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这款惠民保,跑偏了吗?

2021-09-09 07:30:00 和讯名家 

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  这两年,各地的惠民保险是真的火。

  像北京,第二款“惠民保”都出来打擂了。

  也有好几个地方,惠民保险顺利跑满一年,进入新周期。

  像杭州的“市民保”,口碑就蛮好的。

  但最近杭州“市民保”品牌有新品出炉,猫妹看了,感觉咋说呢,有点怪怪的,建议大家不要“无脑跟”。

  这个产品,简单来说,就是一款一年期的重疾险

  保障28种疾病,也就是只保新版重疾定义中的28种疾病。

  当然,从理赔实务上看,这些疾病算是核心病种,理赔概率很高。所以,也够用。

  保障期限就是一年。

  按照银保监会的要求,一年期健康保险不得包含保证续保条款,所以保障到期后,续保需审核。但保险公司怎么卡这个续保尺度,主动权在公司手里。

  对于一年期的重疾险,猫妹一直不怎么推荐,就是因为重疾险的健康告知关其实都比较难过的。

  当下只要年轻、只要身体条件优秀,其实怎么都好说,对于年轻人来说,一年期重疾险的保费,其实并不贵。

  但难办的是年龄大了以后的事情,一方面保费高,一方面健康告知可能过不去。

  “市民保·重疾险”从宣传看,主打的点有三个:

  价格低:最低29元起

  覆盖人群广:0岁至70岁可投

  健康告知宽松:非标体可投

  咱们就来一一拆解一下,是不是真的像宣传那么好:

  首先,价格最低29元起。

  其实这个29元与否,没有意义。

  很多惠民保医疗费用报销型产品,都是不区分性别、年龄一口价,但“市民保·重疾险”和前面推出的“市民保”不同,它是分年龄、分性别计价的,不同年龄的保费水平不同。

  这是几个年龄的保费(10万元保额):

  可以看出,29元的保费水平,只出现在女童阶段,同龄的小男孩都要更贵些,更别说老年阶段了。

  而和市面上的一年期重疾相比,这个价格也不是最优的。

  其次,0岁至70岁可投。

  确实,有些一年期重疾险只开放到50岁,相比之下“市民保·重疾险”确实保障年龄范围广。

  但是,为何商业重疾险只开放到50岁?主要是为了限制高风险人群的逆选择。

  因为,在高龄阶段,保费很高,大部分家庭承受不起,这时候还坚持投保的,可能就是明显感知到风险的客户了,这部分客户的出险率也会相对更高。

  而且,开放投保年龄限制,不等于谁都能上车,能不能买,还要看健康告知的宽松程度。

  这就要说到第三点,“市民保·重疾险”宣传的“健康告知宽松,非标体可投”。

  确实,在部分常见疾病上,“市民保·重疾险”的尺度还可以,比如高血压的范围是抵押100高压160,空腹血糖低于7.0mmol/L,乳腺结节和甲状腺结节也都不是一刀切,但是这种宽松,也是部分相对商业重疾险的略微宽松,达不到医疗费用报销型“市民保”的宽松。

  因为很多医疗费用报销型惠民保险,宽松到仅除了部分重大疾病,比如癌症,都可以投保的地步,甚至既往症也可赔。

  而“市民保·重疾险”的健康告知截图就要截半天:

  各种条条框框,约束条件很多。

  所以大家不要看到“宽松”、“非标体可以投保”就自以为是。

  整体来说,这款重疾险,并没有如何的惊艳。

  放到重疾险市场,也引发不起特别大的关注。

  它最大的卖点,其实是“杭州市民保”。

  因为“杭州市民保”的牌子已经响了,在市民中尤其是已经投保的客户中,积攒了一波美誉度,信任度。

  一般大家会有路径依赖,会误以为,好的产品出的子产品依然是好的,一个可以信赖的平台推出的产品都是精品。

  而且,这个产品还宣传,可以给自己外地的亲人投保,因为之前的惠民保险都有医保属地要求,并不是所有地区都有惠民保,或者像杭州市民保一样的产品。所以可能会让很多之前遗憾,不能给最需要保险的父母投保的新杭州人感觉终于可以上车了。

  但说实话,这个产品,从功能和价格上,确实无法满足大家的“想象”。

  并且在宣传口径上,还存在瑕疵。

  不知道大家注意没,在前面的图片上,有很显著的“确诊即赔付”字样。

  要说,28种大病,各有各的定义,真不都是确诊即赔的。

  比如大家常见的脑中风后遗症,需要确诊180天后,而且还得存在一定的功能障碍才行;像冠状动脉搭桥术,也要实施切开心包的手术才行。

  虽然保险宣传面对的是最普通的市民,尽量通俗易懂是必要的,但通俗易懂不能存在误解、误导。

  总的来说,猫妹觉得惠民保险扩面、创新是好事儿,但是大家上车前一定要擦亮眼。

  撰文| 想起

  头图| Ritomm

  排版| 来自北方

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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