互联网保险“法无授权不可为”？九部门重拳规范平台持股金融，及其透露的风向

虽然“稳字当头”，但始自2020年的互联网金融监管风暴，在2022年并没有停下脚步，随着各种相关规则制度的相继出炉，大有愈演愈烈之势。

1月19日，国家发展改革委等九部门联合印发《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》，明确要确保平台依法持牌合规经营，严格规范平台企业投资入股金融机构和地方金融组织，督促平台企业及其控股、参股金融机构严格落实资本金和杠杆率要求。

甚至有观点指出，互联网金融的监管思路已经发生深刻变化，正从过去的“法无禁止即可为”转向“法无授权不可为”。

在愈发严格的管控中，互联网平台，尤其是其金融业务势必将迎来进一步洗牌。

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新规频出，严管金控，严管互联网金控

新近出炉的《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》共6大项19条，明确提出加强金融领域监管、探索数据和算法安全监管等方面的措施。

其中，在加强金融领域监管方面，该《意见》要求，规范平台数据使用，从严监管征信业务，确保依法持牌合规经营。严格规范平台企业投资入股金融机构和地方金融组织，督促平台企业及其控股、参股金融机构严格落实资本金和杠杆率要求。

《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》是由九部委联合印发的，具体来看，包括国家发展改革委、市场监管总局、中央网信办、工业和信息化部、人力资源社会保障部、农业农村部、商务部、人民银行、税务总局，并没有银保监会，但其实，银保监会前前后后已经出台多项与之相关的规定。

就在不久前，银保监会发布的一项重磅新规，即《银行保险机构关联交易管理办法》，核心就是要维护银行保险机构经营独立性，控制其关联交易的数量和规模，重点防范向股东及其关联方进行利益输送风险，避免多层嵌套等复杂安排。

紧接着，中国银保监会还宣布要组织开展保险资金运用关联交易专项检查，且明确此次专项检查重点关注对象为以资本运作为主业的金控或隐形金控平台，以及以多元发展激进扩张的产业资本为股东的中小型保险机构。

头部互联网平台企业多持有多类金融牌照，很多都已经成为事实上的“隐形金控”，无疑也将成为监管重点关注的对象。

具体到互联网保险领域，此前出炉的《互联网保险监管办法》，大幅提高准入门槛的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》等，也都显示了银保监会对于互联网保险乃至互联网金融的强烈关注，对个中风险的高度警觉。

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监管思路蝶变，从“法无禁止即可为”到“法无授权不可为”

很长时间内，互联网平台在国内都代表着创新、高效，深受好评，而从监管的角度来看，对该类平台的发展也始终相当包容。

但伴随平台经济的发展壮大，几个头部平台的垄断地位日益巩固，最终在逐利的目标之下，渐渐偏离了最初的创新急先锋的设定。

平台经济的模式开始套路化，以解决痛点的名义，切入某一细分领域，依靠免费、低价策略收割流量，之后是流量变现、融资、上市……互联网平台逐渐褪去了创新先锋的面貌，走向极致的内卷，而收割流量的方式最终也殊途同归，走向了互联网金融，尤其是“放贷”。

有人说“世界的尽头是铁岭，而互联网的世界尽头是放贷”，“放贷”业务充斥着各种网站、APP，业绩压力之下，以各种方式诱惑客户贷款，却不提背后的高利息（法定范围内），“套路贷”应运而生。

保险领域，类似情况也很多，“首月0元”就是典型之一。

最重要的是，平台凭借自身的垄断地位，其金融业务迅速发展壮大，以蚂蚁为例，其金融科技业务从支付起步，触达多个领域，包括贷款、保险、理财、保理等，其中贷款业务，截至2020年6月30日，微贷科技平台促成的信贷余额达2.15万亿元，贡献近4成营收。

金融是经济的血脉，事关经济安全，一旦巨头崩塌，风险绝非小可，这成为2020年以来，相关部门重拳整治互联网金融的关键所在。

这种审慎的态度一直持续到现在，就在2021年的最后一天，人民银行、工业和信息化部、银保监会、证监会、国家网信办、外汇局、知识产权局等七部委就《金融产品网络营销管理办法》公开征求意见，剑指互联网营销金融产品场景。

在相关介绍中，有关部门表示，在客户与数据资源成为数字经济时代实施垄断重要凭借的背景下，部分互联网平台企业利用线上场景和触达客户的优势通过参控股金融机构或与金融机构合作开展金融业务，在金融产品营销方面存在一些违规问题，侵害金融消费者权益，排斥和限制公平竞争，亟需制定政策制度规范金融产品网络营销行为。

《金融产品网络营销管理办法》就是旨在将金融产品营销活动纳入监管，通过规范金融产品的营销行为来打破部分互联网平台在金融领域的垄断，防治资本无序扩张，从而营造公平竞争的市场环境。

有观点指出，互联网金融的监管思路已经发生深刻变化，正从过去的“法无禁止即可为”转向“法无授权不可为”。而在愈发严格的管控中，互联网平台，尤其是其金融业务势必将迎来进一步洗牌。

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互联网保险业务严监管继续，历数那些布局保险业的互联网平台

在保险业最为红火的岁月，保险业就像一块新大陆，引来无数资本进驻，其中不乏国内各大知名资本系族。万达系、恒大系、海航系、明天系、泛海系以及中植系等都或多或少在保险业进行了布局。除民营资本大鳄外，这场追逐中还出现了不少互联网平台的身影。

掌握着巨大流量的国内互联网巨头借机不断尝试着各种流量变现的方式，多点布局、广泛下注，被视为发展潜力巨大的金融保险业也自然不会错过。

不过各个互联网公司之间，体量和套路有所不同，其进军保险业的方式也不尽相同：财大气粗的BATJ更执着于获取牌照；与巨头尚有一定距离的乐视、小米、美团等更加务实，倾向于收购中介公司；而直接如门户及旅游类网站，希望的是借助保险销售使流量变现……

这些平台对于促进互联网保险发展无疑起到了很大的作用，但随着暴露出的很多问题也引发了监管部门的高度关注。

就在2022年1月20日，银保监会消保局发布2022年首期风险提示，核心就是提醒消费者注意防范各种“套路”。

具体而言，在贷款营销中，要警惕类似“套路贷”的营销宣传行为，如息费不透明、故意模糊借贷成本、不明示年化综合资金成本及还本付息安排等。在保险营销中，保费交纳前轻后重、层层递增等“套路保”行为也是以“优惠”之名进行诱导。比如片面宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”，以“零首付”等套路。

严管互联网金融的思维在继续，严管互联网保险的思路也没有改变。

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