隔离险，我们还可以再延展一个维度。三年来，疫情影响了我们工作和生活的方方面面，我们对疫情的长期风险，需要有一个新的风险共识和判断。

疫情风险突然变奏，所有人都猝不及防，整个社会风险提高，并且无法转移，损失落在每一个人头上。

这种个人、市场与政府之间关系的不确定性，抬升了整个经济运行的风险，这就使得为风险定价的包括险企在内的金融机构，都面临着“乱拳打死老师傅”的境地。

风险无处不在，保险因而诞生。风险因大数法则和未来预期而具有某种确定性，保险因而发展。

5月25日，国务院召开全国稳定经济大盘电视电话会议，一竿子插到底，尽快把一揽子稳经济政策细化落地是一方面，但更重要的另一方面是，重新凝聚共识，即发展是硬道理，发展是解决我国一切问题的基础和关键。

一直以来的这个共识，就是我们要构筑起抵御疫情黑天鹅的护城河。而隔离险，显然只是点缀。

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