五大险企联手起售惠民保2.0!揭开“北京普惠健康保”AB面!

2021-07-26 21:36:13 和讯名家 

 

历经短短一年时间,惠民保由1.0版升级为2.0版。

继上海推出“沪惠保”之后,北京“花开两朵”,于7月26日推出第二款惠民保险——“北京普惠健康保”。

“北京普惠健康保”由医渡云提供主运营平台。北京医保参保人可通过“北京普惠健康保”微信公众号在线投保,亦可通过支付宝、腾讯微保、京东渠道投保。受惠人群达到2000万。

“北京普惠健康保”如何实现医保功能延伸?智慧君带您看“北京普惠健康保”的AB面。

揭开面纱!

“北京普惠健康保”,由北京市医保局和北京金融监督管理局指导,受北京银保监局监管。强大的“官方背景”,显示出其的根儿正苗儿红。

据悉,“北京普惠健康保”的投保日期是2021年7月26日至2021年9月30日,所有保单统一在2022年1月1日生效,保障期为一年。增值服务日期自2021年10月1日起即可申请,服务期为15个月。客户投保之后,随即可以收到360保的投保短信。

承保公司有五家

主承保人是人保财险和人寿财险,共同承保人包括平安财险、太平洋人寿泰康养老,都来自各大保险集团。

“北京普惠健康保”的保障覆盖社保内、社保外和特药费用三大部分。最大的特色是不限制户籍、年龄、职业、既往病史,只要有北京医保就能投保。

一年保费只要195元,老少同价。

北京普惠健康保

保障优劣势!

“北京普惠健康保”主体保障分为三部分:

○ 社保内保障,对应的是社保范围内的自付部分(自付一和自付二),对接大病保险,负责大病保险二次兜底后的剩余部分。

○ 社保外保障,对应的是社保范围外自费部分。

○ 特药保障,对应的是抗癌新药特药,包括未在大陆审批使用的海南乐城国际药品。

可以看出,“北京普惠健康保”确实响应了银保监会的指导意见:

做好与基本医保的衔接补充。

将更多医保目录外合理医疗费用纳入保障范围。

从下面的表格可以更清晰地看出“北京普惠健康保”和医保的关系。

医保目录内医保目录外特药

“北京普惠健康保”是围绕医保做的延伸,社保内的费用往灾难性医疗补充维度扩展,同时适度扩展了社保外费用责任。

但是,由于普惠的性质,保费低廉,不限既往症、年龄等原因,所以在报销力度上受到一定限制。虽然保障范围有所突破,但单纯从保障力度看,与百万医疗险相比仍有差距。

优势:

既往症可保可报

“北京普惠健康保”真正做到了0门槛,不限职业、不限年龄、不限病史。

最大的优势在于,对患有特定疾病的人群“可保也可报”。即便投保人因既往症住院,只要花费超过免赔额就能得到报销。虽然报销比例比健康人群低,但仍可谓“买到即赚到”。

而且“北京普惠健康保”投保时直接通过医保数据校验,后期能直接对接医保进行结算,使用会更顺畅便捷。

特药保障受称赞

“北京普惠健康保”的特药保障很实在,采取的依然是白名单形式,名单上不仅包括25种国内上市的特药,还包括75种未在大陆审批使用的海南乐城国际药品,实用性有所提升。

纳入社保外费用

“北京普惠健康保”将医保目录外的自费项目纳入保障范围,明显增加了理赔的可获得性。

从这一点看,“北京普惠健康保”要比先行者“京惠保”更具吸引力,也更符合监管导向。

增值服务实用

“北京普惠健康保”提供5次复查陪诊或上门护理服务,可以说是一次有益的探索。而且增值服务早于保障开启,今年投保,10月起即可使用,对行动不便的病人、卧床患者家庭有实际用处。

不足:

报销门槛很高

从“北京普惠健康保”的设计看,针对的还是大病医疗和灾难性医疗。

社保内部分,因为免赔额等于北京市当年大病医疗保险起付线(2021年城镇职工医保3.9525万,居民医保3.0404万),同时,理赔时还要扣除大病保险已经报销的部分。

而社保外部分,免赔额健康人群为2万元,特定既往症人群为4万元,也将大部分疾病住院排除在外。

报销比例较低

“北京普惠健康保”的报销比例,对于健康人群,社保内部分是80%,社保外部分是70%,特药60%;而对于特定既往症人群,给付比例分别降为40%、35%和30%。个人自担比例仍较高。

而“竞品”百万医疗险,基本上免赔额为社保报销后,自付1万元,报销比例也能达到100%。

首次投保等待期超长

虽然“北京普惠健康保”号称0等待期,但并不是投保后马上就能用。从开放投保日期(2021年7月26日到9月30)到保障真正生效(2022年1月1日),中间的空白期至少有3个月之久,远超正常的医疗险。

价格不低

这里需要解释一下,北京的医保比较特殊,因为北京个人医保账户内的钱是能随便取出来的,并没有像很多地区一样存在沉淀资金,所以也就不存在能直接从医保个人账户划拨的问题。因此,投保“北京普惠健康保”需要自己付费。

但195元一年的“北京普惠健康保”,比其他地区的惠民保险价格更贵。

如果是一个五口之家全家投保,那么一年的保费接近1000元。

当两杯咖啡的价格买不来一份“北京普惠健康保”,当年轻、健康人群的保费价格接近保障更优的百万医疗险,是否还能形成“虹吸效应”,拭目以待。

不过,从预热阶段的推广力度看,各家保险公司对“北京普惠健康保”可谓是铆足了劲儿。

2021年7月25日

周评 | “普惠健康保”在京横空出世!“低价短期”为何这么香?

End

 

本文首发于微信公众号:A智慧保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李显杰 )
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