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身体健康就可以闭着眼填健康告知了?小心这些“陷阱”!

2021-12-31 07:30:00 大猫财经 微信号 

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  买保险,尤其是买健康险时,会有健康情况的询问,我们称之为健康告知。

  常看猫妹文章的应该清楚,一定要如实告知,否则就容易引起理赔纠纷。

  不过,有时候我们并没有被明确诊断为某项疾病,是不是就可以闭着眼填健康告知了呢?

  当然不是,还有很多“陷阱”容易被忽略。

  体检异常、住院、手术和连续服药

  虽然被明确问到的疾病可能不涉及,但通常还会询问近期的体检异常情况,是否住院、手术,或连续服药30天以上。

  这一项是打击面最广的。

  比如这是百万医疗险医享无忧的健康告知:

  可以看到,它询问了2级及以上高血压,有人可能血压高,不过达不到2级,以为不用告知了。

  但是,它同时还询问了过去1年内是否有健康检查结果异常,如果你恰好在近1年内做过体检,那么血压相应的指标应该是有问题的,就也需要告知。

  这也是为什么猫妹建议大家买保险前不要轻易去体检,现在的人,有几个是完全健康无异常的呢?基本都能检查出某个指标异常来,那再买保险的话,就比较麻烦了。

  不过,这一项问询是有时间限制的,通常是1-2年内,再久远的,就不追溯了。

  既往投保被拒保、有条件承保记录

  可能你也没有被明确诊断为某项疾病,过去有体检异常记录也熬过2年了,但是还有一项打击面也比较广,那就是既往投保是否有被拒保过,是否有被有条件承保过。

  被拒保应该很好理解,而有条件承保,像除外承保,加费承保等就都属于这个范畴。

  只要你曾经买保险走过正式的人工核保,留下过以上记录,遇到这一条问询,就都要告知。

  这也是为什么猫妹建议大家走人工核保要谨慎,最好是同时走多个产品的人工核保,多一个产品就多一个机会,即便其中有产品拒保了,也不会影响其他产品,因为你是同时提交核保的,提交的时候都还没有拒保记录。

  但如果你是走完一个产品的核保后,被拒保了,再去尝试下一个产品,就要多告知一项拒保情况了,而且核保人员还可能会参考上一个产品的拒保原因,也给拒保了。

  当然,这条询问也有时间限制,通常熬过两年也就不用告知了,不过,两年的时间也会发生很多事,一不小心可能又触及了其他询问。

  另外,原则上只有正式的人工核保被拒保才有记录,才需要告知,而智能核保、预核保、邮件核保的拒保记录是不需要告知的,大家可以优先尝试支持这些核保方式的产品。

  累计保额

  有时候,健康告知还会询问过往投保的累计保额。

  如果是同一个保险公司的产品,保险公司信息化改造也做的比较好的话,咱们忽略这一条询问还是比较安全的,因为系统会自动识别你的累计保额,如果超了,就投不进去了。

  但如果不是同一个保险公司的产品,或者保险公司的系统也无法自动识别,忘记告知这一条,就容易引起纠纷了。

  不过,有大把不询问累计保额的产品,只是说我们投保时还是要注意下这条询问,如果超额了,换个不询问这一项的产品即可,不用非得往枪口上撞。

  职业

  这一项其实不算健康告知了,而是投保告知。

  过去,基本都在投保须知里,或者填个人信息的时候要填。

  现在也经常和健康告知一起出现在投保告知里,猫妹认为这样设置对咱们消费者还是比较有利的,因为只放在投保须知里的话,很少有人会专门点开去看,而放在投保告知里,投保前必然会弹出,只要你认真看了,就不容易被忽略了。

  当然,现在依然有很多产品只把职业限制放在投保须知里,那我们就要多关注一下了,总之,大家知道,买保险还有职业限制就可以。

  写在最后:

  很多猫友咨询保险产品的时候,都会这么问,我有这个病症,可以投保某某产品吗?

  这种“由病症到健康告知”的方式其实比较容易过度告知,也容易忽略一些询问,就比如血压指标异常,关注点可能就放在二级及以上高血压的询问了,容易忽略体检异常的询问。

  正确的告知方式,应该是“由健康告知到病症”,先认真阅读产品的每一条健康告知,看看有没有涉及到自己的,没有涉及到自己的,就不需要告知了,有涉及到自己的,因为是一条条看下来的,也不容易遗漏。

  关于保险,如果您有任何问题,可以跟猫妹小助手(微信damaocaijing01)聊聊。

  撰文| 来自北方

  头图| Ritomm

  排版| Ritomm

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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