商保支付试水医疗器械，难点在哪？未来能否成为健康险升级新趋势？

每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹

7月28日，由镁信健康、中再寿险、美敦力三方合作的“全植入式镇痛泵”商保合作项目正式上线，《每日经济新闻(博客,微博)》记者获悉，这是保险业试水商业健康险链接医疗器械支付的又一次尝试，该创新型保险产品责任包含在众安保险旗下主打产品的升级保障之中，产品也由此成为行业内首款器械商业保险。

“与药品责任相比，医疗器械的产业链相当复杂，实现相关支付和打通医疗机构的过程中都存在一些实际操作的难点。”镁信健康险事业部总经理杨溯在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，不仅如此，与药品相比，市场对于医疗器械的认知难度更大，从保险与医疗器械的链接而言，保险条款的设计以及相关测算、数据的沉积都是非常大的挑战。

在刚性需求之下，未来，医疗器械是否会成为健康险产品升级的一大新趋势？杨溯对此认为，从商业健康险开始，预判经过一段时间的检验之后，相关保障责任很快会被普惠保险和城市健康险所纳入。

保险助力先进医疗器械惠及更多患者

中国肿瘤临床数据显示，2017年全球每年有超过1000万人被诊断出患有癌症，2020年，这一数字增加到1500万，其中有70%~80%的癌症进展期患者遭受中度至重度疼痛。在中国，2020年，恶性肿瘤发病率超过457万人次，其中，初诊癌症患者的疼痛发病率在25%左右，而晚期患者疼痛发病率高达60%~80%（意味着在中国每年有270万以上的癌症晚期患者饱受着疼痛的折磨）。此外，疼痛的加剧使得患者的生活质量也严重降低，给患者和家庭都带来了严重的不便和负担。

部分文献报道，有效的缓解了疼痛，可有助于患者更好的抗击癌症，或可延长生存周期。据介绍，鞘内药物灌注疗法（TDD）俗称“全植入式镇痛泵”，该技术是通过植入体内的药物灌注泵将药物精准输入靶向位置，从而达到镇痛的目的，植入镇痛泵之后，仅需口服药物剂的1/300就能实现优异的镇痛效果，最大程度减少药物对患者的副作用。

“本次创新的商保产品，实现了在疼痛管理服务领域的突破。”中国人寿再保险有限公司副总经理胡晓举例称，如果分娩是八级疼痛的话，癌痛达到十级，大部分癌症晚期患者遭受着常人难以忍受的痛苦。“本次合作的镇痛泵，通过鞘内给药的方式，可以减少患者五成到七成的痛感。”在其看来，将镇痛泵纳入商保保障范围，填补了健康险在疼痛管理领域的空白，真正解决了患者的痛点，提升了患者的生活质量。在创新的同时，也为商业保险赋予了人文关怀的温度。

多元支付体系无疑能为患者减轻压力。美敦力神经调控业务大中华区总监陈建蓉表示：“在各方不懈努力下，我们欣喜地见证了国内首个全植入式镇痛泵保险产品的推出，这标志着多元支付体系初见雏形，帮助患者以更便捷的方式获得前沿疼痛疗法管理和医疗服务，为健康中国和优质医疗资源的可及做出贡献。我们希望这款创新保险产品能给需要的人带来温度，帮助每一个患者减轻病痛、恢复健康、延长寿命。”

相比药品，医疗器械操作难点更大

“健康险市场的快速发展，背后是来自于广大人民群众对保险产品创新的旺盛需求。”在胡晓看来，随着消费者保障意识和行业服务能力的不断增强，健康险的消费人群不断扩大，产品偏好朝着长期化、保障型、综合型发展，消费者旺盛的需求不断地敦促着保险业、保险公司进行供给侧改革，对保险产品的保障责任和服务范围等方面也提出越来越多元化的要求。

近年来在，整个保险行业倡导“保险姓保”“回归保障本源”的背景下，以健康险为代表的保障型产品发展迅猛。自2018年，国家医保局将17种抗癌药纳入医保目录以来，特药险便成为一款现象级的健康险产品席卷而来。区别于传统意义上直接提供费用补偿的医疗保险，特药险是将其转化为药品服务，提供给客户，这其中的药品服务，一方面指提供药品本身，另一方面也包括用药指导、用药跟踪以及药品配送等等。

《每日经济新闻》记者注意到，初期，特药险通常作为重大疾病保险和百万医疗险的补充升级，市场上也有独立销售的产品。随着2020年“惠民保”项目在全国快速铺开，特药险+城市化定制作为一种创新模式已落地多个城市，提升当地市民药品可及性并缓解医疗费用负担，助力当地完善多层次医疗保障体系。

据杨溯预判，从商业健康险开始，经过一段时间的检验之后，相关保障责任很快会被普惠保险和城市健康险所纳入。他还指出，医疗器械相关产品是医疗器械产品、医药服务平台、医药互联网公司与再保险公司多方合作的产物，是继特药险之后，产业融合创新的再一次实践。

“目前商保对医疗器械领域的关注度还不高，希望未来能扮演更多的角色。”杨溯表示，以质子重离子治疗为例，其在肿瘤治疗领域是比较小众的治疗手段，但是在保险端已经成为了百万医疗险的标准配置。他还指出，虽然百万医疗险保障范围比较全，但因为是后报销责任，对于患者行为没有很多的引导规范，通过医疗器械产品的发布，未来可以逐步地将服务更加明确化、规范化。

封面图片来源：摄图网