一季度收官！看监管如何回应银行网点收缩、新市民、三支柱养老、银行理财“破净”热点

4月15日，在国新办举行的发布会上，中国银保监会相关负责人介绍了2022年一季度银行业保险业运行发展情况，同时还就市场关心的热点问题回答了记者提问。总体来看，银行业保险业风险整体可控。一季度，银行业不良贷款余额3.7万亿元，不良贷款率1.79%，较年初略有下降。银行业金融机构拨备余额7.3万亿元，拨备覆盖率199.5%；保险业偿付能力仍处于较高水平。

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一季度呈现五大特点

一季度，各项金融政策持续稳定发力，各项工作平顺起步，总体成效好于预期。从统计数据来看，一季度银行业保险业运行发展情况呈现五大特点：

银行业保险业运行平稳健康。初步统计，一季度，银行业境内口径总资产351.1万亿元，同比增长8.9%，其中各项贷款同比增长11%。银行业总负债321万亿元，同比增长8.8%，其中各项存款同比增长9.3%。保险业总资产25.5万亿元，同比增长2.6%。保险公司原保险保费收入1.8万亿元，同比增长4.4%。

服务实体经济成效明显，主要体现在“四个持续”。一是信贷投放总量持续增加。1-3月，境内各项贷款新增8.6万亿元，同比多增4455亿元。二是信贷结构持续优化。制造业贷款同比大幅多增，新增1.8万亿元，为去年同期增量的1.7倍。普惠型小微企业贷款余额20.6万亿元，同比增长22.6%，比各项贷款平均增速高11.5个百分点。高技术产业贷款余额超7万亿元。三是融资成本持续下降。新发放企业类贷款年化利率较年初下降0.2个百分点；新发放普惠型小微企业贷款利率较年初下降0.25个百分点。四是对抗击疫情的支持力度持续增强。卫生和社会工作贷款新增419亿元，同比多增200亿元。批发和零售业贷款新增1.2万亿元，同比多增1092亿元。

银行保险机构抵御风险能力稳步提升。总体来看，银行业保险业风险整体可控。一季度，银行业不良贷款余额3.7万亿元，不良贷款率1.79%，较年初略有下降。银行业金融机构拨备余额7.3万亿元，拨备覆盖率199.5%。保险业偿付能力仍处于较高水平。

监管政策持续发力。以保持政策举措连续性、稳定性为着力点，从增加金融供给，改善金融需求两端发力，加大支持实体经济力度，弥补金融服务短板。先后印发强化金融支持小微企业发展和乡村振兴的指导意见，出台关于加强“新市民”金融服务工作的通知。在住房保障方面，会同住建部印发支持保障性租赁住房发展的指导意见。在支持交通物流方面，出台举措要求金融机构全力支持货运物流保通保畅，目前正会同交通部制定支持道路交通高质量发展的相关政策。专属商业养老保险试点区域扩大至全国范围。养老理财产品试点范围由“四地四机构”扩展至“十地十机构”。推进修订保险保障基金和信托保障基金的管理办法，更好发挥行业保障基金在风险处置中的作用。

监管能力不断增强。陆续补齐关联交易、信息科技风险、农业保险等监管制度短板，推进银行业保险业数字化智能化转型。今年以来，共处罚机构超800家次，罚没金额超6.4亿元，处罚责任人员1400人次以上。首次组织开展保险资金运用关联交易专项检查。

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“银行业保险业大有所为，不用担心市场会收缩”

据统计，2021年我国商业银行的网点关停了2805个，去年末五大国有银行的网点和员工数都同比大幅缩减。

发布会上，银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟在回应市场是否意味收缩，以及下一阶段银行业发展态势时表示，“近几年来我国商业银行的实体网点出现了收缩，这是一个客观存在的现象。但是我个人认为，这并不意味着我国银行业市场正在收缩，相反，在当前信息化、网络化水平高度发展的环境下，这是一个正常现象。”

王朝弟在分析其原因时谈到，一是近几年来银保监会持续深化金融供给侧结构性改革，推动银行保险机构不断增强改革发展的内生动力，提高服务实体经济的水平。我国银行保险机构，特别是工、农、中、建、交五家大行的竞争力显著增强。在世界大银行排名中，前四家都是中国的，我国的经营效率已经接近甚至超过欧美日一些先进的银行。同时我国发展仍处于重要的战略机遇期，经济金融都有广阔的发展空间，银行业保险业大有所为，所以不用担心市场会收缩。

据王朝弟介绍，下一步，银保监会将继续引领银行保险机构确立差异化发展战略，进一步提高分支机构布局的科学性、合理性、有序性。一是坚持服务普惠原则，聚焦支持经济发展的重点领域和薄弱环节，增强普惠金融服务能力。二是坚持发展可持续原则，做好分支机构经营管理，确保机构设立的稳定性，实现长期稳健发展。三是坚持风险管理匹配原则，不断提升内控、风险管理水平，确保各层级机构风险管理能力与机构发展水平相适应。四是继续加大银行服务的智能化和网络化水平，确保基础的金融服务得到最大限度的充分满足。

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“逐步缓解‘新市民’金融服务信息不对称问题”

当前各地在积极推进“新市民”金融服务，王朝弟在回应监管部门的工作重点时表示，近期，银保监会联合人民银行印发的《关于加强“新市民”金融服务工作的通知》，目的是支持鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性，助力“新市民”在城镇更好地安居创业，切实加强“新市民”的获得感、幸福感和安全感。下一步，银保监会将加强指导，协同地方政府联合发力，按照市场化原则，因地制宜、先易后难，引导银行保险机构满足新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等领域的金融需求。

主要有以下几方面：

一是降低“新市民”创业融资成本，加大对吸纳“新市民”就业较多的小微企业的金融支持力度。提高“新市民”创业就业的保险保障水平。

二是优化住房金融服务，支持保障性住房、住房租赁市场健康发展。我们说先易后难，解决新市民住房需求，在县城和经济发达的乡镇与在北京难度是不一样的。所以要本着先易后难、稳步推进的原则，差异化地做。

三是加强与地方政府合作，对“新市民”职业技能培训提供金融支持。应该说这个市场是非常大的。

四是提高健康保险服务水平，加强产品创新，提供灵活、实惠、便利的团体健康保险产品。

五是推动金融政策与财政、住房、就业、社保等政策的有效衔接，加快税务、海关、电力等单位与金融机构信息联通，逐步缓解“新市民”金融服务过程中的信息不对称问题。

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“研究制定个人养老金相关配套政策”

当前，监管部门一直推动养老金融业务发展，按照计划安排，第三支柱养老保险相关政策将于4月底前出台，在回答目前养老理财试点以及监管部门的工作部署时，王朝弟表示，为了贯彻落实党中央、国务院关于发展多层次、多支柱养老保险体系的重要决策部署，银保监会按照“小步慢跑、总体渐进”的工作思路。试点以来，养老理财产品试点工作进展顺利，总体运行平稳。截至今年一季度末，已经有16只养老理财产品顺利发售，16.5万投资者累计认购420亿元，其中40岁以上投资者占比超过七成，认购金额20万元以下投资者占比超过六成。截至目前，十个试点地区符合条件的个人投资者可以通过线上或者线下渠道购买养老理财产品。

据王朝弟介绍，《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》发布以来，银保监会积极部署扩大试点相关工作：

一是指导新增试点机构抓紧研究和报送试点方案。逐一落实稳健投资策略、审慎投资非标、完善风险保障机制、明确风险组合时间、实施非母行独立托管和净值化披露等要求，夯实产品稳健运行基础。

二是推动已开展试点机构尽快推出面向十地销售的养老理财产品，持续优化产品设计。鼓励增加长期限产品供给，进一步丰富产品形态，加大养老理财产品供给。

三是加强对养老理财产品运行监测。强调不得变相通过期限结构化设计规避监管要求，不得宣传预期收益率，不得承诺或宣传保本保收益。

四是指导理财中心持续完善养老理财产品信息登记系统，切实提高实时数据监测能力。

王朝弟表示，下一步，银保监会将与相关部门密切协作，研究制定个人养老金相关配套政策，推动金融信息平台系统建设，共同推进个人养老金制度发展。我们也将重点关注养老理财试点情况，及时研究解决试点中出现的问题，适时推动商业养老金融产品试点常态化运营，努力为人民群众提供更高质量、更便捷的商业养老金融服务，为实现全体人民共同富裕，老有所乐、老有所养创造好的环境。

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“坚定长期投资理念，一定会有应得的收获”

针对前段时间受一些内外部因素影响，一些银行理财出现了“破净”情况，银保监会政策研究局负责人叶燕斐在回应中表示，“理财的改革让投资者知道理财的风险在什么地方，理财的净值化改革是我们一直推的一个方向，投资者投在明处，知道赚了多少，也知道赔了多少，这是一个大方向。”

叶燕斐谈到，既然是理财，当然就会有风险、有波动，这是很正常的。金融机构对投资者进行宣传，一定要树立起长期的投资理念。从长期来看，坚持长期投资理念，收益总体上来说要比其他收益高。对金融机构来说要把服务做到位，切实让投资者明白投资有风险，所以在这方面要做好一些主动宣传解释的工作。

“中国整体经济发展空间是非常大的，现在人均GDP12000多美元，发达国家人均达到4万左右，我们的经济总量、人均收入至少还要翻一番甚至翻两番，空间是非常大的。资产的收益，从长期看也是非常好的。坚定长期投资理念，一定会有应得的收获。” 叶燕斐如是说。

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