今年,最后的上车机会……

2021-12-08 21:48:59 力哥理财 微信号 

老荔枝都有明显感觉:过去一年,力哥风险偏好明显下降。

我强调最多的理财关键词:确定性

《房价大跌,有人断供了》

《疫情鬼故事,怎么又来了?》

《没想到,他们一个个都走了……》

……

最近很多文章,都在说这个。

所以最近,理财上,我做了两件大事。

一是去年买的房子,提前还贷。

一年前,我写过这篇:《打脸!力哥居然提前还贷了!》

当时是把我妈5年前买的房子提前还贷。

现在,轮到我自己复利5.25%的二套房贷了。

有能力提前还贷的话,没必要死撑。

未来30年,很难再获得5%+板上钉钉的回报率。

别说未来,就眼下,已不可能实现5%+无风险收益。

如果你今年理财收益超5%,放心,你一定承受了风险。

只是运气好,风险没暴露。

背后底层逻辑是:随着中国不可避免走向少子化和老龄化,GDP增速和无风险理财收益率,都会持续下降。

两年前,力哥就把这事讲透了:《这三个至关重要的数字,大家务必牢记!》

换句话说,未来30年,想靠理财赚钱,只会越来越难。

所以我做了第二件事:给我和力嫂加买七位数年金险。

每次力哥说年金险,都有人表示不屑:

年金收益不到4%,弱爆了,随便买点股票基金它不香吗?

问题是,以30-50年为观察周期,你怎能保证股票基金一定能赚到更高收益?

今年我多次安利过军工和有色,走势还不错——

问题是,年初我还安利过茅台(600519),甚至立了个“赌约”——

结果,今年茅台走成这样——

虽然今天重新站上2000元,但3个月后要到3000,可能性很小,大家等着过年收红包吧~

好在茅台跌幅有限,哪怕年初入场,也就浮亏10%+。

如果买了恒生互联呢——

跌幅超40%……

有人说,力哥推荐恒生互联是割韭菜,那么高估,你心里没点B数吗?

我写过多篇,证明年初中概股估值并不贵,这些批评站不住脚。

那,为啥跌这么惨?

因为遭遇前所未见,突如其来,无法预料的黑天鹅。

和很多人一样,我只能内心MMP,脸上笑嘻嘻,否则号就挂了~

你看,股市虽然有赚大钱的机会,但亏大钱的机会,更多。

即使我智慧如巴菲特芒格段永平那么高,一样会跌坑里。

这种高度不确定性,让人心累,心慌慌……

刚准备就绪的年度家宴主题:《存量内卷时代,追求高胜率的确定性机会》。

我会提到宽基增强指数、优秀主动基、三足鼎立策略、折价封基、固收+组合、REITS组合、滚IC吃贴水、可转债摊大饼等策略。

但这些策略,只能提高胜率,无法保证100%胜率。

而且劳心劳力,需要不断学习理财专业知识,适时调整策略。

还是心累,心慌慌……

胜率100%,不用费心学习管理,傻瓜也能躺赚的理财产品,有吗?

有,银行存款和国债,100%保本保息。

越来越稀缺的创新存款。约定利率普遍不到4%。

5年期凭证式国债利率,3.97%。

即使这种收益率,最多只管5年,还是单利。

5年后到期,还想续存,利率铁定下降——很可能降到3%附近。

放眼20年后,能有1%无风险收益,就不错了。

可见,存款国债只能保眼下100%胜率,无法保未来。

100%胜率,不用费心学习管理,傻瓜也能终身躺赚的,只有一个——

把约定收益率写进合同的储蓄险

主要是增额终身寿险和年金险。

增额终身寿特点是灵活性高。

眼下不知道钱放哪里,又担心过些年不知道什么地方会用,适合买这个。

用不着的话,一直复利滚动,以后当养老金。

几年后突然要用钱了,减保取现,其他钱继续复利滚动。

定活两便。

前两年,我考虑以后还要买房或做其他投资,用钱不确定性较强,所以买的都是增额终身寿。

年金险特点是确定性强,到了约定领取年金的年龄,就能每年(月)自动领钱,领到老死。

这种确定性的代价,是牺牲流动性。

年金险中途取出,损失较大。

今年以来,我加保的都是年金险。

因为去年买好养老房后,我大类资产已做了比较均衡的配置,锁死流动性,反而能专款专用,进一步提高退休生活的确定性。

平时力哥很少聊保险,因为保险知识比较枯燥,我懒得写,就让小宝负责。

但眼下这件大事,再不上车,真会后悔一辈子,我觉得有必要亲自吼一嗓子——

2022年1月1日起,互联网保险销售新规正式施行。

和近年来政府对各行各业的监管新规一样,保险新规的底层逻辑,是扼杀一切潜在风险。

这些年互联网保险风生水起,因为不用像传统大保险公司养那么多线下代理人,开那么多门店,把公司做那么“重”,成本高企,所以新兴的主打互联网渠道的险企,就能推出性价比更高的产品。

举个例子,有人想买100万寿险,完全相同的产品,传统大公司每年要付2000元保费,新兴互联网险企1200元搞定。

你是消费者,你买谁?

互联网信息高度透明,保险公司之间为争夺市场,内卷越来越厉害,监管担心产品定价策略过于激进,甚至可能赔本赚吆喝,给未来经营埋下隐患。

毕竟,保险经营的是“钱”的生意,让钱在时间长河里来回挪腾,实现获利。

万一玩砸了,怎么办?

和银行一样,保险是被高度严监管的特殊行业,真hold不住了,有双保险兜底——

一是和“存款保险基金”一样,有“保险保障基金”兜底。

截止去年年底,保险保障基金余额1643.44亿元。

二是《保险法》明文规定,寿险公司不能随便破产,哪怕法院宣告破产,手里的保险合同也必须全部转让给其他保险公司,继续服务客户,履行合同。

如果没保险公司愿意接手,由国务院指定实力强大的保险公司(例如人保国寿)接手。

大家看看这几年安邦系、包商银行(明天系)的处置方法,就懂了~

一个安邦,一个包商,国家还能兜得过来,万一风险大面积爆发呢?

所以这次出台的互联网保险销售新规,就是给火热的互联网保险市场,踩下急刹车。

对,在把P2P、分级基金、股指期货、XX币、港股券商、基金组合、房产……的风险全部扼杀后,监管终于对保险出手了~

具体新规细则有点复杂,不展开说了,结论一句话——

绝大多数现在网上卖得火热的性价比最高的保险王炸,因为出品方不符合监管资质要求,明年1月1日前,都要下架。

最近已有多家保险公司“识时务”地宣布,暂停开展互联网保险业务。

按监管尺度,大概只剩20来家大公司能在网上挂牌销售,比如X安、国寿、人保、泰康太平阳光……

因为反人性,保险天然需要推销,很多人总想把现钱留手里,尽可能多赚点,以后手头宽裕了,再考虑保险。

结果今天拖明天,明天拖后天,总觉得钱没赚够,轮不到保险登场……

但眼下,监管逼得我不得不提前把这辈子计划要买的所有保险,提前买好……

再不买,真要后悔一辈子。

之前很多人问力哥买的啥,我都没正式介绍过,今天明确说下。

我之前买的增额终身寿险,是爱心人寿的“爱心守护神”。

不过我比较下来,目前市面上更优秀的是弘康人寿的“金满意足臻享版”。

以臻享版为例演示——

30岁男,一次性交100万,账户后续情况如下:

到50岁翻倍,62岁翻两倍,70岁翻三倍,77岁翻四倍,82岁翻五倍,87岁翻六倍……

越往后,复利增值效果越显著。

眼下对保本保息需求很强烈的钱,没啥地方投,或者有到期的创新存款,可以考虑买这个。

点击下方小程序,即可直接下单“金满意足臻享版”——

我后来配置更多的年金险,是光大永明的“光明一生”。

它现在出了一个升级版,叫“光明慧选”。

这款保险最大特点是有个附赠权益——养老社区保证入住权。

我就一儿子,养老不准备靠他了。

我和力嫂之前参观过中高端养老院,我们都挺喜欢,所以我给自己和力嫂配置了同等金额年金,长居/旅居都可以。

30岁男,分30年,每年交3.4万,60岁开始领,每年能领10.62万。

随着科技持续进步,人类寿命普遍提高,大家未来更需要担心的是长寿风险。

这种永续型年金,活多久领多久,复利能突破4%,能很大程度对冲长寿风险。

怕自己比较衰,寿命短?

不怕,这款产品有保证领取20年的功能。

比如刚领2年就GG了,保险公司会一次性把剩下18年的年金作为遗产,打给你的继承人。

点击下方小程序,即可直接下单“光明慧选”——

关于养老社区环境,上个月力嫂亲自和小宝去参观过光大永明在义乌的康养中心,力嫂表示还8错——

每月人均两三千就能包吃包住包玩,对普通人来说,小日子很惬意了。

最后再提醒一句,大家别总压着deadline下单!

一方面,保险公司自己要预留盘账时间,保证符合合规要求。

另一方面,保险公司也要匀一下年度业绩,如果卖爆了,可能会提前下架。

最近已有多款网红保险提前下架了。

“光明慧选”下架时间不是12月31号,是12月30号,比deadline早一天。

“金满意足臻享版”月底下架,但12月15日0点之前投保,还是正常在投保次日正式生效。

12月15日0时之后投保,统一算到2022年1月1日生效(今年业绩达标了),等于保险公司白占我们半个月便宜……

所以想买“金满意足臻享版”增额终身寿险的,建议12月15日之前一定要下单。

互联网保险新规影响的不只是增额终身寿险/年金险,还有重疾、医疗等健康险

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(责任编辑:王治强 HF013)
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