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好东西挺多,但也贵,什么才是刚需?

2021-09-07 07:30:00 和讯名家 

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  二环内的大平层好吗?好,但“我不配”。

  如今,很多人买重疾险也陷入了这样一个境地。

  早期的线上重疾险,只有重疾保障,比如瑞泰瑞盈。

  后来,保险公司设计了轻症保障,一些轻微的疾病,也能得到一点赔付,还能豁免后续保费

  再后来,又有了中症保障,功能和轻症保障类似,只是比轻症严重一点,赔的也要多一点。

  发展到现在,“重疾+中症+轻症”几乎已经成为了重疾险的标配。

  另外,保险公司还提供了癌症二次赔、特定心脑血管疾病二次赔,还在不断的扩充重疾险的保障。

  放眼望去,这些责任的确让重疾险更容易获赔,或者赔的更多,对我们消费者越来越有利。

  但尴尬的是,保费也水涨船高。

  虽说线上的重疾险,和线下比,整体还是有很大的价格优势(因为线下几乎只有保终身,并且捆绑寿险责任的重疾险),但肯定还是有一部分预算有限的人群感觉压力大。

  那这类人群其实可以冷静下来想一想,买重疾险的初心是什么?

  我们最担心的其实是患上癌症等重大疾病,医疗费太贵,也没办法工作了,日子过不下去,实在承受不起。

  而像中症、轻症这类疾病,它们的医疗费不会太多,治愈率也高,对我们而言,并没有到不可承受的地步。

  所以,只要有重疾保障,其实也就把大的风险转移掉了。

  就像买房子一样,二环内的大平层固然好,住的舒服,有钱当然可以买。

  但作为刚需一族,预算实在有限,上车一个小户型,“住”的需求也不是不能满足。

  最近,曾经的男性重疾险地板价产品——国富嘉和保带着新产品回归了,给我们带来了低价新选择。

  猫妹把它和目前几款还不错的产品放在一起对比了一下,老规矩,先上图。

  从上图可以看到,它把60岁前额外赔、中症、轻症、癌症津贴、癌症二次赔等,都做成了可选项,不选的话,就是目前少有的纯重疾产品。

  并且,它无论是保终身,还是保至70岁,身故责任都不捆绑。

  所以,如果只要必选责任,它无疑会是最便宜的,“30岁男,30万保额,30年缴费,保终身”,每年只要2766元,如果保至70岁的话,会更便宜。

  如果选上它的可选责任呢?

  一、轻、中、重疾病关爱保险金

  即60岁前额外赔、中症和轻症责任,它们是绑在一起的,要选需要一起选。

  选上这项责任的话,保障和超级玛丽5号、达尔文5号焕新版类似,下面分别是它们的保费测算。

  达尔文5号焕新版稍微便宜一丢丢。

  二、重度恶性肿瘤关爱保险金

  即癌症津贴,首次确诊“恶性肿瘤—重度”并赔付重疾保险金后,每隔1年,如果仍处在“恶性肿瘤—重度”状态,就可以再获赔1次,每次50%保额,最多3次。

  把这项责任也选上的话,保障和超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版类似,下面分别是它们的保费测算。

  超级玛丽5号最便宜,嘉和保2021次之,不过嘉和保每次赔的也比超级玛丽5号高10%。

  三、重度恶性肿瘤额外保险金

  即癌症二次赔,把这项责任也选上的话,保障和达尔文5号焕新版类似,下面分别是它们的保费测算。

  达尔文5号焕新版便宜一些,而且,它癌症到癌症的间隔期只有180天,比嘉和保的1年要短,对我们更有利。

  综合来讲,嘉和保2021是一款精简灵活的重疾险:

  精简,在于它可以当做一款纯重疾来买,在这几个产品里最便宜;

  灵活,在于它也给了我们其他的选项,想要中症、轻症、60岁前额外赔,可以选,想要癌症津贴,可以选,想要癌症二次赔,也可以选,不过,这些责任却不是所有产品里最划算的。

  在猫妹的心目中,如果给重疾险的这些责任排个序,是这样的:

  重疾>中症、轻症>癌症津贴>癌症二次赔>特定心脑血管疾病二次赔。

  所以,大家可以根据自己的预算去一一加码。

  如果预算实在有限,那就选嘉和保2021,只要必选责任,就是一个纯重疾,很便宜,但也能满足我们买保险的刚性需求;

  预算稍微加点,可以选达尔文5号荣耀版或者超级玛丽5号,把中症、轻症带上,患一些没达到重疾标准的疾病,也能获赔,并且重疾保障继续有效,后面的保费也不用交了;

  预算充足,那就直接上顶配的重疾险——超级玛丽5号或达尔文5号焕新版,重疾、中症、轻症都有,再带上60岁前额外赔,把癌症津贴或者癌症二次赔也选上,加强一下癌症的保障。

  相信大部分人都是每月拿着看得见的收入,攒着左左右右的梦想,守护着不大不小的家。买保险,在自己的能力范围内,尽可能的给家人和自己最好的保障就可以了。

  撰文| 来自北方

  头图| Ritomm

  排版| 来自北方

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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