“航空保险”保什么？怎么赔？

每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹

2022年3月21日，东航一架波音737客机发生坠毁。机上人员共132人，其中旅客123人、机组9人。3月22日，银保监会印发通知，要求全力做好东航客机坠毁事故保险理赔服务工作，督促保险行业迅速跟进事故进展情况，开展承保情况摸排。

《每日经济新闻》记者了解到，东航MU5735航班由中国人保(601319)首席承保，平安产险广东分公司共保该飞机机身一切险及责任险，中国太保产险跟单承保中国民航联合保险机队航空保险。截至目前，60余家保险公司已迅速启动重大事故理赔应急机制，多家保险公司已接到事故相关报案，中国平安(601318)累计接到事故相关报案26起。

“航空保险”一词再次进入公众视野。“航空保险”到底包含哪些保险责任？空难遇难者家属有哪些获赔渠道？这些问题都是目前大家关注的焦点。

航空保险“保”什么？飞机+乘客

航空保险，是指以航空飞机旅行为保险标的一种航空保险，是财产保险的一种。当承保的飞机由于自然灾害或意外事故而受损坏，致使第三者或机上旅客人身伤亡、财产损失时，由保险公司负责赔偿。简单来说，航空保险既保飞机，也保乘客。

以上述保险公司共保的机身一切险及责任险为例，保障保单范围内非除外责任导致的被保险飞机的意外损失或毁坏；被保险人对于由被保险飞机或从被保险飞机上坠落的任何人或物对第三者（不包括机上旅客）造成的、意外的人身伤亡和财产损失，依法有责任支付并且要支付的补偿性赔款；乘客在乘坐或上下飞机过程中遭受的意外人身伤亡、由于被保险飞机发生意外事故导致乘客行李或其个人物品的损失或毁坏。

那么，类似的飞机安全事故理赔会是多少呢？业内人士预判，波音737整个报价大概在8000万美元，根据飞行时长，这架飞机的报价会进行折旧。飞机失事一般定为全损，大概要赔款3~4亿元人民币。保乘客的责任险全赔，赔付金额视具体保额而定。

对于国内航班，民航总局在2006年发布了《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，该《规定》称，国内航空运输承运人因发生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器过程中的事件，造成旅客人身伤亡的，对每名旅客的赔偿责任限额为人民币40万元；此外，对每名旅客随身携带物品的赔偿责任限额为3000元；对旅客托运的行李和对运输的货物的赔偿责任限额，为每公斤100元。

不过实践中，中国空难赔偿标准参考经济水平，随着消费指数的变化而变化，因而实际赔偿金额往往大于当时的法定限额。比如，在2010年伊春空难中，每名遇难者的赔偿金额高达96万元；2014年马航MH370空难中，每名中国乘客获赔约合150万元人民币；2015年中国台湾复兴航空客机坠河事件中，每名遇难乘客获赔方案为295万元人民币。

个人购买航空意外险等额外赔偿

对于普通乘客来说，个人购买航意险也可以获得保险赔偿。航空意外险是航空旅客人身意外伤害保险的简称，是专为航空旅客设计的一种商业意外险险种。航空意外险的保险责任是被保人在乘坐飞机的过程中，因飞机意外事故导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款给付保险金。从更广泛的还有旅游保险，通常涵盖飞行事故在内的保险责任。

有保险经纪人表示，航空意外保险费具体多少需要看投保人选择的保障期限、保障额度以及具体产品，通常情况下，一份一年期的航空意外险费用在一百元左右，其保障额度一般为几百万元。而短期保障如一周时间的航空意外险，费用通常在十元左右。航空意外险能否重复购买、叠加保障额度还需看所选保险公司的相关规定。

实践中，一些保险公司会为自己的客户赠送航空意外险，一些信用卡用户达到一定级别后也会获得银行主动赠送的航空意外险服务。

此外，如果购买综合意外险、年金保险、终身寿险、定期寿险、两全保险，也可以获得身故赔付。一般来说，消费者需要提供保险单原件、被保险人的户籍证明或身份证明、保险金申请人身份证明等材料给保险公司，并申请理赔。

目前，已有中国人寿、泰康保险、新华保险、太平人寿、阳光保险、友邦人寿、建信人寿、国华人寿、复星保德信人寿、北大方正人寿、珠江人寿、长安保险、中宏保险、上海人寿等60余家保险公司相继启动应急预案，组织排查客户出险情况，展开相关理赔服务工作。保险公司的应急预案普遍包括开通24小时客户报案热线，全天候受理客户报案与咨询；主动排查出险客户；开通绿色理赔通道；提供无保单理赔服务；简化理赔手续等。

业内人士认为，因事发突然，很多家属其实不知道遇难者生前购买了哪些保险、是否投保了航空意外险，此时就需要保险公司主动进行排查。经保险公司排查，截至3月26日，中国平安累计接到事故相关报案26起。其中，平安寿险接到13起相关报案，平安养老险接到7起相关报案，平安产险接到5起相关报案，平安健康险接到1起相关报案。此外，中国人寿寿险公司已接到1名客户乘机失联报案。新华保险收到1起东航事件的报案。

国际航班如何获赔？

资料显示，1974年，中国人民保险公司向民航签售了国内第一张飞机保险单，这成为我国航空保险发展的开端。彼时，中国民航联合保险机队只承保零星的4架飞机。1981年，中国人民保险公司对飞机保险的相关条款进行了修订，航空保险业务趋于成熟和完善。承保金额和规模也在不断扩大。

2005年7月31号，由国际民航组织1999年主持签定的《蒙特利尔公约》在中国正式生效。目前，中国民航所使用的飞机均进行了投保，飞机来源涵盖自购资产、融资租赁、经营租赁等形式。业内指出，航空保险对促进我国民航业发展起到了积极的保障作用。

如果是国际航线，大多数国家则均按1999年《蒙特利尔公约》办理。《公约》规定，不管有无过错，承运人赔偿上限达到了10万特别提款权（约合13.5万美元），承运人不得免除或者限制其责任。当旅客伤亡是由承运人责任造成时，旅客还可以要求得到超过10万特别提款权的赔偿。

8年前，在马航MH370失踪后，我国多家保险公司也在第一时间启动理赔应急服务举措，开通理赔绿色通道。据此前媒体报道，从各家保险公司披露的信息看，马航MH370航班上购买了商业保险的中国乘客为120人左右，其余30余人未购买保险。马航MH370已投保飞机机身险和综合责任险（包括乘客责任险和第三者责任险），机身险限额约1亿美元，综合责任险约17.5亿美元。在宣布失联飞机落入南印度洋的消息之前，马航已从保险公司获得6700万英镑用于赔偿。

由于涉及国际航空运输业务，对于旅客人身伤亡的赔偿，索赔的基本法律依据是前文提及的《蒙特利尔公约》。不管有无过错，承运人必须对旅客的人身伤亡承担赔偿10万特别提款权(约合13.5万美元)，承运人不得免除或者限制其责任。如果旅客的人身伤亡是由承运人的过错造成的，则承运人承担的责任无限制。

封面图片来源：视觉中国