取代房子！未来30年，最需要“守护”的东西来了，大部分人都没注意到...

中国人喜欢买房子，因为房子一直被视为一生中最好的保障。生病了靠房子、孩子上学靠房子、养老靠房子，因为一旦发生意外，比如失业、重疾、事故等，房子可以作为最好的兜底。

所以房子几乎成为每个人的标配，没有房子的难以找到老婆，有了房子的就想多买一套。

最根本原因是房子“只涨不跌”的观念根深蒂固。有了房子不仅家庭财富得到守护，而且还有明显的保值增值。

但是最近几年，特别是进入2021年后，市场的形势正在发生显著的变化。

最明显的是，房子“只涨不跌”成为过去时。2021年，我们可以发现，房地产领域许多新的政策不断出现，比如房地产贷款集中度管理制度、二手房参考价制度、学区房“新政”，甚至房地产税也在酝酿试点。

且不说未来房价存不存在下跌的可能，就其“收益率”来说未来显著下降肯定是可以预见的。

我们可以发现，最近20年，楼市火爆，股市整体冷清，银行存款、余额宝、万能险、银行现金类理财产品等固定收益率资产受追捧。

说明了什么？

1、中国人的整体理财观念一般偏保守。以守为主，进为辅。这点也没有错。2、说明大家的潜意识里面意识到房子也不是绝对能保障家庭的健康、教育和美好生活。

除了房子的“可靠性”在下降，最近几年一大变化是固收类产品收益率在不断下降，比如余额宝最高的时候可以达到6%、7%，现在降到了2%左右。比如银行存款利率，在90年代可能有超过10%，现在一年期只有1.5%左右。比如银行理财以往可能会给你兜底收益率，但现在打破了刚兑，不会给你固定的收益。

所以在楼市存在更多不确定性、固定收益率下降的情况下，普通人的医疗、教育、住房等的保障是什么？

答案只有是保险！

是啊你没看错，是保险。提到保险就被看成是骗子，在保险行业工作被视为不体面。最近几年，琳琅满目的保险营销电话让人烦躁。同时不时出现的保险拒赔事件让人失去信心。

但实际上保险本身并不会骗人，只有人会骗人。

第一，市场上形形色色的保险销售，让人眼花缭乱、目不暇接。

保险本身就是集金融学与医学为一体的行业，需要极高的专业知识。但据多家机构联合发布的《2020年中国保险中介市场生态白皮书》，2020年，保险营销员群体中，本科及以上的学历也只有26.97%。

正因为如此，保险行业这几年呈现的特征是：重销售、轻服务。保险中介一般是以销售为目的，为了成交不少中介对过程中的保险条款、保障责任则是轻描淡写。

比如没有明确地对客户健康情况进行询问，没有给客户讲清楚满足合同关键事项、注意点、保障方式、保险范围，以致于发生赔时容易扯皮。

此外，保险的配置不合理，“重理财、轻保障”，很多人保险是买了，但大部分是年金险、万能险等偏理财类的产品，而最为重要的医疗、重疾、意外等保障少之又少，明显的本末倒置。

注：如果你买了保险可以对照我今天说的看是否合理，也可以加小白老师的微信有空帮你看看下。其他朋友想了解的可以在后台留言，加微信也可以。平常比较忙不一定能及时回复，如果有问题可以先提问，有时间会回复（如下二维码）。

一个人最宝贵的财富是自己，是家庭。一个人也只有先有生存，才能谈得上生活。只有解决温饱，才有其它的休闲、娱乐、旅行吧？

所以保险也有第一保障和第二保障之分。

保险的第一保障是生命健康。我们常说住房、医疗、教育是普通老百姓(603883,股吧)头上的三座大山。但你知道吗？很多压力是可以减轻的。

比如普通人支出的一大头就是医药费，一旦染上重疾一个家庭就给毁了。但是很多时候这种情况完全可以避免。

因为疾病本身最大的特征是不确定性，恰恰是这一点，可以与保险进行天然的融合，保险的作用是降低不确定事件出现后的影响。

举个例子：

一个村子里有1万个人，每个人每年交100块钱，最后众筹出100万资金。这100万用来干嘛？主要用来为村民提供就医费用。

比如老王得了肿瘤需要住院，总共花费20万元，就可以从这笔费用里支出。

这就是保险的基本原理，每年交的100块我们可以视为保费。也就是说通过100块的费用降低不确定事件出现后的影响。反之，如果没有这个保险，这20万对老王、对一个家庭来说意味着什么？

为什么保险能做得到？

因为整体上疾病特别是重疾本身虽然有不确定性，但也是低频。即可能会发生，但发生概率不会太大。这就意味着每人分摊的保费不会太高，而保障的金额够大。

注：不过现实生活中的保险与众筹最大的不同是，保险享有《保险法》保障，比如合同不能随便更改，说是多少最后给付就是多少（重疾险）。合同的保障，即使是保险公司破产，你的权益也一样得到保障。还有其他，比如两年不可抗辩条款，合同生效两年后保障公司“无论如何”都要承担保险责任。

所以保险中三大标配：意外险、医疗险、重疾险一定要拥有。

1、社保一定要买，这是最基本的了。城镇职工社会保险（含医保）、城镇居民社会保险（含新农合）。

一个人一生中社保是最低限度保障了，包含医疗保障、养老保障。

2、有了社保还不够，还要有商业保险作为补充。我看了下也不是很贵，像一些好的商业医疗险，30岁这样的年轻人，一年的保费是两三百。就享有200万左右的一般医疗和200万的特定疾病医疗保险金，100%赔付（扣除1万免赔额），而且还包含了大家只能在新闻里看到的质子离子医疗费用，这些在普通医保里面是没有的。

医保的出现给我国居民的身体健康提供了巨大的保障，但并不全面。

目前市面上的药物可分为甲类药、乙类药和丙类药，其中只有甲类药和乙类药在医保目录里，可以享受医保报销，而丙类药只能完全自费。

数据显示：2020版国家医保药品目录中，共有药品2800种。中国目前备案的生产药品数有多少我还找不到确定的数据，有说是26万种，不过尚不能考证。总之，医保内的药品数量占比还不算太高。

如果染上重疾就是一笔大额支出，比如二三十万，社保能报销一部分，但也有相当一部分由个人支出，金额也可能有不少，比如几万。这种情况下压力也很大。

而且还不包括院外会诊费、急救车费、鉴定费、验伤费、各类治疗加急费、特别看护费、煎药费、床位费等。

所以在保险中，基本的社保一定要有，同时还要加上商业意外、商业医疗、商业重疾。

保险的第二保障是养老保险、寿险。

当然在买了养老保险之前一定先做好意外、医疗的保障，不然给养老准备了那么钱，最后一次大病耗尽了家庭资金还有什么用呢？

所谓养老保险本质上是每年存一笔钱，商业银行会帮你理财，退休了给你固定的费用。这个优先顺序比医疗、意外险要靠后，但也很要必要，人要对自己的长远负责。

保险的第三保障是财险，包含理财类。

人只有做到最基本的保障才能理财吧？包含财产类保障，比如防火、防盗等。同时还有一些理财险，比如定期年金、万能险等。

最后再说下保险为什么一直以来不太受信任。其实还有一部分原因是保险合同的里内容太长，专业名词太多，术语太多。很多人都懒得看或看不懂。

所以买保险要想更放心，自己勤奋一些，多去看下里面的条款，哪些能理赔、哪些不能理赔，一旦发现不对，可以退保（一般有15天的犹豫期）。辛苦一下子，幸福一辈子。

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