老荔枝都有明显感觉：过去一年，力哥风险偏好明显下降。
我强调最多的理财关键词：确定性
《房价大跌，有人断供了》
《疫情鬼故事，怎么又来了？》
《没想到，他们一个个都走了……》
……
最近很多文章，都在说这个。
所以最近，理财上，我做了两件大事。
一是去年买的房子，提前还贷。
一年前，我写过这篇：《打脸！力哥居然提前还贷了！》
当时是把我妈5年前买的房子提前还贷。
现在，轮到我自己复利5.25%的二套房贷了。
有能力提前还贷的话，没必要死撑。
未来30年，很难再获得5%+板上钉钉的回报率。
别说未来，就眼下，已不可能实现5%+无风险收益。
如果你今年理财收益超5%，放心，你一定承受了风险。
只是运气好，风险没暴露。
背后底层逻辑是：随着中国不可避免走向少子化和老龄化，GDP增速和无风险理财收益率，都会持续下降。
两年前，力哥就把这事讲透了：《这三个至关重要的数字，大家务必牢记！》
换句话说，未来30年，想靠理财赚钱，只会越来越难。
所以我做了第二件事：给我和力嫂加买七位数年金险。
每次力哥说年金险，都有人表示不屑：
年金收益不到4%，弱爆了，随便买点股票基金它不香吗？
问题是，以30-50年为观察周期，你怎能保证股票基金一定能赚到更高收益？
今年我多次安利过军工和有色，走势还不错——
问题是，年初我还安利过茅台(600519)，甚至立了个“赌约”——
结果，今年茅台走成这样——
虽然今天重新站上2000元，但3个月后要到3000，可能性很小，大家等着过年收红包吧~
好在茅台跌幅有限，哪怕年初入场，也就浮亏10%+。
如果买了恒生互联呢——
跌幅超40%……
有人说，力哥推荐恒生互联是割韭菜，那么高估，你心里没点B数吗？
我写过多篇，证明年初中概股估值并不贵，这些批评站不住脚。
那，为啥跌这么惨？
因为遭遇前所未见，突如其来，无法预料的黑天鹅。
和很多人一样，我只能内心MMP，脸上笑嘻嘻，否则号就挂了~
你看，股市虽然有赚大钱的机会，但亏大钱的机会，更多。
这种高度不确定性，让人心累，心慌慌……
刚准备就绪的年度家宴主题：《存量内卷时代，追求高胜率的确定性机会》。
我会提到宽基增强指数、优秀主动基、三足鼎立策略、折价封基、固收+组合、REITS组合、滚IC吃贴水、可转债摊大饼等策略。
但这些策略，只能提高胜率，无法保证100%胜率。
而且劳心劳力，需要不断学习理财专业知识，适时调整策略。
还是心累，心慌慌……
胜率100%，不用费心学习管理，傻瓜也能躺赚的理财产品，有吗？
有，银行存款和国债，100%保本保息。
越来越稀缺的创新存款。约定利率普遍不到4%。
5年期凭证式国债利率，3.97%。
即使这种收益率，最多只管5年，还是单利。
5年后到期，还想续存，利率铁定下降——很可能降到3%附近。
放眼20年后，能有1%无风险收益，就不错了。
可见，存款国债只能保眼下100%胜率，无法保未来。
100%胜率，不用费心学习管理，傻瓜也能终身躺赚的，只有一个——
把约定收益率写进合同的储蓄险
主要是增额终身寿险和年金险。
增额终身寿特点是灵活性高。
眼下不知道钱放哪里，又担心过些年不知道什么地方会用，适合买这个。
用不着的话，一直复利滚动，以后当养老金。
几年后突然要用钱了，减保取现，其他钱继续复利滚动。
定活两便。
前两年，我考虑以后还要买房或做其他投资，用钱不确定性较强，所以买的都是增额终身寿。
年金险特点是确定性强，到了约定领取年金的年龄，就能每年（月）自动领钱，领到老死。
这种确定性的代价，是牺牲流动性。
年金险中途取出，损失较大。
今年以来，我加保的都是年金险。
因为去年买好养老房后，我大类资产已做了比较均衡的配置，锁死流动性，反而能专款专用，进一步提高退休生活的确定性。
平时力哥很少聊保险，因为保险知识比较枯燥，我懒得写，就让小宝负责。
但眼下这件大事，再不上车，真会后悔一辈子，我觉得有必要亲自吼一嗓子——
2022年1月1日起，互联网保险销售新规正式施行。
和近年来政府对各行各业的监管新规一样，保险新规的底层逻辑，是扼杀一切潜在风险。
这些年互联网保险风生水起，因为不用像传统大保险公司养那么多线下代理人，开那么多门店，把公司做那么“重”，成本高企，所以新兴的主打互联网渠道的险企，就能推出性价比更高的产品。
举个例子，有人想买100万寿险，完全相同的产品，传统大公司每年要付2000元保费，新兴互联网险企1200元搞定。
你是消费者，你买谁？
互联网信息高度透明，保险公司之间为争夺市场，内卷越来越厉害，监管担心产品定价策略过于激进，甚至可能赔本赚吆喝，给未来经营埋下隐患。
毕竟，保险经营的是“钱”的生意，让钱在时间长河里来回挪腾，实现获利。
万一玩砸了，怎么办？
和银行一样，保险是被高度严监管的特殊行业，真hold不住了，有双保险兜底——
一是和“存款保险基金”一样，有“保险保障基金”兜底。
截止去年年底，保险保障基金余额1643.44亿元。
二是《保险法》明文规定，寿险公司不能随便破产，哪怕法院宣告破产，手里的保险合同也必须全部转让给其他保险公司，继续服务客户，履行合同。
如果没保险公司愿意接手，由国务院指定实力强大的保险公司（例如人保、国寿）接手。
大家看看这几年安邦系、包商银行（明天系）的处置方法，就懂了~
一个安邦，一个包商，国家还能兜得过来，万一风险大面积爆发呢？
所以这次出台的互联网保险销售新规，就是给火热的互联网保险市场，踩下急刹车。
对，在把P2P、分级基金、股指期货、XX币、港股券商、基金组合、房产……的风险全部扼杀后，监管终于对保险出手了~
具体新规细则有点复杂，不展开说了，结论一句话——
绝大多数现在网上卖得火热的性价比最高的保险王炸，因为出品方不符合监管资质要求，明年1月1日前，都要下架。
最近已有多家保险公司“识时务”地宣布，暂停开展互联网保险业务。
按监管尺度，大概只剩20来家大公司能在网上挂牌销售，比如X安、国寿、人保、泰康、太平、阳光……
因为反人性，保险天然需要推销，很多人总想把现钱留手里，尽可能多赚点，以后手头宽裕了，再考虑保险。
结果今天拖明天，明天拖后天，总觉得钱没赚够，轮不到保险登场……
但眼下，监管逼得我不得不提前把这辈子计划要买的所有保险，提前买好……
再不买，真要后悔一辈子。
之前很多人问力哥买的啥，我都没正式介绍过，今天明确说下。
我之前买的增额终身寿险，是爱心人寿的“爱心守护神”。
不过我比较下来，目前市面上更优秀的是弘康人寿的“金满意足臻享版”。
以臻享版为例演示——
30岁男，一次性交100万，账户后续情况如下：
到50岁翻倍，62岁翻两倍，70岁翻三倍，77岁翻四倍，82岁翻五倍，87岁翻六倍……
越往后，复利增值效果越显著。
眼下对保本保息需求很强烈的钱，没啥地方投，或者有到期的创新存款，可以考虑买这个。
点击下方小程序，即可直接下单“金满意足臻享版”——
我后来配置更多的年金险，是光大永明的“光明一生”。
它现在出了一个升级版，叫“光明慧选”。
这款保险最大特点是有个附赠权益——养老社区保证入住权。
我就一儿子，养老不准备靠他了。
我和力嫂之前参观过中高端养老院，我们都挺喜欢，所以我给自己和力嫂配置了同等金额年金，长居/旅居都可以。
30岁男，分30年，每年交3.4万，60岁开始领，每年能领10.62万。
随着科技持续进步，人类寿命普遍提高，大家未来更需要担心的是长寿风险。
这种永续型年金，活多久领多久，复利能突破4%，能很大程度对冲长寿风险。
怕自己比较衰，寿命短？
不怕，这款产品有保证领取20年的功能。
比如刚领2年就GG了，保险公司会一次性把剩下18年的年金作为遗产，打给你的继承人。
点击下方小程序，即可直接下单“光明慧选”——
关于养老社区环境，上个月力嫂亲自和小宝去参观过光大永明在义乌的康养中心，力嫂表示还8错——
每月人均两三千就能包吃包住包玩，对普通人来说，小日子很惬意了。
最后再提醒一句，大家别总压着deadline下单！
一方面，保险公司自己要预留盘账时间，保证符合合规要求。
另一方面，保险公司也要匀一下年度业绩，如果卖爆了，可能会提前下架。
最近已有多款网红保险提前下架了。
“光明慧选”下架时间不是12月31号，是12月30号，比deadline早一天。
“金满意足臻享版”月底下架，但12月15日0点之前投保，还是正常在投保次日正式生效。
12月15日0时之后投保，统一算到2022年1月1日生效（今年业绩达标了），等于保险公司白占我们半个月便宜……
所以想买“金满意足臻享版”增额终身寿险的，建议12月15日之前一定要下单。
互联网保险新规影响的不只是增额终身寿险/年金险，还有重疾、医疗等健康险。
本文首发于微信公众号：力哥理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
![乙级测绘资质证书[乙测资字11513208]](https://img.hexun.com/chzzzs.jpg){kind=link}
最新评论