农险虚假承保、许可证遗失还伪造！一季度罚金同比增长五成，保险业这些痼疾仍待根治

　　农险查勘资料“任性”编制？快递寄丢保险业务许可证？一张张罚单道出保险业沉疴顽疾。4月5日，北京商报记者梳理发现，2022年一季度，银保监系统对保险业开出罚单数量及罚金双双上涨。2021年以来保险业步入调整周期，各家保险公司激烈竞争下，编制虚假资料等违规行为频频收到罚单。罚金大增的背后暴露出部分保险机构缺乏合规经营理念、缺乏风险管控意识。此外，业内人士表示，对于屡禁不绝的违规行为，监管部门和执法部门应做到执法必严、违法必究。

　　罚金同比增长近五成

　　3月已过，开门未红的保险业在严监管下收到的罚金较2021年同期大幅增长。北京商报记者梳理发现，今年一季度，银保监系统对保险业开出罚单317张，同比增长近10%；合计罚金约为6968.22万元，相较去年同期的4697.1亿元增长48.35%。其中银保监会开出罚单2张，也对三家银行信用卡中心的保险业务违规行为作出处罚。

　　分机构类型来看，今年一季度财产险公司依然是受罚“重灾区”。其中，财产险公司共领罚单145张，合计被处罚金额为3709.07万元，占罚金总额超五成。人身险公司被罚量仅次于财产险公司。人身险公司共领罚单117张，被处罚金额为2793.45万元。

　　一季度保险中介的违规行为有抬头之势，保险中介机构共收46张罚单，合计被罚款465.7万元。此外，罚金超过百万元的罚单近十张，停新等顶格处罚频现。首都经贸大学保险系副主任李文中对此表示，今年一季度保险业违法违规现象比较严重。

　　对于一季度保险业违法违规现象较为严重背后的主要原因，李文中表示，一是监管部门继续对保险业实施严监管；二是2021年以来保险业步入调整周期，各家保险公司的发展压力更大，竞争更加激烈，一些保险公司更容易出现违法违规现象。

　　又见农险虚假承保

　　从处罚原由来看，给予投保人保险合同以外的利益、编制虚假资料、虚列费用、欺骗投保人仍然是保险行业的痼疾。此外，农险业务虚增承保面积、编制虚假农险验标和查勘影像资料等违规行为时隔多月“重现江湖”。

　　新疆银保监局1月发布的罚单显示，某财险公司中心支公司在2019年编造保险标的权属证明6份，共计在129笔种植业险承保案卷中使用。该财险公司的另一家支公司1月也因编制虚假查勘资料，涉及赔款金额23.2万元被罚。

　　“一家保险公司的分支机构屡次出现上述问题说明这家保险公司的管理存在缺陷，内控机制不完善，合规教育缺失。因此，保险公司要根治上述病灶必须加强内控机制建设和合规教育。”李文中如是表示。

　　农业保险是中央支农惠农强农的一项重要政策举措，旨在帮助农民转移灾害风险、实现收入稳定。北京商报记者了解到，为应对虚假承保理赔违规行为，原新疆保监局曾出台的农业保险经营管理“七条禁令”其中就包括严禁虚假承保，对种植面积200亩以上的种植大户要逐户现场验标、逐户土地实测、逐户确定四至坐标，不得抽样验标，对基本农户之外的各类种植大户要单独签发保单。

　　根据最新罚单显示，虚假承保将受到更严厉的处罚。4月2日，某财险公司分公司因虚假承保理赔被停止接受农险新业务一年，高管被禁止十年内进入保险业。在李文中看来，虚假承保会导致相关业务数据失真，给国家相关部门决策带来干扰。另外，出现虚假承保的业务往往是有保费补贴的业务，因此虚假承保也就意味着存在骗取国家保费补贴保费的嫌疑，是一种比较严重的违法行为。

　　为进一步规范农业保险承保理赔管理，监管再次出手“矫正”。2022年2月24日，银保监会发布了《农业保险承保理赔管理办法》。在内控管理方面要求财产保险公司开展农险承保工作，应当真实、准确、完整记录投保信息，严禁虚假记录或编制投保信息。强调“禁止通过虚假承保、虚假理赔、虚列费用等方式骗取农业保险保费补贴”。

　　许可证遗失罚单“井喷”式增长

　　保险业属于特许经营的行业，许可证代表着保险机构经营的合法性。然而，本该妥善保管的保险业务许可证却屡次因为遗失受到监管处罚。

　　今年一季度，涉及保险公司遗失许可证的罚单数量呈井喷式增长。一季度罚单显示，14家保险机构因管理不善导致许可证遗失。而2021年一季度仅有1家保险机构因为许可证遗失被罚，

　　许可证是如何“不翼而飞”的？多张罚单公布的“答案”五花八门。根据各地银保监局、银保监分局公布的罚单信息显示，2021年7月1日-5日，某财险公司的支公司营销服务部在职场维修期间因管理不善，遗失经营保险业务许可证。2021年7月19日，某寿险公司支公司将旧版保险许可证通过普通快递的方式寄送至该寿险公司的一处中心支公司统一换新证，但其未跟踪后续签收与查验情况，后期拆开快递包裹时未发现保险许可证，向快递公司查询亦无果。

　　“如果保险机构许可证遗失，从形式上看虽然并非非法经营，但可以被当作无证经营。”资深精算师徐昱琛表示。此外，保险机构因遗失许可证可能会带来其他问题。比如遗失的许可证可能会被不法人员利用从事诈骗等违法活动，也可能给保险机构带来其他法律风险。

　　“ 对于保险机构的重要文件或印章，如果遗失即意味着作废，许可证遗失，需要通过挂失、申领等流程，到监管部门进行补办。”徐昱琛表示道。2021年7月1日起施行的《银行保险机构许可证管理办法》第十一条规定，许可证遗失，保险机构应立即报告发证机关，并于发现之日起7日内发布遗失声明公告、重新领取许可证。

　　一季度保险机构因许可证保管不善引发的违规问题还有未按规定在营业场所公示保险许可证原件、伪造《经营保险业务许可证》、损坏经营保险业务许可证等。徐昱琛对此认为，从监管态势来看，进一步明确了从总公司到分支机构，从保险公司到保险经纪公司的保险经营主体要合规经营，提高合规性。因为经营许可证是基本性文件，所以更需要树立起合规经营的思维。