分子封面 | 互联网保险发展回顾与展望

“ 互联网保险的发展离不开2013年至2015年前后的互联网金融的发展，而互联网金融发展中的代表就是现在已经销声匿迹的P2P理财，保险本就属于金融三驾马车之一，互金的发展细分到保险科技领域也就不足为奇，但这些年过来，我们究竟通过互联网保险给中国保险业带来了什么价值，留下了多少财富，有引起了怎么的思考？

专栏作者  陈玉冬  分子实验室CMO

笔者在2015年底处进入互联网保险行业，最早期的互保形式，大家最熟悉的也最常接触的自然就是电商平台的退货运费险，这种在原有商业模式中根据实际业务风险诞生的保险是最早期的互保主流——场景保险，印象中还有手机碎屏险，航空意外险以及航空延误险，这些业务至今还存在，但随着监管政策的执行，业务体量已大不如前（航意航延）。

在2015年底互保迎来了对其发展至关重要的形式，代理人工具平台，典型的代表是上海的i云保，杭州的保险师以及广州的向日葵，伴随着两款祖师爷级别的重量级产品，平安e生保与众安尊享e生，就具备了代理人平台足够拥抱变化的专业从业人员，足够吸引买单客户的现象级产品，以及建立在国人对电商以及互金洗礼后在线购买习惯的建立，当然也是信任建立的前提下，互联网保险迎来真正意义上快速发展的车道，我想参与过这一时期发展的业内同仁应该对15,16年互保的未来发展充满了期待。

那一时期的主力保司已推出各种百万医疗险以及综合意外险，小额医疗险的财险公司为主，所以四大在线财险公司——众安，易安，安心与泰康在线是这一时期非常活跃的产品供应商。但是意外险为主的业务，随着规模不断增长，很快相关参与的公司就会从追求规模到追求品质倾斜，这里的品质就是直接和理赔挂钩的业务品质。

我参与了很多异常的意外死亡案件，很多家属的说法和举动让你不由得心生怀疑，有睡觉死去报成意外的，晒太阳意外去世的，走在水库边失足落水的，有被蛇咬的，还有一起在家中被堆积的化肥一类重物压死的，早已病入膏肓回力无天救治的老人，疾病末期的事实自然是后期请调查公估人员在当地走访出来的，所以很快这一类意外险产品限制年龄，限制地区，限制职业。但是在利益诱惑面前，人主观带来的道德危险是产品设计人员，风险管理人员很难计算的，那段时间我看到太多意外的死亡，太多不合理的津贴报销，而这一时期更关注业务粗放式增长而忽略了对这些问题的关注，投保设计与运营规则的漏洞，再加上监管政策的特殊性，给了骗保份子很多有机可乘的机会。

从后面的发展我们看到很多早期深度参与这一时期的财险公司面临着保费增长乏力，而较差的业务品质不止侵蚀原本的微利，甚至带来了企业连年亏损影响正常经营的不利结果。但是这一时期对互保发展的积极影响还是较大的，为行业培养并存储了很多人才，从销售端，商务端，运营端到理赔服务端，产品设计端等，为后续的发展奠定了人力基础。同时在保司端除了人的储备外，在硬件服务器承载能力上也有了应对互联网爆发式的出单，同时逐渐从财险端影响到寿险公司，为互保下一轮的发展奠定了理念基础，这一理念就是让寿险公司看到了互联网的潜力，并愿意为之定制符合其特点的性价比较高的重疾，寿险这一类产品。

同样在2015年前后，市场上面对C端消费者做家庭保险配置的平台正在逐步走向舞台中央，而其中同样有模式创新之处。

蜗牛保险通过保单诊断识别用户风险敞口的方式，让蜗牛保险医院的形象走入很多家庭，而这一阶段是微信大力发展公众号的时期，早期的创业者在10万+文章的风口下很快积累了自己的粉丝。

同样的公司还有主打家庭资产配置的创必承，在其创始人孙明展先生的带领下，保险作为底层配置是人生这一趟行车途中不可或缺的安全气囊，我有幸听过孙总关于私域流量运营的课程，而这个概念也是前几年很火的创业热点。

说到公众号文章自然要提到保险科普第一号深蓝保，深蓝保总能将晦涩难懂的保险产品责任用客户听得懂的大白话表述出来，循循善诱，真诚的写作风格，简单易用的工具很快为其积累了一批粉丝。

还有一家较早从微信生态转移到抖音平台的公司，多保鱼选保险，创始人章总有电商和游戏的创业背景，所以在多保鱼的基因里流量获取一直有很深的烙印。在19年国庆期间的一条章总亲自出镜讲如何给孩子购买保险的抖音视屏获得了平台推荐，国庆期间就有了百万级的浏览，互动也是无数。

当然还有其他很出色的c端平台，如梧桐树，小帮规划，盛世创富，水星保等，在此就不一一列举了，但实质上大家都是在展现自己更出色的能力，获客能力或者是产品力或者是服务能力，努力触达更多需要买保险的客群，做好匹配，也涉及到人的匹配和产品的匹配。

而这一时期的明星产品便是慧择的达尔文系列，小雨伞的超级玛丽系列，这两个重疾险系列不断迭代，为广大国人送去保障。这些c端平台与前面提到的a端代理人平台，在这两年一起经理了重疾险停售与互联网产品下架。而互联网产品下架也是因为监管的“互联网人身险新规，即108号文”，新规对行业的影响是巨大的。

在代理人平台我们提到的骗保事件滋生了大量的投诉，而在近几年首月1元的百万医疗险，这种以投放获客为目的的产品也同样带来了大量的投诉，而投诉是监管部门最后的底线，为了遏制乱象只有严格的规则出台来制约，严格控制产品供给，控制销售端的业务品质，对服务效率提出明确要求。

突然互联网保险的发展被按下了暂停键，让我们可以停下来思考这么长的时间我们究竟使用互联网工具，互联网平台，甚至是互联网思维为保险做到了什么，而又因为业绩压力将更多精力放在了数据增长上忽略了什么。

获客为王，甚至为此牺牲了客户体验，透支了客户信任；产品性价比的追求似乎没有尽头，责任创新不如增加赔付额降低保费的效果来的那么立竿见影，也就让产品创新的路走的异常艰难；费用成本连年增高，保险公司顶不住费率和费用压力，渠道顶不住分销成本，还有人力成本，运营成本，简单的降本增效更是粗暴的变成了裁员乱局，而我所知的各样平台对科技投入，研发创新的鼓励不成规模，难有坚持。

当伴随着新冠疫情在全球席卷，国内的经济发展遇到挑战，而国内的互联网红利见顶，国家对互联网的监管日益加强，BATJ这些巨头也不复当年的风光，当喧闹平静后，我们回头看国内互联网大厂的热闹，想找出来我们自己的核心竞争力，聊天更方便，购物更简单，美食更容易到嘴边，美女也刷刷刷就在眼前，但我总觉得人和人的距离越来越远。

当然我们今天也不是聊芯片和科技强国的，对互联网保险行业而言，企微底层技术的运用确实方便与客户沟通，而电商购物依旧强化了在线购买行为的心智，而抖音快手让视频媒介成为了人们新的娱乐平台，同样的也让保险在视屏端有了更多的机会向大家揭开神秘的面纱，所以这一段时间的发展，我相信有一定比例的国人确实在被自媒体人和专业的线上线下业务员的教育下明白了保险的意义，也购买到了性价比合适的产品，体验到了在线购买保险产品的便捷，通过电话和企微也让保险后端服务离客户更近一点。

而下一阶段互联网保险发展的机会可能在销售端的机会变少，但引导我们走向保险普惠化，条款简易化，理赔服务及时，核保效率提高等等一系列贯穿客户购买周期的关键节点的创新就在产生并逐步被应用。

保险科技，反思与进取

每个保险代理人都是一个「行走的门店」

「新周期  新起点」

2022年保险科技创新大赛报名启动！

“ 2022年，是中国经济发展从追求高效率、高收益向高质量、公正公平发展的关键转折期，数字化和科技赋能已经被保险业普遍接受，传统企业纷纷谋求数字化转型，互联网企业转向守正创新。数字化将成为新周期的“通用语言”，新的生产资料：数据与保险风控、定价、精算技术和诸多科技手段结合，推动保险业深化洞察风险与用户的能力，降低交易成本推动保险普惠，通过保险+科技服务社会治理，满足多元用户保障和体验需求。在去年成功举办保险创新大赛的基础上，由横琴粤澳深度合作区金融发展局指导，上海金融科技产业联盟支持，分子实验室将联合瑞士再保险在2022年继续举办“2022年保险科技创新大赛”，推动保险科技务实、深化发展，挖掘更多保险科技创新企业和优秀项目，为中国保险业数字化创新点亮前路。

「推荐和报名」

4月28日-5月18日期间，通过分子实验室官方报名入口自愿报名，选取对应分组和项目类型，主办方审核后5月20日前通知后续参赛事宜。

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