外卖小哥的保险缺口不止“撞劳斯莱斯的赔偿”！专家：既多方面保障外卖人员，又要不让行人恐慌

每经记者 袁园 每经编辑 易启江

有这么一群人，他们只需要一辆电动车、一个送餐箱、一部时刻关注订单的手机，就能穿越严寒酷暑，及时把美食送到每个需要的人身边。他们就是外卖工作者，也通常被我们亲切地称为“外卖小哥”。近期，这一群体再次引起了网友们的关注。

近日，广东湛江一外卖小哥在街头撞到一辆价值600多万元劳斯莱斯的消息引起全网热议，事件中，外卖小哥的职业身份和豪车的价值让网友们围绕“赔偿该由谁来承担”的问题展开了广泛的讨论。一时间，“外卖小哥撞上劳斯莱斯维修费30多万”“外卖员回应撞上劳斯莱斯”“撞劳斯莱斯外卖小哥称自己是正常直行”等话题在热搜榜上居高不下。

创意图，非新闻图片 图片来源：摄图网

《每日经济新闻(博客,微博)》记者注意到，引得网友们关注的不只是外卖小哥和豪车车主的身份、价值差别，还有事关外卖小哥的保障问题：长期在城市道路上穿梭的外卖小哥，面临着哪些风险？外卖平台有没有给外卖小哥投保意外险等保险产品？该怎么让外卖小哥毫无后顾之忧地工作.....

带着这些问题，《每日经济新闻》记者也邀请到了上海昱淳精算咨询合伙人、精算盘管家公众号创始人、中国精算师、北美准精算师徐昱琛，北京德恒律师事务所闫泽娟律师，曲速资本创始合伙人、保观科技创始人杨轩，三位嘉宾就外卖小哥面临的风险以及怎么解决他们的保障等问题展开了讨论。

外卖骑手保险，保险公司单独精算设计

随着人们生活节奏的加快，人们对外卖的需求也就越来越迫切。数据显示，截至2020年年底，我国的外卖总体单量达到了惊人的171.2亿单，外卖市场交易规模达8352亿元，用户规模接近5亿人。

在这么大规模需求的刺激下，外卖从业人员的数量也在急速上升。有数据显示，截至2020年10月，仅美团一家的外卖骑手全国总共有399万左右，活跃的配送骑手也超过了50万名，覆盖全国城市超过1300个，日完成订单1800万单。这些人穿梭在城市的各个角落，来也匆匆、去也匆匆。而随着这一人群的壮大，他们面临的风险也逐步暴露出来。

“猝死、时效性、车辆损坏、交通事故、被投诉、不签劳动合同等风险，在这一群体中都是存在的。”闫泽娟介绍道，外送人员面临的风险可归纳为四大方面：

1、猝死，外卖是计单工种，奉行的是多劳多得的原则，很多外卖人员会顶着严寒酷暑出去工作，这增加了他们的猝死风险；

2、当下外卖业务对外卖骑手的时间要求很高，他们往往为了赶时间而有一些闯红灯、逆行等违规行为，这些行为给他们的安全带来的极大的风险；

3、外卖人员的车辆和手机有丢失、损坏的风险；

4、外卖人员流动性很大，外卖平台通常会采取外包的模式，因此外卖人员面临平台或公司不签署劳动合同、不缴纳社保的风险，平台还会明确约定，不存在雇佣和劳动关系，出现任何事故由骑手自己承担。

除却这些风险外，杨轩认为，最近两年外卖人员还面临着疾病传染的风险，毕竟当下外卖人员对自身并未做过多的保护，人与人的接触中，这些风险是无法避免的。

“其实这些风险归纳出来就是两大块：自身的风险和第三者风险。”徐昱琛从保险的专业角度进行归纳，外卖人员的自身风险主要就是人员自身的意外风险、健康风险和身故风险，这些不一定都是在工作中产生的；外卖人员面临的另一大风险就是第三者风险，这个主要是外卖小哥在送餐过程中对第三方人员或者车辆造成的风险，外卖小哥需要为此承担经济赔偿等。

徐昱琛认为，外卖小哥面临的这些风险还在进一步提升。“外卖小哥的风险其实是越来越高的，以前保险公司会把外卖小哥归到快递人员里面，但是经过这几年的发展，我们发现外卖小哥的风险其实是比快递人员高的，所以一些保险公司把外卖小哥从快递种类中分解出来，单独做了精算设计。”

保障远远不能覆盖风险和损失，且不连贯

外卖人员面临的风险问题也得到平台、众包公司和保险机构的关注。此前，美团外卖通过商业保险的方式给配送员提供的权益保障，保费是每天3元，缴费方式是从骑手们的佣金里直接扣除，由美团跟保险公司进行交接。这份保障包括保额60万的身故伤残险，以及5万元的医疗费用。

“当下外卖人员拥有的保险产品通常都是意外险。”闫泽娟介绍到，意外险主要保障内容如下：意外身故、伤残最高赔付65万元；意外医疗最高赔付5万元；个人第三者责任（合法驾驶）其中第三者直接财产损失上限2万元，第三者人身伤亡和第三者直接财产损失二者累计上限20万左右。但是第三者责任在一些情况下是不赔付的，比如外卖小哥存在逆行、闯红灯等违反交通规则的行为，还有就是电动车没有牌照也很难得到赔付。

闫泽娟的观点也得了其他嘉宾的认同。徐昱琛从保险角度出发进一步给出了解释：“从我的角度来看，外卖小哥的保障还是有很多不足的地方。从保险角度来看，保险承保的主要是事故发生的概率和事故造成的损失程度。概率就不用说了，外卖小哥发生意外的风险很高，损失程度方面，如果把赔偿上限设置为20万的话，显然是不够的。”从这些角度来看，徐昱琛认为外卖小哥虽然得到了一些保障，但是这些保障远远无法覆盖他们的风险和损失。

值得一提的是，不仅外卖人员的保障不足，从法律的角度来看，外卖小哥所拥有的意外险保障也跟我们很常见的工伤标准不同。“从保险行业的行业标准来看，意外险的伤残标准其实是挺高的，远高于工伤的伤残标准和交通意外的伤残标准。这种情况下，外卖小哥出险后，可能已经达到了工伤或者交通意外的伤残标准的，但是他却还够不着意外险设置的伤残标准，自然也就得不到赔偿。”闫泽娟认为，外卖人员的意外险赔付标准较高，也容易导致一些外卖人员出险后得不到赔偿。

同时，闫泽娟认为，外卖人员通过外包平台接单，有的连用工合同都没有，甚至投保的保险也是按天支付的，这就导致他们的保障不连贯。例如，一些平台给外卖人员投保的保障是针对订单来说的，仅对外卖人员在送餐过程中的这一段时间进行保障，如果完成一个订单后，此后一段时间没有接到订单，那外卖人员就等于没有保障，不对外卖人员进行连续性的保障。

《每日经济新闻》记者注意到，政府及监管针对外卖小哥等流动性人员的医疗意外、养老保障也提出规划，并给出了政策性支持，但是当下针对这类群体开发的产品仍然十分有限，这也意味着，解决外卖人员的保障不足的问题任重道远。

社保、商保、公益等多方合力化解风险敞口

当下，到底该如何解决外卖小哥保障不足等问题？三位嘉宾还进一步提出了具体的解决方案。

“首先外卖小哥要先缴纳基础医保，其次要提高自身风险意识，为自己配置一份适合自己的意外险和第三者责任险。”闫泽娟表示，缴纳基础的医保是最基本的保障，这个缴费低，涵盖的医疗范围也广，意外险和第三者责任险主要是保障外卖小哥在送外卖的过程中可能会遇到的一些问题，比如碰上劳斯莱斯这样的豪车，即便是外卖小哥的全责，有了第三者责任险也能给其自身减少很多赔付压力。

杨轩对此也持相同态度，杨轩认为，外卖小哥最好能有基础的五险一金，这样不仅解决了医保和养老问题，五险一金中的失业险也能让外卖小哥在失业的时候能有基础的经济保障。“这些阶段性的现金补偿虽然不是很多，但对很多人来说也是能起到一定的过渡作用。”

杨轩表示，当下外卖小哥的五险一金很多还不在用工平台和企业的固定缴纳范围内，如果政府能推动类似于失业险等这些基础保障在这些人群中推广，对外卖小哥这个群体肯定是有很大帮助的。

“基础保障肯定是不能丢失的，这些需要外卖人员自身要具有一些保险意识或法律概念。”徐昱琛表示，从社会稳定和外卖小哥自身来说，首先需要解决的就是第三者责任的问题，这需要外卖小哥自身有风险意识外，还需要外卖平台、众包平台有一定的社会责任感，给外卖小哥投保这样的保险，让其拥有一定的保障，这对社会上的行人来说也是一种负责的态度，避免造成公众的恐慌。

此外，闫泽娟还建议，保险公司从专业的角度给外卖送餐人员去制定个性化的保险产品，例如赔付标准不要适用保险行业标准而是适用工伤标准或者交通事故伤残标准等。另外，还可以呼吁行业和平台设立公益类基金，在一些经济困难的外卖人员出现风险或者问题后，给予一定的经济补偿。

“平台作为经济利益的参与方，可以拿出一部分利润来，当做对出险外卖人员的补偿。”闫泽娟举例称，此前有一个外卖小哥在送餐途中猝死，当时按照标准只能得到3万元的赔付，后来平台赔付这个外卖小哥大约60万左右，也承诺将这个平台的猝死保险金提升到了60万元。

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