“首月1元”模式谢幕，互联网保险面临转型

“首月1元”的百万医疗保险以低价、明星代言、小白式的投保流程，诱导投保人购买保险埋下了诸多隐患，成为互联网保险乱象的整治重点之一。

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

“首月1元”“投保轻松简单”……

经常能在抖音、小红书、拼多多等平台上看到类似的保险广告，但这些“1元保险”正在退出舞台。

8月5日，中国银保监会下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，直指以误导销售为首的各色互联网保险乱象。近日，北京银保监局出台整治北京地区互联网保险营销宣传的征求意见稿，要求各保险机构应全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告。

“首月1元”的百万医疗保险以低价、明星代言、小白式的投保流程，诱导投保人购买保险埋下了诸多隐患，成为互联网保险乱象的整治重点之一。

首月1元套路理赔难

虽然仅北京市场提出禁止发布此类广告，水滴保险相关负责人则表示，各大地方银保监局大概率会集体专项整治上述乱象。“现在各大平台都已停止在互联网平台投放‘首月1元’、‘免费赠险’的广告。”他说，“首月1元”模式已经走到尽头，各家平台正谋求主动转型。

“首月1元”曾带给互联网保险高光时刻，尤其给百万医疗崛起带去放量增长，并且这类广告大量投放在腾讯视频、爱奇艺、优酷等视频网站、在线音频网站、短视频、电商等流量平台。

“首月1元”并不等于“每月1元”，这种宣传语往往能起到意想不到效果，例如“600万元的医疗险首月只需1元”作为宣传语，引诱消费者上钩，投保人投保后，除了第一个月是1元，第二个月起被微信支付自动扣费，有的用户全年自动扣费高达3145元。

这种带有欺骗性诱饵作为广告宣传用语，先是吸引消费者上钩，然后将全年保费分摊到余下的11个月，而且很多时候用户是在不经意间误点广告链接，在自动扣费后才发现购买了保险。

今年6月，一段名为“小沈龙联合泰康保险违法销售”的视频在网络上引起热议。赵本山徒弟小沈龙在直播中向观众推荐一款“首月一元，最高保障600万”的保险产品，这款产品是泰康保险推出的泰爱保·百万医疗险（尊享就医版）。其实这是一款很常见的保险产品，但是小沈龙在介绍产品时只说可以保障多少种大病，又强调保额高达600万，却没有介绍这款产品的免赔额、理赔条件等。引发网友质疑其是否存在诱导消费者的嫌疑和是否拥有销售保险的专业资质。

除了涉及诱导性广告，由于用户在购买时会忽略健康告知，产生了大量的理赔纠纷。

业内人士表示，线上保险往往会将健康告知做得比较隐匿，把投保门槛做得很低。因为过于“小白式”的投保流程设计，用户通常会忽略理赔条件等，使得很多大量非标客户群体纷纷投保，而用户在理赔时才发现不符合标准。

在中国裁判文书网，多个案例也指向了“因未如实告知而导致的拒赔”。

轻松筹APP下线轻松保险

去年12月银保监会已经通报安心财险、轻松保经纪、津投经纪（第三方平台为京东金融）、保多多经纪（第三方平台为水滴保险商城）侵害消费者权益。

这四家机构在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费），或首月多收保费等问题。

今年7月，轻松筹依然在抖音等流量平台以“首月1元”进行引流，在黑猫投诉等第三方投诉平台上，用户表示在不知情下误点广告链接，然后被自动扣费。

湖南的王先生7月在抖音看到了轻松保严选的广告，购买了轻松保产品，首月扣了1元，第二个月共扣了182.07元。

王先生告诉WEMONEY研究室在宣传中显示为“1元”即可购买相关保险产品，结果第二个月就要交100多元。其次王先生表示，第二个月轻松保是分四次扣款。实际上王先生购买的是四份保险，保单显示四份保险分别为：平安150万成人意外险、阳光爱健康险百万医疗险、轻松保600万医疗险、轻松保30万重疾险。

但王先生表示不记得是否购买了四份保险，只是被“1元”吸引就点击购买了。WEMONEY研究室以用户的身份致电轻松保客服，其表示用户同意后才能购买并生成保单。

王先生的问题并不是个例，部分用户也表示，在购买过程中往往会忽视下方的合同提示，不会一一点击查看，自己也不清楚购买了何种保险和理赔条件。

WEMONEY研究室发现轻松筹APP目前已经下线轻松保险产品，客服表示，这由于APP正在升级更新，恢复时间尚不确定，其公众号还可以正常使用轻松保产品。

互联网保险面临转型

近年来互联网保险逐渐成为保险行业的一个风口，各大平台纷纷以“首月1元”提高转化率，同时发生了大量的退保问题。某保险公司2020年一款百万医疗险，保单收入为9.5亿元，一年退保金为8616.96万元。

一位保险从业人员表示，保险是一种相对复杂的c端产品，保障内容、健康告知都应该通过专业人士告知消费者，而不是通过营销手段引导客户进行冲动消费。

他表示，征求意见稿指出不让发布“首月1元”的营销宣传广告，而不是停止销售保险产品。因此很多平台仍会销售上述保险产品，但不能再以“首月1元”模式做营销和宣传。

上述水滴相关负责人表示，目前已经全部下线首付1元的产品广告，但线上产品和“首付1元”本质一样，仅是不再以“1元”作为宣传语，并把总体保费平均均摊到每个月。他表示，接下来平台缩减线上广告投放量，探索新的产品方案和获客方式也势在必行。

有业内人士认为，现在百万医疗险95%以上都是智能核保，这就需要用户了解理赔条件，现在用户对于保险的预期和保险产品的要求相差非常大，百万医疗实则对投保人的健康要求很高。

一位业内人士表示，对于保险消费者而言，应该认识到保险产品是复杂金融属性的产品，看到这类“首月低价”的产品，不应该只着重“首月”的价格，而是应该花心思去研究背后的实际保费、保障内容、理赔要求等条件，避免因“低价”而买到不符合自身条件的保险产品。

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