我已经有社保了，还需要买商业险吗？

有社保为什么还要买商业保险？有的人认为，既然购买了国家的医保，便没有必要购买商业保险，商业保险是保险公司骗钱的手段。

因为仅凭医保对我们个人的保障是不足够的，因此商业保险作为医保的补充，可以增加我们对疾病费用负担的能力，比如文莱的保险销售可能就难以卖出医疗、重疾等商业保险。

文莱因石油、天然气资源丰富而富有，大家看病住院只需要花费1文莱币，你没看错，任何疾病统统只收1文莱币，大概5元人民币就可以治病。

世界上绝大部分国家的医保难以达到这个程度，我国的医保的报销是有起付线和封顶线。

1、起付线（这个和个税起征点是一样的）

比如深圳的起付线一级以下医院为100元、二级为200元、三级为300元，市外转诊400元、未备案转诊为1000元。

2、封顶线（医保的最高支付额度，超过部分无法报销）

比如北京的住院封顶线是30万，门诊是2万封顶。

除了以上限制之外，医保不是完全报销，药监总局统计的19万钟药，有2800多钟包含在医保名录中，其中甲类药物640种。

甲类药物一般可以报销80%-95%的费用，乙类药物报销比例30%-60%左右。这就是所谓的“保而不包”。

举个案例：

张三因甲状腺癌在广东省三甲医院手术住院5天，总共花费18007元，其中医保报销9596元，个人承担8411元，实际报销比例53%。

因为很多诊疗项目和服务设施不在医保目录内，而且张三住院住的是特需部，不是普通病房，保险比例偏低，如果是普通病房报销比例可以提升到70%左右。

医保是福利性的民生保障，覆盖人群广，提供基础保障，但是仅有医保是远远不够的。所以我们还需要配置商业险作为医保的补充。

与医保最直接相关的商业保险就是医疗险，从医疗险的角度，如何操作可以使得我们的未来更有保障呢？

1、解决医保只有2800多种药可报销的问题，使用百万医疗险可以大幅扩大我们用药报销的使用范围，百万医疗险一年的保费几百上千块，有的可以100%报销大病开支。

2、在配置险种方面，年轻人建议配置重疾险，保障更有持续性；年纪偏大的人，配置医疗险更合适，一旦年纪较大了，再去购买重疾险，一方面保费可能非常高，另一方面可能因为患疾被拒保。

3、如果我们的经济特别宽松，就建议配置高端医疗险，对于国内治不好需要出国医治的，高端医疗险可以满足这块需求，不花一分钱上国外看病。

配置医疗险需要注意哪些问题：

1、百万医疗险，一般情况下，100万-200万的保额够用，高端医疗险因为涉及出国治疗，保额500万起。

2、医疗险作为医保的补充，包含医保自费药非常重要，如果不包含，补充意义不大。

3、续保条件，百万医疗险属于短期险种，保障期限满后，续保条件越宽松的越好。

4、重点查看“保障责任”和“责任免除”，这两个部分搞明白了，基本上不会遇到被拒赔。

保险的配置也是需要大家深度的学习了解，如何配置险种？如何挑选适合自己的保险等都需要专业的知识或专业的从业者帮忙规划，一个良好的保险配置可以帮助我们把生活过的更美好。

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