好东西挺多，但也贵，什么才是刚需？

　　作者| 猫妹

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　二环内的大平层好吗？好，但“我不配”。

　　如今，很多人买重疾险也陷入了这样一个境地。

　　早期的线上重疾险，只有重疾保障，比如瑞泰瑞盈。

　　后来，保险公司设计了轻症保障，一些轻微的疾病，也能得到一点赔付，还能豁免后续保费。

　　再后来，又有了中症保障，功能和轻症保障类似，只是比轻症严重一点，赔的也要多一点。

　　发展到现在，“重疾+中症+轻症”几乎已经成为了重疾险的标配。

　　另外，保险公司还提供了癌症二次赔、特定心脑血管疾病二次赔，还在不断的扩充重疾险的保障。

　　放眼望去，这些责任的确让重疾险更容易获赔，或者赔的更多，对我们消费者越来越有利。

　　但尴尬的是，保费也水涨船高。

　　虽说线上的重疾险，和线下比，整体还是有很大的价格优势（因为线下几乎只有保终身，并且捆绑寿险责任的重疾险），但肯定还是有一部分预算有限的人群感觉压力大。

　　那这类人群其实可以冷静下来想一想，买重疾险的初心是什么？

　　我们最担心的其实是患上癌症等重大疾病，医疗费太贵，也没办法工作了，日子过不下去，实在承受不起。

　　而像中症、轻症这类疾病，它们的医疗费不会太多，治愈率也高，对我们而言，并没有到不可承受的地步。

　　所以，只要有重疾保障，其实也就把大的风险转移掉了。

　　就像买房子一样，二环内的大平层固然好，住的舒服，有钱当然可以买。

　　但作为刚需一族，预算实在有限，上车一个小户型，“住”的需求也不是不能满足。

　　最近，曾经的男性重疾险地板价产品——国富嘉和保带着新产品回归了，给我们带来了低价新选择。

　　猫妹把它和目前几款还不错的产品放在一起对比了一下，老规矩，先上图。

　　从上图可以看到，它把60岁前额外赔、中症、轻症、癌症津贴、癌症二次赔等，都做成了可选项，不选的话，就是目前少有的纯重疾产品。

　　并且，它无论是保终身，还是保至70岁，身故责任都不捆绑。

　　所以，如果只要必选责任，它无疑会是最便宜的，“30岁男，30万保额，30年缴费，保终身”，每年只要2766元，如果保至70岁的话，会更便宜。

　　如果选上它的可选责任呢？

　　一、轻、中、重疾病关爱保险金

　　即60岁前额外赔、中症和轻症责任，它们是绑在一起的，要选需要一起选。

　　选上这项责任的话，保障和超级玛丽5号、达尔文5号焕新版类似，下面分别是它们的保费测算。

　　达尔文5号焕新版稍微便宜一丢丢。

　　二、重度恶性肿瘤关爱保险金

　　即癌症津贴，首次确诊“恶性肿瘤—重度”并赔付重疾保险金后，每隔1年，如果仍处在“恶性肿瘤—重度”状态，就可以再获赔1次，每次50%保额，最多3次。

　　把这项责任也选上的话，保障和超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版类似，下面分别是它们的保费测算。

　　超级玛丽5号最便宜，嘉和保2021次之，不过嘉和保每次赔的也比超级玛丽5号高10%。

　　三、重度恶性肿瘤额外保险金

　　即癌症二次赔，把这项责任也选上的话，保障和达尔文5号焕新版类似，下面分别是它们的保费测算。

　　达尔文5号焕新版便宜一些，而且，它癌症到癌症的间隔期只有180天，比嘉和保的1年要短，对我们更有利。

　　综合来讲，嘉和保2021是一款精简灵活的重疾险：

　　精简，在于它可以当做一款纯重疾来买，在这几个产品里最便宜；

　　灵活，在于它也给了我们其他的选项，想要中症、轻症、60岁前额外赔，可以选，想要癌症津贴，可以选，想要癌症二次赔，也可以选，不过，这些责任却不是所有产品里最划算的。

　　在猫妹的心目中，如果给重疾险的这些责任排个序，是这样的：

　　重疾>中症、轻症>癌症津贴>癌症二次赔>特定心脑血管疾病二次赔。

　　所以，大家可以根据自己的预算去一一加码。

　　如果预算实在有限，那就选嘉和保2021，只要必选责任，就是一个纯重疾，很便宜，但也能满足我们买保险的刚性需求；

　　预算稍微加点，可以选达尔文5号荣耀版或者超级玛丽5号，把中症、轻症带上，患一些没达到重疾标准的疾病，也能获赔，并且重疾保障继续有效，后面的保费也不用交了；

　　预算充足，那就直接上顶配的重疾险——超级玛丽5号或达尔文5号焕新版，重疾、中症、轻症都有，再带上60岁前额外赔，把癌症津贴或者癌症二次赔也选上，加强一下癌症的保障。

　　相信大部分人都是每月拿着看得见的收入，攒着左左右右的梦想，守护着不大不小的家。买保险，在自己的能力范围内，尽可能的给家人和自己最好的保障就可以了。

　　撰文| 来自北方

　　头图| Ritomm

　　排版| 来自北方

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