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社保只缴15年,未来将领不了退休金?

2021-09-24 08:19:24 财秘笔记 微信号 

 

最近,有同学后台问米米,社保是不是缴满15年就可以等着退休拿养老金了?

已经交够15年了,还需要继续交么?如果把每个月的社保拿来存银行,未来的银行存款利息收益和养老金比,哪个更划算?

这一连串的问题,看样子今天得给大家好好说说社保这件事了。

01、

我们先从缴满15年拿养老金这事说起吧,根据《中华人民共和国社会保险法》第16条规定:参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的,按月领取基本养老金。

所以才会有上面的社保缴费满15年以上,到退休后,具备了领取养老金的资格的说法。

不过,2021年6月这个说法有了调整。

6月时人社部公布《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》,里面提到两件事:一件事是延迟退休,另一件事是要逐步提高社保最低缴费年限。

延迟退休好理解,现在法定退休年龄男的是六十岁,女工人是五十岁退休,女干部是五十五岁退休。也就是上面缴满15年社保,到这个退休年龄就可以拿养老金了。

未来可能退休年龄要往后,也许男的六十五岁、七十岁......才能拿养老金。

另一个提高社保最低缴费年限,这点就要特别注意了,原来缴满十五年可以到法定退休年龄后拿养老金,未来就不行了,这个缴费年限它要涨了。

关键是到目前为止,十四五规划只是提出逐步提高领取基本养老金最低缴费年限,但并未明确延长的具体时间。

不过,延长缴费年限,也就意味着工作时间的增加:从15年延长到了25年-30年,而且要保证所在公司可能要员工按时缴纳社保,才有资格领取退休金。

所以现在社保交满15年,想等退休拿养老金的想法肯定是不行的。

02、

第二个问题,又延迟退休年龄了,又延长缴费年限,此时交社保和银行存款哪个更划算呢?

这就要从养老金的来源说起了,养老金是由个人和企业共同缴纳的,个人缴纳的养老金国家是给开通单独的个人账户,而企业缴纳的养老金,是被划归于国家统筹账户,国家统筹管理。

个人账户的养老金缴费基数是8%,企业给你缴纳养老金基数是20%,这两部分都是企业代扣代缴的。

也就是如果月工资是5000元,企业给你代缴,进统筹账户资金为5000*20%=1000;而你个人账户里的资金为5000*8%=400。

假如缴费了15年,个人账户就有7.2万元,而国家统筹账户里有18万元,也就是加一起你一共交了25.2万元。

再说国家怎么给发养老金:

先说个人账户部分,国家是按“个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数”发放的。

计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定,计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)X12。

养老金大头还是基础养老金部分,这部分计算就比较复杂了。

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

从公式中就可以看出,当地的社平工资,缴费基数和缴费年限这三个是影响基础养老金的主要因素。

社平工资这部分没办法左右,这是国家定的,不过逐年上涨确实是真的。缴费基数和缴费年限这就是靠自己了,缴纳时间越长,交的养老金越多,未来退休领到的养老金也就越多。

并且,养老金每年都会上涨,同样的涨幅下,养老金的基数越大的,自然就涨得更多。

多缴多得这件事,还是很公平的。

03、

最后,多说一句,缴纳的社保并不仅是养老保险,还有一个特殊福利叫医疗保险

目前的社保局的要求是,想开启特殊福利医疗保险,要累计社保缴费年限男的满25年,女的满20年,退休后才可以终身享受医保报销的待遇。

这可是存银行没有的终身福利,如果就只交15年的社保,剩下断缴了。那医保也就跟着停了,是享受不到终身医疗保险的。

所以,把社保的钱拿来存银行肯定是个不划算的事。

本文首发于微信公众号:财秘笔记。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李显杰 )
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