少儿重疾发病率趋升、医疗费用趋涨 保险保障不足亟待填补缺口

2021年4月，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》，提出要丰富普惠保险、养老保险、商业健康险等保险产品供给，提高老年人、儿童的保障水平，针对少儿领域，要求“围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障”。

政策引导，行业积极响应。9月7日，小雨伞保险经纪联合北京人寿，发布全新升级的少儿重疾险产品——大黄蜂5号。据了解，该产品在保障方面包含183种（包含重、中、轻症）疾病，少儿特定疾病20种，少儿罕见病10种，限时最高保额80万，保费最低116元/每年。

根据中国国家卫生健康委员会有关资料显示，我国每年14岁以下小儿每年被确诊恶性肿瘤人数在3-4万之间，恶性肿瘤已成为儿童生命的第二大杀手，近5年儿童肿瘤的发病率上升了18.8%。其中，白血病位列小儿恶性肿瘤之首，占该年龄段所有恶性肿瘤的35%，尤以2至7岁的儿童居多，随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。除恶性肿瘤外，保守估计，少儿患重大疾病的概率约为千分之三，中国每年约新增7万少儿身患重大疾病，患病人数每年呈上升趋势。

作为父母，最关心的，自然是孩子的健康问题，也会进一步思考，孩子如果生病，能否获得好的医疗资源，能否有足够的资金，给予孩子最好的医疗救助。保险产品，往往能够最好发挥杠杆作用。

北京人寿产品精算部副总经理王双介绍，少儿重疾具有一些特点，发病率越来越高的同时，治愈率也会越来越高，但是基于医疗通胀等因素影响，相应的治疗费用也会增加。“然而我们可以看到，与成人相比，少儿重疾的保险价格是比较低的。以保终身为例，0岁的孩子，大概占30岁成人价格的四成，一般来说，经济允许的情况下，尽量早买早保障，早买早实惠”。对于少儿重疾，家长要正确的认识，理性的对待，积极预防，尽早干预，并做好必要的经济储备。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生指出，儿童重疾风险带来的疾病负担，是全球性问题，而重疾险可以护航儿童整个成长期，未来如何利用健康管理服务来降低儿童重疾负担，是行业需要思考的重要方向。

重疾险的存在，一是可以减轻医疗费用的负担；二是可以提供照护和康复的费用；三是补偿家长照顾孩子带来的收入的损失。“从这三个角度来讲，重疾险有非常大的意义，回到中国儿童重疾，现在的问题在于保障总体不足，需要提高保障水平”，朱俊生表示。

作为专注保险定制的平台，精准抓住消费者个性化需求是小雨伞保险经纪的“利器”，依托后台大数据优势，持续在保障范围、性价比等方面进行产品升级创新，小雨伞逐步打造亲民普惠的健康保险产品体系，以满足消费者多层次、多样化的健康保障需求。（蓝鲸保险 李丹萍）