保险公司这也不赔，那也不赔？67份理赔报告道出真相

中新经纬1月28日电 (魏薇)你是不是听过这样一个段子——保险公司有两个不赔，这也不赔，那也不赔。随着一年一度保险公司理赔报告的披露，你的认知恐怕要被颠覆了。

中新经纬不完全统计发现，67家保险公司2021年度理赔总金融高达2323.60亿元，理赔总件数也达到了3.87亿件。

上述保险公司中，不论大小公司，获赔率几乎都在97%以上，甚至很多保险公司能达到99%，也就是说绝大多数提交理赔申请后，最终都顺利地得到理赔。理赔报告还透露了一些更关键的信息，到底要如何看保险公司的理赔报告？中新经纬这就带你来扒一扒。

获赔率普遍高于97%

从各家保险公司披露的理赔金额来看，67家保险公司理赔的总金额达2323.60亿元。其中，理赔金额前10名分别为中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、人保寿险、人保健康、新华保险、众安保险、太平人寿、泰康人寿、人保寿险、泰康养老。理赔总件数方面，众安保险一骑绝尘，总理赔件数达到3.29亿件。

不过，中新经纬统计发现，仅前10家保险公司的理赔金额就达到了1898.67亿元，在67家保险公司理赔总金额的占比达到81.71%。如果将范围扩大至前20家就可以发现，这20家理赔金额达到了2123.35亿元，占比高达91.38%。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院保险学系教授朱铭来在接受中新经纬采访时分析称，理赔金额与保费收入规模有关，保费收入规模占比靠前的公司理赔金额也相对较高。

在投出一份保险时，投保人最关心的是如果发生事故之后，到底保险能不能赔付。这时，投保人可以关注保险公司公布的获赔率，即投保人报案以后得到理赔款的人数占比。在67家保险公司中，仅有34家披露了获赔率，从披露的数据来看，获赔率全部达到90%以上。

其中，中国人寿、新华保险、泰康养老保险等18家保险公司的获赔率达到99%及以上。34家披露数据的保险公司中，获赔率低于98%的共有四家保险公司，分别为瑞华人寿、国联人寿、中银三星人寿和人保人寿，该数据分别为94%、96.33%、97.01%和97.25%。

是不是大型保险公司比中小保险公司的理赔更爽快？在朱铭来看来，二者理赔体验相差并不大，“市场上的保险产品同质化比较严重，并没有太多差异化经营，各保险公司整体经营情况相差不大，中小险企也并不是理赔时矛盾会更多。”

他进一步介绍道，大型险企的服务网点更多，不仅在大城市铺设网点，在三四线城市甚至下沉至乡村也有，所以相对而言可能理赔服务更快，中小寿险公司的特点是基本集中于大城市，因此理赔速度也不会太慢。

仅4家公布出险支付时效

既然保险公司获赔率这么高，为何公众对保险公司还会有很难获得赔付的印象？其实这与理赔的办理程序和时效也息息相关。

中新经纬梳理发现，尽管有36家保险公司披露了理赔申请支付时效，但该时效只是计算从理赔材料收集齐到最终收到赔偿金的时间，从保险公司公布的数据看，多数在1天左右就能完成理赔支付。还有保险公司公布了小额理赔支付时效，平均不到半天就能到账。

而大部分投保人更关心的是，前期从报案到收集材料的各种复杂过程、直至获得理赔金的全部时间。遗憾的是，在统计的67家保险公司中，仅中意人寿个险、农银人寿、国联人寿、前海人寿公布了出险支付时效，分别为44.34天、49.13天、49.2天、54.31天。

在朱铭来看来，保险理赔报案后所需的证明材料属于监管部门的要求，在前面需要一些流程也是正常现象。近年来，投保人和保险公司的矛盾主要体现在对条款的认知上，如免赔责任如何界定等等。

“过去大数据并不完善，有些得病记录难以查询，可能存在带病投保的情况，投保人隐瞒了自己的健康情况，并未对保险公司如实告知。保险公司在查询这些人的身体情况时，可能需要一些时间。目前在大数据下很容易发现这个人是否看过病，有何重大疾病病史，也相对减少了核查时间。”朱铭来说。

此外，中新经纬提醒投保人，要想提高理赔的效率，可提前询问保险公司需要的证明材料，注意收集与理赔相关的各种单据，出现险情时及时与保险公司取得联系。

重疾险保额不足

在理赔责任分布上，重疾险和医疗险占据了理赔金额的绝大部分。中新经纬统计的20家保险公司中，有11家保险公司两险种理赔金额占比超八成，重疾险占比超五成同样有11家。比如，平安人寿的重疾险和医疗险理赔金额合计占比达80%，太保寿险两者理赔金额合计占比81%，泰康人寿二者合计占比近83%。

自从“百万医疗险”问世以来，由于其价格较低、保额高，获得不少投保人青睐，医疗险得到了一定的普及。在日常生活中，出现一些意外和疾病的概率比重疾等要高出许多。从理赔件数看，医疗险出险最高的险种，不少保险公司的医疗险赔付件数占比超过90%。但从理赔金额来看，医疗险赔付件均金额较低，据光大永明人寿的年度理赔报告显示，医疗案件赔款件均3700元，而3000元以下的案件占比达69%，1万元以上的仅7%。

平时的小病小灾对于普通家庭而言尚能从容应对，而一旦出现重大疾病，对一个家庭而言可能将面临不小的经济压力，这时重疾险的作用便体现出来。从理赔报告中可以发现，虽然重疾险赔付件数占比较低，统计的20家险企占比均在20%以下，但理赔金额却占几乎半壁江山。

从重疾险理赔原因看，恶性肿瘤和心脑血管疾病仍然是威胁健康的两大“杀手”。中国人寿指出，在赔付原因当中，恶性肿瘤占比达75%。平安人寿也指出，在高发重疾中，恶性肿瘤占比高达70%。从恶性肿瘤部位看，女性主要集中于甲状腺、乳房、肺、宫颈和直/结肠，男性主要集中于甲状腺、肺、肝、直/结肠和胃。

不少险企还列出了未成年人重疾赔付的主要原因，其中白血病高居未成年理赔原因之首。另外，甲状腺恶性肿瘤、脑恶性肿瘤、淋巴瘤和生殖细胞瘤等也成为主要赔付的疾病。

那么，对于这些重大疾病重疾险给出的保障力度又如何？中国人寿公布的数据显示，重大疾病赔付金额10万元及以下理赔件数占比高达93.55%，20万以上理赔件数占比仅3%。太平人寿方面，20万元及以下理赔件数占比达77.72%，50万元以上重疾险理赔件数仅占3%。长城人寿的数据也显示，重疾赔付金额10万元以下占77.40%，31万及以上占比仅2.9%。

泰康人寿理赔报告指出，重疾高发，但人们的保障却并不充足，恶性肿瘤花费为8万-150万元，脑血管疾病花费为10万-60万元，但2021年重疾件均保额仅15.4万元。中国人寿也表示，重大疾病治疗康复费用一般需要10万-50万元，且自费比例普遍较高。泰康人寿提醒投保人，商业保险作为社保的补充，配备足额的重疾保障，才能有效抵御风险。(中新经纬APP)