这款惠民保，跑偏了吗？

　　作者| 猫妹

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　这两年，各地的惠民保险是真的火。

　　像北京，第二款“惠民保”都出来打擂了。

　　也有好几个地方，惠民保险顺利跑满一年，进入新周期。

　　像杭州的“市民保”，口碑就蛮好的。

　　但最近杭州“市民保”品牌有新品出炉，猫妹看了，感觉咋说呢，有点怪怪的，建议大家不要“无脑跟”。

　　这个产品，简单来说，就是一款一年期的重疾险。

　　保障28种疾病，也就是只保新版重疾定义中的28种疾病。

　　当然，从理赔实务上看，这些疾病算是核心病种，理赔概率很高。所以，也够用。

　　保障期限就是一年。

　　按照银保监会的要求，一年期健康保险不得包含保证续保条款，所以保障到期后，续保需审核。但保险公司怎么卡这个续保尺度，主动权在公司手里。

　　对于一年期的重疾险，猫妹一直不怎么推荐，就是因为重疾险的健康告知关其实都比较难过的。

　　当下只要年轻、只要身体条件优秀，其实怎么都好说，对于年轻人来说，一年期重疾险的保费，其实并不贵。

　　但难办的是年龄大了以后的事情，一方面保费高，一方面健康告知可能过不去。

　　“市民保·重疾险”从宣传看，主打的点有三个：

　　价格低：最低29元起

　　覆盖人群广：0岁至70岁可投

　　健康告知宽松：非标体可投

　　咱们就来一一拆解一下，是不是真的像宣传那么好：

　　首先，价格最低29元起。

　　其实这个29元与否，没有意义。

　　很多惠民保医疗费用报销型产品，都是不区分性别、年龄一口价，但“市民保·重疾险”和前面推出的“市民保”不同，它是分年龄、分性别计价的，不同年龄的保费水平不同。

　　这是几个年龄的保费（10万元保额）：

　　可以看出，29元的保费水平，只出现在女童阶段，同龄的小男孩都要更贵些，更别说老年阶段了。

　　而和市面上的一年期重疾相比，这个价格也不是最优的。

　　其次，0岁至70岁可投。

　　确实，有些一年期重疾险只开放到50岁，相比之下“市民保·重疾险”确实保障年龄范围广。

　　但是，为何商业重疾险只开放到50岁？主要是为了限制高风险人群的逆选择。

　　因为，在高龄阶段，保费很高，大部分家庭承受不起，这时候还坚持投保的，可能就是明显感知到风险的客户了，这部分客户的出险率也会相对更高。

　　而且，开放投保年龄限制，不等于谁都能上车，能不能买，还要看健康告知的宽松程度。

　　这就要说到第三点，“市民保·重疾险”宣传的“健康告知宽松，非标体可投”。

　　确实，在部分常见疾病上，“市民保·重疾险”的尺度还可以，比如高血压的范围是抵押100高压160，空腹血糖低于7.0mmol/L，乳腺结节和甲状腺结节也都不是一刀切，但是这种宽松，也是部分相对商业重疾险的略微宽松，达不到医疗费用报销型“市民保”的宽松。

　　因为很多医疗费用报销型惠民保险，宽松到仅除了部分重大疾病，比如癌症，都可以投保的地步，甚至既往症也可赔。

　　而“市民保·重疾险”的健康告知截图就要截半天：

　　各种条条框框，约束条件很多。

　　所以大家不要看到“宽松”、“非标体可以投保”就自以为是。

　　整体来说，这款重疾险，并没有如何的惊艳。

　　放到重疾险市场，也引发不起特别大的关注。

　　它最大的卖点，其实是“杭州市民保”。

　　因为“杭州市民保”的牌子已经响了，在市民中尤其是已经投保的客户中，积攒了一波美誉度，信任度。

　　一般大家会有路径依赖，会误以为，好的产品出的子产品依然是好的，一个可以信赖的平台推出的产品都是精品。

　　而且，这个产品还宣传，可以给自己外地的亲人投保，因为之前的惠民保险都有医保属地要求，并不是所有地区都有惠民保，或者像杭州市民保一样的产品。所以可能会让很多之前遗憾，不能给最需要保险的父母投保的新杭州人感觉终于可以上车了。

　　但说实话，这个产品，从功能和价格上，确实无法满足大家的“想象”。

　　并且在宣传口径上，还存在瑕疵。

　　不知道大家注意没，在前面的图片上，有很显著的“确诊即赔付”字样。

　　要说，28种大病，各有各的定义，真不都是确诊即赔的。

　　比如大家常见的脑中风后遗症，需要确诊180天后，而且还得存在一定的功能障碍才行；像冠状动脉搭桥术，也要实施切开心包的手术才行。

　　虽然保险宣传面对的是最普通的市民，尽量通俗易懂是必要的，但通俗易懂不能存在误解、误导。

　　总的来说，猫妹觉得惠民保险扩面、创新是好事儿，但是大家上车前一定要擦亮眼。

　　撰文| 想起

　　头图| Ritomm

　　排版| 来自北方

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