突发！最强王者遭遇重大调整，跌落神坛？

　　作者| 猫妹

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　7月1号，妈咪保贝（新生版）少儿重疾险调整了缴费期：

　　保30年取消20年缴费，最长只能分10年缴费；

　　保终身取消30年缴费，最长只能分20年缴费。

　　保障没变，但是缴费压力变大了，性价比大打折扣。

　　所以，猫妹把市面上另外两款还不错的少儿重疾险盘点了一下，看看能不能作为替代。

　　老规矩，先上图。

　　这两款少儿重疾险分别是富德生命的惠宝保、昆仑健康的健康保普惠多倍版——少儿版，和妈咪保贝（新生版）放在一起，正好代表了目前市场上三种形态的重疾险：

　　妈咪保贝属于单次赔付型产品，重疾赔完一次，合同就终止了，不过它也可以附加重疾多次赔和癌症二次赔；

　　惠宝保属于分组多次赔付型产品，重疾可以赔多次，不过它把重疾分了5组，每次得是不同组的疾病；

　　健康保属于不分组多次赔付型产品，重疾也可以赔多次，而且没分组，获赔多次的概率要比分组高，但每次也得是不同的疾病。

　　重疾能赔多次肯定比只赔一次要好，所以多次赔的产品一般也比单次赔的要贵很多。

　　但是多次赔的产品有很多限制：

　　1、即使是不分组，每种疾病也只能赔1次，想要获赔多次，你不仅要得多次重疾，每次还得是不同的疾病，如果分组了，每次还得是不同组的疾病；

　　2、每次重疾之间还有间隔期，不是你这个月患癌获赔一次，下个月心梗立马就可以再获赔一次，起码也得隔个一年。

　　所以，获赔多次的概率不是很大。

　　如果要花很多钱买多次赔的，还不如买个单次赔的，多买点保额，命中一次就拿到足够的钱，这次患重疾花不完，下次还可以花。反正钱到手了，保险公司就不会再卡你是不是同种疾病、间隔期是否够了，也变相覆盖了多次重疾风险。

　　当然，如果多次赔的产品也足够便宜，那当然也可以买了。

　　话题回到这三款少儿重疾险保障内容上来。

　　基础责任（重疾+中症+轻症+少儿特疾）

　　妈咪保贝可以说是中规中矩。

　　惠宝保是前10年或40岁后患重疾额外多赔50%，提升了这两个阶段的保额；中症比妈咪保贝赔付比例要高一点，达到了60%；少儿特定疾病额外赔多赔120%，是目前最高的。

　　健康保是前15年患重疾也能额外多赔50%，也提升了这个阶段的保额，中症赔付比例也给到了60%。

　　可选责任

　　妈咪保贝可以附加重疾二次赔、癌症二次赔和少儿意外保障。

　　比起重疾二次赔，癌症二次赔更实用，因为癌症复发（或新发、转移、持续）的概率总是要比患两次不同重疾要高的。

　　但是妈咪保贝的癌症二次赔不太完整。

　　正常的癌症二次赔是无论首次是否是癌症，只要第二次重疾是癌症，就可以再获赔一次。

　　而妈咪保贝的癌症二次赔是首次必须是癌症，所以要和它的重疾二次赔一起买才更完整，而这个产品要选癌症二次赔的话，也必须先选上重疾二次赔，当然保费就会贵一点了。

　　另外它还有个少儿意外保障，比较鸡肋，买个少儿意外险，几十块钱也可以覆盖了。

　　惠宝保可以附加癌症二次赔和意外骨折保险金。

　　它的癌症二次赔就完整了，首次是癌症或者非癌都可以，不过它的间隔期稍微长点，目前市场上癌症二次赔最短的间隔期，非癌到癌是180天，而它是3年。

　　至于意外骨折保险金，不是我们买重疾险的重点。

　　健康保可以附加癌症医疗津贴。

　　这是目前市场上新兴起的一种癌症多次赔的设计。

　　像常规的癌症二次赔，癌症到癌症，要间隔3年，才可以再获得赔付。

　　而这种癌症医疗津贴的设计，每隔1年就有机会获得一笔赔付，虽然每次赔的不多，但获赔概率更大，成人重疾险的达尔文5号荣耀版、超级玛丽5号都采用了这种设计，或许是未来癌症多次赔的一种趋势。

　　身故责任

　　猫妹一直是不建议买重疾险时选上身故责任的，而对于小孩子，就更没必要了，他的身故、全残等，对家庭只有情感上的打击，基本没有经济上的打击，所以也不需要这方面的风险对冲。

　　不过像妈咪保贝、惠宝保都带了身故责任，妈咪保贝可以选两种方式：赔保费或赔保额，那肯定是选赔保费，不用多花多少钱，而惠宝保默认是赔保费，所以也不用多花多少钱，可以接受。

　　健康保则直接把身故责任做成了可选项，完全不捆绑。

　　保费

　　保20年，只有妈咪保贝可以选，每年的保费也不贵；

　　保30年，惠宝保比妈咪保贝要便宜一点，而且妈咪保贝目前还取消了20年缴费，每年缴费会更多；

　　保终身，妈咪保贝是单次赔的，理所当然更便宜，不过看绝对值，健康保比妈咪保贝贵的也不算多，它保单前15年患重疾还额外多赔50%，所以也不能算贵，而且妈咪保贝目前还不能分30年缴费了，分20年缴费的话，每年交的钱也很多。

　　比较完之后，我们就有结论了。

　　保20、25年，目前最优的选择依然是妈咪保贝，它之前的缴费期调整不影响这两种保障期限。

　　保30年，可以选择惠宝保，虽然它是分组多次赔的，比较鸡肋，但是它保30年比妈咪保贝还要便宜，就当是买了个单次赔的，附赠了一个多次赔责任，还要啥自行车呢？而且它前10年患重疾还能额外多赔50%，保额挺足的。

　　保终身，可以选择健康保，虽然同样缴费30年的话，比妈咪保贝贵一点，但贵的不算多，而且目前妈咪保贝不能选30年缴费了，缴费压力还要更大一点，就不如选健康保了，如果预算多，它的癌症医疗津贴获赔概率大，也可以选上。

　　肯定也会有很多猫友纠结，是保定期好，还是保终身好呢？

　　猫妹先说下它们的利弊：

　　保定期，保费便宜，但是有的家长会担心孩子长大以后，身体有什么异常，不好买保险；

　　保终身，一辈子都有保障，但保费相对也贵一点，而且因为通胀，孩子长大以后，那点保额其实也会贬值，还是要再买的。

　　猫妹认为，保20年或者25年性价比最高了，覆盖孩子的未成年阶段就好了，长大了可以再买，像妈咪保贝还有忠诚客户权益，以后可以免核保免等待期投保它家指定的重疾险，虽然不一定多好，但也不用担心孩子以后什么保险也买不了。

　　另外，保30年，因为可以分20年缴费，每年交的钱比保20年、25年还要少很多，所以也是不错的选择。

　　至于保终身，就见仁见智了，有的家庭预算多，也真的担心孩子以后不好买保险，那当然也可以买这类。

　　也有家长，定期、终身的都买一点，两方面都兼顾一下。

　　所以，大家可以根据自己的预算，和其他各方面的考虑来确定是保定期还是保终身。

　　但无论保障多久，都建议首先把保额买足了，千万不要因为想保的时间长一点，就只买个10万、20万的保额，那么真出险了，其实也起不了多大作用。

　　买重疾险，保额是最重要的。

　　撰文| 来自北方

　　头图| Ritomm

　　排版| 来自北方

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