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重塑财险,监管定三年硬目标:一降两升!如何让更多险企承保盈利?

2021-09-08 20:59:35 和讯名家 


车险综改将满一年,以及财险业高质量发展行动方案迈进第二年的关键节点,智慧君独家获悉,银保监会正在推动财险向专业化、精细化、集约化转变,并定下了三年发展硬目标,要求“一降两升”,即:

· 行业经营成本明显下降,综合费用率较2020年底降低10个百分点以上。

· 市场业务结构明显优化,非车险业务比重较2020年底提升10个百分点以上。

· 行业经营效益明显改善,承保盈利公司覆盖面较2020年底提升10个百分点以上。

若目标真能达成,对于艰难的中小财险公司而言可谓是一大喜讯。

那么,这一目标究竟如何达成,如何实现专业化、精细化、集约化?

保费收入增长难、车险业务转型难、中小险企盈利难……这是当前财险业向高质量发展转型途中面临的现实问题。在行业重塑的换挡期,许多财险机构对于下一步发展该何去何从感到迷茫和不安。看看监管给各家公司描绘的发展蓝图。

近期,银保监会向各家财险公司下发了《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》,分别从转变经营发展理念、提升供给专业化水平、强化精细化管理、完善集约化运营体系、加强基础建设、完善机制保障和抓好组织推进七个方面就财险业专业化、精细化和集约化发展方向提出意见。

与此同时,银保监会还明确了新的工作目标,即到2023年底,要基本建成与新发展阶段、新发展理念、新发展格局相适应的财产保险市场体系。

具体目标有

· 行业经营成本明显下降,综合费用率较2020年底降低10个百分点以上。

· 市场业务结构明显优化,非车险业务比重较2020年底提升10个百分点以上。

· 行业经营效益明显改善,承保盈利公司覆盖面较2020年底提升10个百分点以上。

· 行业运行服务效率明显提高,专业化、精细化、集约化水平有效提升。

值得一提的是,这也是继2020年8月,监管为财险业拟定高质量发展三年目标后,再度定下的细化配套意见和工作目标,围绕财险业整体发展现状,给出了更为细致、全面的引导。

如何专业化?

丰富产品供给 探索新型服务

财险业想要走专业化路线,提升财险机构产品、服务端供给的专业化水平无疑是必要条件。对此,《意见》也针对产品、服务、渠道、市场结构四个方面如何完善,为财险机构指出了方向。

具体来看,在丰富产品供给上,《意见》为财险机构圈定了几大方向。即鼓励保险公司围绕乡村振兴、智慧交通、健康养老、绿色环保、科技创新、网络安全、社会治理等事关国计民生的重点领域,找准痛点难点,开展产品创新,为经济发展和社会民生提供专业化、差异化、定制化保险产品

我们看到,2020年疫情暴发后,众多险企围绕民众的健康保障需求不断开发新产品,尤其是与地方政府开展合作,推出普惠性健康险。如近期人保国寿泰康太保平安5家保险公司联合开发的“北京普惠健康保”,以及此前由9家保险公司承办、上海政府指导的上海惠民医疗险“沪惠保”等。

在升级保险服务上,《意见》着眼于险企在科技方面的优势,表示支持保险公司立足保障本源,创新拓展“保险+科技+服务”的模式内涵与实现形式,链接社会化服务资源,探索服务型保险产品,有效提升增值服务的广度和深度。

事实上,近年来已有头部险企通过“保险+科技+医养服务”,在大健康、医养业务保障领域形成了自身的特色优势。

值得一提的是,此次《意见》还提出,鼓励保险公司积极运用物联网、人工智能等先进技术,增强风险识别、监测、预警等风险管理专业能力,主动提供防灾减损服务,从源头降低风险损失,推动行业由转移分散为主的风险等量管理模式,向风险减量管理服务模式转型。

此前,针对河南发生的特大暴雨灾害,就曾有专业人士建议,可以通过加强保险与气象领域的合作,联合开展定制保险气象服务,来提升灾害防范能力,降低自然灾害给人民带来的生命、财产损失。此次《意见》对险企提供防灾减损服务作出鼓励,或对防灾险业务较强的财险公司构成利好。

在渠道管理方面,《意见》指出做好销售服务体系总体设计,强化销售渠道差异化分类管理,要构建一个多层次的财险市场体系,这样,主要是引导中小公司明确自身定位和专业优势,摒弃过于依赖车险业务和过度铺设机构的贪大求全经营理念,坚持专业化、差异化发展道路。

俨然,在车险市场严重饱和、竞争激烈的大环境下,监管有意引导中小财险机构转移战场,围绕优势领域,走小而专、专而精的路线。

如何精细化?

丰富防范风险手段 强化科技应用

在财险机构强化精细化管理能力方面,《意见》将险企提高资源配置效率能力放在首位:应重点抓好财务预算管理、销售渠道管理、运营流程管理等环节的成本管控,做到人、岗、事合理匹配。同时,要加强宏观经济前沿分析研究,在支持保障实体经济,特别是战略性新兴产业等经济方面加大资源投入,分享经济高质量发展红利。

这意味着,过去财险机构为了抢夺市场不计成本得失,随意调节费用支出,大打价格战的日子将难以为继,强化成本管控,做到人尽其用、物尽其用才是正道,同时应将有限的资源有的放矢,放在国家战略新兴产业领域。

针对财险业不时曝出的风险事件,部分机构风控能力薄弱的问题,《意见》也指出,要丰富风险防范手段,财险机构应建立完善分级授权管理动态机制,加强分支机构经营活动过程管控,提高风险防范的前瞻性,强化风险识别、风险计量等关键环节。这对于保险公司而言,既要具备识别风险的实力,也要有防范风险的意识。

除提升防范风险能力外,科技手段的应用也必不可少,《意见》表示,保险机构应积极运用科技手段推动内控管理流程改造升级,不断完善信息系统功能和工作运作流程,实现系统化管理、线上化审批、智能化作业,切实提升内控管理效率。

事实上,保险机构正在不断加大科技方面的投入,不仅在承保、理赔、查勘定损等环节利用先进技术手段提升服务效率,同时在保险反欺诈等内控领域也开始发挥显著作用。

如何集约化?

改革营销体系 增强线上能力

财险机构若要彻底告别长期依赖的粗放式发展模式,还需体制机制革新,搭建出一个集约化运营体系。对此《意见》从销售组织管理、运营平台建设及运营管理能力三方面给出意见。

具体而言,财险公司要推进集约化销售组织管理,科学划分和有效整合销售渠道,系统性改革营销组织管理体系、销售费用管理体系和薪酬绩效激励体系,要在强化集约管理和合规经营的前提之下,细分渠道、改善销售运作模式,降低成本、提升质效。

值得关注的是,鼓励中小公司强化销售垂直管理,缩小管理半径,合并裁撤低产能分支机构和降低运营成本。

监管的想法顾名思义,对于财险机构改革不能仅浮于表面,而是敢于“刮骨疗伤”、放弃规模论,适时做减法,裁撤低质效的分支机构缩减成本,更有利于中小险企掉头转型。

此外,《意见》要求加强集中化运营平台建设。银保监会支持保险公司打造集约化、智能化运营平台,实现全流程精细化运营管理,鼓励有条件的公司设立区域运营中心。

与此同时,还要增强线上化运营管理能力,鼓励保险公司加快数字化、线上化、智能化转型升级步伐,推动线上线下融合发展,为客户提供线上全流程、一站式服务体验。

事实上,2020年5月,银保监会在下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》中,就曾对财险业线上化发展水平提出明确目标,即到2022年,车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上,其他领域线上化水平显著提高。

其实,对于财险公司专业化、精细化、集约化发展,需要更多配套的措施,这样才能帮助实现三年的发展目标。

比如,推进行业数据标准建设、完善经营核算体系、构建行业数据共享中台、加强专业人才队伍建设、出台创新保护机制等等。

面对“一降两升”的目标,无不让人动心。不过,未来如何打造专业化、精细化、集约化的运营体系,还得靠自己。

目标就在远方,路则一直在脚下。

End

本文首发于微信公众号:A智慧保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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