棒，爱死它了！

大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主

最近这半年，成人意外险是越来越难推荐了。

主要的原因是——

很多产品悄咪咪地增加了「健康告知」，开始对被保人的身体有要求了…

（某意外险健康要求截图）

为啥会这样呢？

难不成被保人不同的身体状况，对发生意外的概率还有影响？

如果是一两个产品还正常，但现在大部分产品都这么要求，那事情就没这么简单了

2、

知其然，更要知其所以然。

我认为主要有两大原因，导致了当前的局面。

首先，目前意外险纷纷对被保人的健康加以限制，最核心的问题一定是出在理赔概率上。

保险公司是以营利为目的的组织，理赔率高低，直接影响盈亏。

那身体不健康的人，难道就会比健康的人倒霉，发生意外的概率更高吗？

是的。

身体状况差的人，的确比身体好的人“倒霉”…

这点不难理解，比如一个眼神不好的人，发生意外的概率肯定要比视力正常的人要大。

再比如，一个耳朵背的人，或者极端点，失聪的人，发生意外的概率肯定也比听力正常的人要大。

所以从控制理赔率上面看，保险公司愿意做这件事，愿意筛选健康的人承保意外险。

其次，为什么过去保险公司不这么干，而现在这么干了呢？

原因是内卷化竞争。

自荔枝保正式运营以来也好几年了，而意外险不管怎么换，价格基本就没变过。

50万保额，一年的保费就在160块左右，

100万保额，一年300块左右，

这已经成为我们消费者心理的锚了。

任何一个产品只要高于这个价格，就很难让消费者接受。

但保险公司要竞争、要突围，只能加量不加价。

怎么办呢？

思来想去，只好想办法控制理赔支出。

所以先后出现了两个阶段：

第一阶段是，没有健康要求，但出现了风控系统。

通过大数据把他们认为出险概率高或骗保概率高的人挡在门外，限制投保。

第二阶段则是直接增设健康问卷，意图只让身体健康、腿脚灵活的人投保，筛选出理赔概率更低的用户。

起初是个别公司，发展到现在，越来越多的公司加入到了这个队伍中。

原因很简单，别的公司都增加了健康要求，如果我不加，很多因为身体原因买不了的就会跑到我这买，将来的理赔概率就会升高。

NND，以防万一，我也加上吧…

3、

说了这么多，那现在成年人要想配置一个没有健康要求的产品，该选啥呢？

自从大护甲2号增加了健康要求后，确实没什么选择了。

直到前些天才出来个头铁的——小蜜蜂2号超越版。

（点击查看大图）

整体挺棒棒的，不仅没仗着自己没有健康要求就提高保费，而且还把保障内容做得漂漂亮亮。

主要体现在意外医疗报销上，50万保额的版本就不限社保用药了。

兄弟们，搁以前大多要100万保额的版本才会放开这条

其余的，像猝死保障、交通意外额外赔付、住院津贴啥的，也是一应俱全~

单就一个产品看大家可能没什么体会，拉上几个老朋友对比看看就明白了

4、

先看50万保额，三个产品的对比——

（点击查看大图）

三款产品都不错，小蜜蜂2号超越版的优势主要体现在没有健康要求，以及意外医疗报销不限社保用药方面。

而小蜜蜂2号的优势在于，意外住院津贴没有免赔天数，住几天给几天。（超越版免赔3天）

至于大护甲2号除了对猝死的认定比较宽松外，就没啥比较突出的了。

综合来看，小蜜蜂2号超越版作为目前50万保额档，最推荐的成人意外险，当之无愧！

再看100万保额，三个产品的对比——

（点击查看大图）

三者的差异可以说非常非常小了。

小蜜蜂超越版的优势体现在意外医疗的额度方面，保额有10万，比另外两个都高。

但说实话，这个影响倒不大，因为大多数关注我的人都配置了百万医疗险。

经社保报销后，1万以上的部分都能由百万医疗险承担。

所以不管意外医疗的保额是10万还是5万，其实没啥区别。

如果能把这项保额降低到5万，保费再便宜10块钱，我觉得会更好

而大护甲2号的优势有两个：

一个是它对猝死的认定比较宽松，只要是突发疾病并在3日内身故就算猝死。

而另外2个需要在24小时内身故并由医生出具猝死诊断才算，谁松谁严一眼便知。

另一个是意外住院150元/天的津贴，没有免赔天数，住几天赔几天，不像超越版要免赔3天。

至于小蜜蜂2号，在这个横向对比中就败下阵来了。

比健康要求它比不过超越版，比猝死认定它比不过大护甲2号，不上不下…

因此，如果是身体还比较好，能通过大护甲2号健康要求的话，选择大护甲即可——

如果身体有些小毛病，则选择小蜜蜂2号超越版——

最后再啰嗦两句——

希望大家好好珍惜这个时间窗口哈，意外险也在这次互联网保险的调整范围内。

即便是新产品，它的deadline也在12月31号，到时候会跟着其他的健康险和理财险一起下架。

这段时间别纠结，需要了、看准了就麻溜上车吧…

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