银保监会毛宛苑：寿险转型进入攻坚期 需求变化给供给提出新要求

　　9月15日，银保监会管委会副主任毛宛苑在中国寿险业转型发展峰会上表示，从去年新冠疫情暴发到现在，全球经济、社会、生活发生了深刻的变化，中国庞大的保险市场也遭遇挑战，今年上半年几家头部险企明显感受到新单业务下降的压力，行业转型升级进入了攻坚期。

　　毛宛苑指出，当前中国正面临经济转型和人口结构转变，需求变化给保险业供给端提供了新的要求，而未来人身险业要重点在人力、科技、生态等关键领域发力。

　　保险消费需求趋于个性化

　　毛宛苑表示，中国第七次人口普查数据出来以后，引发社会各界热烈讨论，人口老龄化、少子化、不婚化等趋势开始显现，寿险是以人的生命和健康为保障，尤其要深刻认知把握人口形势的变化，人口结构的变化，在需求端引发保险消费需求的全面升级。

　　一是人的寿命延长了，与之伴随的疾病风险也加剧，要求寿险业不仅承担风险保障功能，还要能够提供与健康管理、养老等相关的多样化服务。

　　二是保险业主流消费群体由60后、70后转变为80后、90后甚至95后。他们成长于经济和互联网高速发展的时代，在生活和消费方式上依赖网络交易，而且拥有更独立的思考能力，更深刻的价值认同，更成熟的保险消费理念。

　　三是保险需求也更加个性化。不同年龄、职业、收入水平的人对于保险的需求截然不同，需求千人千面，比如年轻人需要高保额、低价值的保障产品，老年人对医疗、养老服务的需求更高，高净值人群需要资产配置工具等，需要保险公司革新保险产品的设计理念，从以销售为中心到以客户为中心，着力打造专属化、定制化、灵活化的产品，从根本上匹配客户需求。

　　面对上述保险消费需求的转变，毛宛苑表示，需求的变化给保险业供给端提供了新要求，近年来保险产品结构不断调整，产品创新不断。比如，今年专属养老产品试点将新兴业态保险人员纳入保障，重疾险定义改革、慢病保险、特定病医疗险等创新保险推向市场，满足广大消费者的需求。

　　人力、科技、生态是行业发力方向

　　毛宛苑强调，中国的人身险业寻求高质量发展，未来要重点在人力、科技、生态等关键领域发力。

　　第一，提升从业人员的素质，打造专业化、职业化的销售队伍。今年，销售队伍能力衰减、产能下降问题也引起业内关注。

　　出现这样的状况，首先是因为受到疫情和宏观经济增速放缓的影响，居民保险消费意愿降低，传统保险需求和销售模式陷入瓶颈，新单保费负增长导致部分基层代理人收入不升反降，自然高脱落；二是由于保险公司在人力方面挤干水分，实现真人真保险真架构，同时提高代理人进入门槛，推动代理人队伍向职业化、专业化转变；三是面对寿险营销的转型和年轻保险需求的变革，部分代理人难以跟上形势，对新的传播方式学习速度慢，人均产能提不上。

　　近30年代理人渠道的矛盾显现，最根本原因是人口红利开始递减，人海战术难以持续，转型势在必行。未来，打造专业化、职业化的销售队伍、提升销售产能是保险公司发力的重点。

　　第二，夯实科技能力，提升素质化的经营水平。当前，科技已经成为推动保险业转型的核心力量，也是数字化转型的基本保障。尽管保险业加大了科技投入，但科技应用的能力、数字化的经营水平与自身转型发展的要求还存在差距，部分机构顶层战略和落地执行有待加强，数据治理能力、客户体验有待提升，未来保险业还需要加大保险科技的创新，积极应用互联网、物联网、大数据、人工智能、云服务等新技术对新定价风险客群进行精准的管理，实现产品开发、客户开发、销售服务核保理赔等流程再造。甚至内控机构的创新，真正做到保险与科技的深度融合，真正做到经营数字化以及数字化经营。

　　目前，中国银保监会已经在制定中国银行(601988,股吧)业保险业数字化转型的指导意见，指导意见将以业务变革为核心，业务与技术双向发力形成合力，积极推进产业零售和金融市场业务的数字化，构建以客户为中心端到端服务的数字化运营体系。出台全面推动保险机构转变经营理念，以数字化转型驱动金融生产方式和治理方式的变革，支持保险业高质量发展。

　　第三，以保险支付为核心，丰富康养生态体系。银发时代的来临，健康养老需求正在暴发。保险行业与健康、养老行业有着天然的联系，在大康养风口下，保险业应该发挥自身优势，打造以保险支付为核心的康养生态体系。保险公司近年来不断加大投入，以各种形式参与康养产业，加大健康产业的资产配置，特别是以养老社区建设推进康养供给侧改革，已经进行了一些有益的探索和尝试。

　　未来，保险业应当在应对人口老龄化、发展壮大第三支柱养老保险体系、完善社会保障体系中做出更大的贡献，在缓解因病致贫、因病返贫人口快速上升中发挥积极的作用，在提供健康管理服务和提升健康服务供给中打造属于自己的生态圈、生态链。